NộI Dung
- Bảo hiểm y tế là gì Giá trị Nghĩa là?
- Bạn sẽ phải trả gì?
- Tại sao nên chọn Gói vàng?
- Tại sao không chọn một chiếc chảo vàng?
Để dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được với số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã tạo ra các danh mục bảo hiểm mới cho các gói cá nhân và nhóm nhỏ (nhưng không áp dụng cho các gói nhóm lớn). Các gói này được chia thành các cấp, hoặc các cấp-bạch kim, vàng, bạc và đồng dựa trên giá trị tính toán của chúng.
Tất cả các gói sức khỏe của một cấp nhất định cung cấp giá trị tổng thể gần như giống nhau. Đối với các gói cấp vàng, giá trị là 80%. Các gói bạch kim cung cấp 90% giá trị, bạc 70% giá trị và đồng giá trị 60%. Trong mỗi trường hợp, có phạm vi chấp nhận được là -4 / + 2 đối với gói bạc, vàng và bạch kim và -4 / + 5 đối với gói đồng (lưu ý rằng California đặt phạm vi của chúng ở -2 / + 4).
Mặc dù ACA kêu gọi tạo ra các kế hoạch sức khỏe ở cả bốn cấp độ kim loại, nhưng có rất ít kế hoạch bạch kim có sẵn cho những người mua bảo hiểm của riêng họ trên thị trường cá nhân (tức là thông qua sàn giao dịch hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm, trái ngược với việc nhận bảo hiểm của họ từ một nhà tuyển dụng). Hầu hết các gói có sẵn trên thị trường cá nhân là đồng, bạc hoặc vàng.
Bảo hiểm y tế là gì Giá trị Nghĩa là?
Giá trị tính toán cho bạn biết tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm mà một chương trình dự kiến sẽ trả cho toàn bộ tư cách thành viên của mình. Điều này không có nghĩa là cá nhân bạn sẽ phải trả chính xác 80% chi phí chăm sóc sức khỏe bằng chương trình vàng của mình (hoặc trong phạm vi cho phép của chương trình vàng là 76-82%). Bạn có thể được thanh toán nhiều hơn hoặc ít hơn 80% chi phí tùy thuộc vào cách bạn sử dụng chương trình sức khỏe vàng của mình. Giá trị là mức chênh lệch trung bình trên tất cả các thành viên của kế hoạch.
Điều này được minh họa tốt nhất bằng một ví dụ: Hãy xem xét một người có chương trình vàng chỉ có một lần khám bác sĩ trong năm và một số công việc trong phòng thí nghiệm. Có lẽ khoản đồng thanh toán của anh ta là 35 đô la cho mỗi lần khám, và bảo hiểm của anh ta trả thêm 100 đô la cho chuyến thăm văn phòng. Nhưng công việc trong phòng thí nghiệm được tính vào khoản khấu trừ của anh ta, vì vậy anh ta phải thanh toán toàn bộ hóa đơn, cuối cùng là 145 đô la sau khi mạng lưới thương lượng chiết khấu. Khi tất cả đã nói và làm xong, anh ấy được trả 180 đô la, và bảo hiểm của anh đã trả 100 đô la. Vì vậy, bảo hiểm của anh ấy chỉ chi trả khoảng 36% chi phí của anh ấy.
Nhưng bây giờ hãy xem xét cùng một người, cùng một kế hoạch vàng, phát triển bệnh ung thư trong năm. Anh ta có một số lần đến văn phòng với mức 35 đô la mỗi lần, đáp ứng khoản khấu trừ 2.500 đô la ngay sau khi chẩn đoán và đạt mức tối đa 3.500 đô la tiền túi trước khi anh ta bắt đầu hóa trị. Sau đó, bảo hiểm của anh ấy sẽ chi trả cho mọi thứ, miễn là anh ấy vẫn còn trong mạng lưới. Vào cuối năm, bảo hiểm của anh ấy đã trả 230.000 đô la và anh ấy được trả 3.500 đô la. Vì vậy, bảo hiểm của anh ấy đã bảo hiểm hơn 98% chi phí của anh ấy.
