NộI Dung
- Giá trị tính toán có nghĩa là gì?
- Ví dụ
- Bậc kim loại liên quan như thế nào đến giá trị tính toán?
- Tôi Nên Chọn Đồng, Bạc, Vàng, hay Bạch Kim?
- Tại sao không chỉ chọn giá rẻ nhất?
Bậc kim loại cho bạn biết giá trị tính toán của chương trình sức khỏe. Đó là một cách đơn giản để so sánh giá trị của một chương trình sức khỏe này với một chương trình sức khỏe khác để bạn có thể biết chương trình nào mang lại cho bạn nhiều lợi nhuận nhất. Tất cả các chương trình sức khỏe trên cùng một cấp kim loại có giá trị tính toán gần như giống nhau, mặc dù chúng có thể khác nhau một vài điểm phần trăm.
Giá trị tính toán có nghĩa là gì?
Giá trị tính toán của một chương trình cho bạn biết tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình bảo hiểm sức khỏe dự kiến sẽ trả cho những người thụ hưởng. Một chương trình có giá trị tính toán là 60% dự kiến sẽ thanh toán khoảng 60% chi phí chăm sóc sức khỏe của những người hưởng lợi. Người thụ hưởng của chương trình sẽ thanh toán 40% chi phí chăm sóc sức khỏe còn lại của họ dưới hình thức khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán.
Giá trị tính toán được tính cho toàn bộ chương trình sức khỏe (dựa trên "dân số tiêu chuẩn" dự kiến) không cho từng thành viên. Vì vậy, tính trung bình trên tất cả những người đăng ký chương trình sức khỏe, giá trị tính toán mô tả phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình sẽ thanh toán. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm của của bạn Các chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình thanh toán sẽ khác nhau tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình.
Ví dụ
Ví dụ: giả sử chương trình sức khỏe của bạn có giá trị tính toán là 80%, có nghĩa là chương trình vàng. Nếu bạn chỉ sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình một lần trong cả năm, có thể là đến phòng khám chăm sóc khẩn cấp để phòng trường hợp bị cúm, bạn thậm chí có thể thấy rằng chương trình sức khỏe của bạn không thanh toán bất cứ khoản nào cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trong năm đó. Nếu chương trình sức khỏe của bạn tính các lần chăm sóc khẩn cấp vào khoản khấu trừ của bạn, bạn sẽ tự thanh toán hóa đơn chăm sóc khẩn cấp, với số tiền bạn đã trả được ghi có vào khoản khấu trừ của bạn (nếu chương trình của bạn có đồng thanh toán cho các lần khám chăm sóc khẩn cấp, bạn sẽ thanh toán khoản đồng thanh toán và chương trình sức khỏe sẽ thanh toán phần còn lại, nhưng thay vào đó, công việc trong phòng thí nghiệm có thể được tính vào khoản khấu trừ của bạn). Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe của bạn chắc chắn không thanh toán 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn đã tự thanh toán 100% chi phí chăm sóc sức khỏe của mình.
Tuy nhiên, trên toàn bộ tư cách thành viên của chương trình, các trường hợp riêng lẻ như ví dụ trên sẽ được cân bằng theo các trường hợp mà chương trình sức khỏe thanh toán phần lớn tổng hóa đơn của thành viên. Ví dụ: một người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư và phải trả 400.000 đô la hóa đơn y tế trong năm sẽ chỉ phải trả tối đa 8.150 đô la cho dịch vụ chăm sóc trong hệ thống vào năm 2020 (đó là giới hạn trên đối với chi phí tự trả cho tất cả những người không kế hoạch tổng thể, không đại trà vào năm 2020). BHYT sẽ chi trả phần còn lại, chiếm ít nhất 98% dự toán.
Và một số thành viên hoàn toàn không bị ốm trong năm sẽ được hưởng lợi từ thực tế là các chương trình tuân thủ ACA thanh toán 100% hóa đơn cho các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa như khám sức khỏe hàng năm và kiểm soát sinh sản. Những người đó đã không trả tiền bất cứ thứ gì về chi phí chăm sóc sức khỏe của chính họ trong năm đó.
Khi tổng chi phí của tất cả những người đăng ký chương trình được tổng hợp vào cuối năm, một chương trình có giá trị tính toán là 80% sẽ cùng nhau thanh toán khoảng 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của tất cả những người thụ hưởng.
Các tính toán giá trị tính toán không bao gồm phí bảo hiểm y tế hoặc những thứ mà chương trình sức khỏe không chi trả. Ví dụ: nếu bảo hiểm y tế của bạn không chi trả cho phẫu thuật giảm cân, thì chi phí phẫu thuật giảm cân sẽ không được bao gồm khi tính đến giá trị của chương trình sức khỏe.
Bậc kim loại liên quan như thế nào đến giá trị tính toán?
- Các chương trình sức khỏe cấp đồng có giá trị tính toán xấp xỉ 60%
- Các gói sức khỏe hạng bạc có giá trị tính toán khoảng 70% (đối với những người đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí và những người chọn gói hạng bạc, giá trị tính toán của gói bạc sẽ cao hơn 70%).
- Các gói sức khỏe hạng vàng có giá trị tính toán xấp xỉ 80%
- Các chương trình sức khỏe cấp bạch kim có giá trị tính toán xấp xỉ 90%
Bằng cách sử dụng hệ thống cấp kim loại, những người không hiểu chính xác cách thức hoạt động của giá trị tính toán vẫn hiểu trực quan rằng kế hoạch cấp vàng cung cấp nhiều lợi ích hơn so với kế hoạch cấp đồng (nhưng như được mô tả bên dưới, những người có thu nhập khiêm tốn chọn kế hoạch bạc cuối cùng có thể nhận được lợi ích cấp độ vàng hoặc bạch kim, do trợ cấp của ACA làm giảm chi phí tự trả và tăng giá trị tính toán).
Tôi Nên Chọn Đồng, Bạc, Vàng, hay Bạch Kim?
Việc lựa chọn hạng kim loại của bạn dựa trên sự cân bằng giữa số tiền bạn sẵn sàng trả phí bảo hiểm với mức độ bảo hiểm bạn cần. Các gói giá trị cao hơn có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng họ trả một tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn cao hơn so với các gói chi phí thấp hơn, giá trị thấp hơn (nhưng bảo hiểm sức khỏe không bao giờ đơn giản: Trong một số trường hợp, các gói bạc hiện nay đắt hơn các gói vàng, do theo cách mà các công ty bảo hiểm đã xử lý việc chính phủ liên bang không còn hoàn trả cho họ chi phí giảm chia sẻ chi phí).
Mỗi bài viết dưới đây bao gồm các phần về ai nên cân nhắc và ai nên tránh loại kim loại cụ thể đó. Nếu bạn đang chọn một chương trình sức khỏe, khi bạn đã xác định được cấp kim loại của chương trình, hãy đảm bảo rằng bạn không nằm trong danh sách những người nên tránh cấp đó.
- Kế hoạch Đồng
- Gói bạc
- Gói vàng
- Gói bạch kim (lưu ý rằng nhiều khu vực không có gói bạch kim dành cho những người tự mua bảo hiểm sức khỏe trên thị trường cá nhân)
Khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ có thể ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn về các bậc kim loại. Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí của chính phủ (hay còn gọi là giảm chia sẻ chi phí hoặc CSR) để giúp bạn thanh toán cho các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của mình, bạn sẽ không được trợ cấp nếu bạn không mua Chương trình sức khỏe hạng bạc sử dụng việc trao đổi bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí và bạn mua gói bạc, cuối cùng bạn có thể nhận được khoản bảo hiểm tương đương với gói vàng hoặc bạch kim, với giá của gói bạc. Vì vậy, điều quan trọng là phải chú ý đến các chi tiết của từng kế hoạch có sẵn, thay vì chỉ cho rằng một mức kim loại sẽ là một lựa chọn tốt hơn những mức khác.