Trong cả hai trường hợp, đó là chương trình vàng giống nhau và chi trả trung bình 80% chi phí y tế được đài thọ trên một quần thể tiêu chuẩn. Nhưng như các ví dụ trên cho thấy, tỷ lệ phần trăm mỗi thành viên chi phí được đài thọ sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào mức độ chăm sóc y tế mà thành viên cụ thể cần, và do đó sẽ thay đổi đáng kể từ người này sang người khác.
Những điều mà bảo hiểm y tế của bạn không chi trả sẽ không được tính đến khi xác định giá trị của một chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe hạng vàng của bạn không thanh toán cho phẫu thuật thẩm mỹ hoặc các loại thuốc không kê đơn như viên cảm lạnh hoặc kem sơ cứu, chi phí của những thứ đó sẽ không được bao gồm khi tính toán giá trị của gói.
Những thứ mà chương trình sức khỏe của bạn đài thọ mà không cần chia sẻ chi phí. Vì vậy, kiểm soát sinh đẻ miễn phí và chăm sóc phòng ngừa mà chương trình sức khỏe của bạn cung cấp được bao gồm khi giá trị của chương trình được xác định.
Bạn sẽ phải trả gì?
Bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình sức khỏe. Phí bảo hiểm của gói vàng có xu hướng đắt hơn so với các gói có giá trị tính toán thấp hơn vì các gói vàng chi trả cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn nhiều hơn so với các gói bạc hoặc đồng. Phí bảo hiểm của chương trình vàng thường sẽ rẻ hơn phí bảo hiểm của chương trình bạch kim vì các chương trình vàng trả một tỷ lệ chi phí chăm sóc sức khỏe thấp hơn so với mức chi trả của chương trình bạch kim.
Nhưng những nguyên tắc định giá trực quan đó không nhất thiết phải áp dụng trong thị trường riêng lẻ. Các kế hoạch định giá bình thường-quy mô bằng đồng thường ít đắt nhất, tiếp theo là bạc, sau đó là vàng, sau đó là bạch kim-không nhất thiết phải đúng trong những năm gần đây. Vì chi phí giảm chia sẻ chi phí (CSR) đã được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc ở hầu hết các tiểu bang kể từ năm 2018, nên có thể tìm thấy các gói vàng ở nhiều khu vực ít tốn kém hơn các gói bạc. Điều này không áp dụng trong các thị trường nhóm, tuy nhiên, vì lợi ích CSR không có sẵn trong các gói bảo hiểm nhóm nhỏ (vì vậy các công ty bảo hiểm đã không phải thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm sức khỏe nhóm).
Ngoài phí bảo hiểm, bạn cũng sẽ phải trả chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Cách mỗi chương trình khiến các thành viên trả 20% phần chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể của họ sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói vàng có thể có khoản khấu trừ cao $ 2.500 kết hợp với đồng bảo hiểm 10% thấp. Gói vàng cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ thấp hơn kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn hoặc nhiều khoản đồng thanh toán hơn.
Tại sao nên chọn Gói vàng?
Trong việc lựa chọn một chương trình sức khỏe, nếu bạn không ngại trả phí bảo hiểm cao hơn để có tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn do công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn chi trả, thì chương trình hạng vàng có thể là một lựa chọn tốt cho bạn. Nếu ý tưởng phải trả chi phí tự trả thấp hơn khi bạn sử dụng thương mại chương trình sức khỏe của mình để thu phí bảo hiểm tiềm năng cao hơn - hấp dẫn bạn, thì gói vàng có thể là một lựa chọn phù hợp.
Các kế hoạch vàng có khả năng thu hút những người muốn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của họ, những người sợ phải chịu trách nhiệm về chi phí tự trả cao khi họ cần chăm sóc, hoặc những người có khả năng chi trả nhiều hơn một chút mỗi tháng để có thêm một chút yên bình. tâm trí hơn họ sẽ có với một kế hoạch bạc hoặc đồng.