Và trong một bước ngoặt phản trực giác khác, phí bảo hiểm cho gói vàng ở một số khu vực, đối với một số người đăng ký, thực sự thấp hơn phí bảo hiểm cho gói bạc. Điều này là do Chính quyền Trump đã ngừng hoàn trả cho các công ty bảo hiểm chi phí CSR vào cuối năm 2017 và các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang đã thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm của kế hoạch bạc. Điều đó dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn nhiều ở một số khu vực và định giá cấp kim loại không tuân theo các mô hình dự kiến (tức là cấp kim loại cao hơn sẽ đắt hơn). Nếu bạn nhận được một khoản trợ cấp đặc biệt, bạn có thể thấy rằng gói vàng ít tốn kém hơn gói bạc và bạn có thể thấy rằng gói bằng đồng rất rẻ hoặc thậm chí miễn phí.
Tại sao không chỉ chọn giá rẻ nhất?
Mặc dù tất cả các gói trên một cấp nhất định sẽ có cùng giá trị tính toán, nhưng chúng sẽ khác nhau theo những cách khác. Hãy tính đến những khác biệt đó khi chọn một kế hoạch; chọn một kế hoạch phù hợp với tình huống của bạn.
Ví dụ: một gói vàng có thể có khoản khấu trừ là 1.500 đô la và đồng bảo hiểm là 15%. Một chương trình vàng khác có thể có một khoản khấu trừ thấp kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn và đồng thanh toán theo toa. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán khoản khấu trừ lớn hơn trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn có hiệu lực, bạn có thể chọn chương trình có khoản khấu trừ thấp hơn ngay cả khi nó có phí bảo hiểm cao hơn một chút. Bạn biết rằng giá trị tính toán của tất cả các kế hoạch vàng gần như giống nhau, vì vậy lựa chọn của bạn đang được thực hiện dựa trên cái nhìn chi tiết hơn về khả năng bạn sử dụng kế hoạch trong năm.
Một điểm so sánh khác là mạng lưới của chương trình sức khỏe. Bác sĩ của bạn có phù hợp với tất cả các chương trình sức khỏe mà bạn đang so sánh không? Mạng lưới các nhà cung cấp của mỗi chương trình có đủ lớn để cung cấp cho bạn lựa chọn tốt về nhà cung cấp nếu bạn quyết định không thích một bác sĩ hoặc bệnh viện cụ thể và muốn chuyển sang một bác sĩ hoặc bệnh viện khác không?
Công thức thuốc theo toa (danh sách thuốc được đài thọ) cũng sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Vì vậy, bạn có thể đang xem xét ba gói bạc khác nhau, nhưng chỉ một trong số chúng bao gồm một loại thuốc cụ thể mà bạn đang dùng.
Một kế hoạch có cung cấp cho bạn nhiều tự do lựa chọn hơn một kế hoạch khác không? HMO thường sẽ không trả tiền cho dịch vụ chăm sóc mà bạn nhận được ngoài mạng lưới. Tuy nhiên, PPO sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, nhưng với mức phí thấp hơn nếu bạn ở trong mạng lưới. PPO không có sẵn ở tất cả các khu vực, nhưng khi có sẵn, chúng có xu hướng nằm trong số các lựa chọn đắt tiền hơn. Bạn có sẵn sàng trả phí bảo hiểm cao hơn cho một chương trình cho phép bạn nhận dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới nếu bạn muốn không? Hay bạn muốn từ bỏ quyền tự do lựa chọn đó, nhưng trả phí bảo hiểm thấp hơn?
Điểm chất lượng cho một kế hoạch có tốt hơn nhiều so với một kế hoạch cạnh tranh không? Phí bảo hiểm cho một gói có thấp hơn đáng kể so với các gói cạnh tranh có điểm chất lượng tương tự không?
Nếu bạn dự định sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều, hãy so sánh mức chi trả tối đa của các chương trình. Nếu một gói có mức chi tối đa thấp hơn đáng kể so với các gói khác cùng cấp, bạn có thể tiết kiệm tiền khi chọn gói có mức tối đa tự bỏ ra thấp hơn.