Nhưng như đã lưu ý ở trên, việc mua gói vàng ở một số khu vực có thể có ý nghĩa hơn đối với những người mua sắm vàng đơn giản vì nó rẻ hơn gói bạc, mặc dù cung cấp mức độ phù hợp tốt hơn. Điều này đã xảy ra kể từ năm 2018, khi chi phí CSR bắt đầu được thêm vào phí bảo hiểm gói bạc, dẫn đến phí bảo hiểm lớn không tương xứng cho gói phí bạc.
Cơ cấu định giá này - dẫn đến việc các gói vàng được định giá thấp hơn gói bạc ở một số khu vực - có thể tiếp tục vô thời hạn trừ khi các quy định thay đổi để ngăn các công ty bảo hiểm thêm chi phí giảm chia sẻ chi phí vào phí bảo hiểm của gói bạc. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh (HHS) đã xem xét khả năng thay đổi các quy tắc về cách có thể thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm, nhưng kể từ năm 2019, Quốc hội đã can thiệp để ngăn HHS cấm các công ty bảo hiểm thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc vào năm 2021. Vì vậy, trong thời điểm hiện tại, phí bảo hiểm kế hoạch bạc có khả năng tiếp tục lớn không tương xứng (điều này cũng dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn không tương xứng).
Đối với những người đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí, gói bạc có khả năng cung cấp giá trị tốt hơn. Nhưng đối với những người đừng đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí (tức là thu nhập của họ trên 250% mức nghèo, hoặc $ 31,225 cho một cá nhân mua bảo hiểm cho năm 2020), một kế hoạch vàng sẽ cung cấp bảo hiểm tốt hơn và có thể có phí bảo hiểm thấp hơn, tùy thuộc vào khu vực. Các bác sĩ cho biết:
Nếu bạn làm việc cho một công ty nhỏ cung cấp tùy chọn gói vàng ngoài các gói ở các cấp kim loại khác, bạn sẽ cần so sánh các tùy chọn song song để xem cái nào phù hợp nhất với tình huống của bạn. Chi phí của CSR không phải là một yếu tố trong thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ, vì CSR không được cung cấp trong các chương trình sức khỏe nhóm. Vì vậy, các gói vàng do người sử dụng lao động tài trợ sẽ luôn có xu hướng đắt hơn các gói bằng đồng và bạc, nhưng ít đắt hơn so với các gói bạch kim do cùng một công ty bảo hiểm cung cấp (giữa nhiều công ty bảo hiểm, chi phí khác nhau đáng kể; Công ty A có thể có gói vàng ít đắt hơn Kế hoạch đồng của nhà bảo hiểm B).
Tại sao không chọn một chiếc chảo vàng?
Đừng chọn chương trình sức khỏe hạng vàng nếu phí bảo hiểm hàng tháng thấp là yếu tố quan trọng nhất đối với bạn. Thay vào đó, bạn có thể có phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn chọn gói bạc hoặc đồng (ngoại trừ, như đã lưu ý ở trên, trong các tình huống gói vàng có giá thấp hơn gói bạc do chi phí CSR được thêm vào gói bạc phí bảo hiểm).
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn bằng 250% mức nghèo của liên bang hoặc thấp hơn, thì bạn chỉ đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn gói cấp bạc và mua theo tình trạng sức khỏe của tiểu bang của bạn đổi bảo hiểm. Ngay cả khi thu nhập của bạn đủ thấp để đủ điều kiện, bạn sẽ không nhận được trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn gói vàng.
Trợ cấp chia sẻ chi phí làm cho khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn thấp hơn, do đó bạn phải trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Trên thực tế, khoản trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ làm tăng giá trị của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm hàng tháng. Nó giống như được nâng cấp miễn phí đối với bảo hiểm y tế. Nếu bạn chọn gói bạc thay vì gói vàng, khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của bạn có thể giúp bạn nhận được cùng giá trị mà bạn sẽ nhận được với gói vàng hoặc bạch kim, nhưng với phí bảo hiểm thấp hơn của gói bạc. Bạn sẽ không nhận được nâng cấp miễn phí nếu chọn gói hạng vàng.