NộI Dung
Các khoản chi từ tiền túi có thể đáng lo ngại, đặc biệt nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo hoặc mắc bệnh mãn tính. Những chi phí như vậy có thể thu hút sự tập trung vào việc chăm sóc y tế thích hợp. Thật không may, có nhiều người, cả có bảo hiểm và không có bảo hiểm, sẽ bỏ qua việc chăm sóc sức khỏe cần thiết mà họ không có khả năng chi trả. Dữ liệu từ một cuộc khảo sát của Gallup-West Health năm 2019 cho thấy cứ bốn người thì có một người bỏ qua các đợt điều trị y tế do chi phí và 45% người lo sợ bị phá sản nếu họ gặp khủng hoảng sức khỏe.Vì Medicare được quảng cáo là có giá cả phải chăng, nó vẫn có thể tốn kém. Các khoản khấu trừ hàng năm, phí bảo hiểm hàng tháng, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán cộng lại. Rất may, Medicare có các giới hạn tự trả đối với một số chi phí nhất định, ngay cả khi nó không nhiều như bạn mong đợi.
Các chương trình Medicare Advantage
Bạn có thể chọn ghi danh vào Original Medicare (Phần A và Phần B), do chính phủ liên bang điều hành hoặc Medicare Advantage (Phần C), do các công ty bảo hiểm tư nhân điều hành với các yêu cầu quy định do chính phủ liên bang đặt ra. Mọi thứ mà Medicare Nguyên thủy đài thọ cũng được Medicare Advantage đài thọ, mặc dù Medicare Advantage cũng có thể thêm các quyền lợi bổ sung cho các dịch vụ mà Original Medicare không đài thọ.
Nếu bạn chọn đăng ký vào chương trình Medicare Advantage, bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình đó nhưng bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm Phần B cho chính phủ, từ 144.60 đến 491,60 đô la vào năm 2020 dựa trên thu nhập của bạn. Đồng bảo hiểm , đồng thanh toán, và số tiền khấu trừ, tuy nhiên, sẽ do chương trình sức khỏe của bạn ấn định. Bạn có thể cảm ơn Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng vì đã yêu cầu các chương trình sức khỏe tư nhân, bao gồm các chương trình Medicare Advantage, đặt ra các giới hạn chi tiêu tự túi hàng năm. Điều này ngăn các công ty bảo hiểm trục lợi sức khỏe của bạn.
Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid đặt ra giới hạn chi trả tiền túi tối đa (MOOP) cho việc chăm sóc tùy thuộc vào loại chương trình Medicare Advantage mà bạn có. Những giới hạn này không phải là tùy ý. Chúng phản ánh phân vị thứ 95 của chi tiêu tiền túi dự kiến cho các dịch vụ Medicare của người thụ hưởng trong bất kỳ năm nào.
- Đối với các kế hoạch của tổ chức duy trì sức khỏe (HMO), MOOP được đặt ở mức $ 6,700 cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào bạn nhận được trong mạng lưới. Không có giới hạn về chi phí ngoại mạng.
- Đối với các gói tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), MOOP được đặt ở mức $ 6,700 cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới và $ 10,000 cho dịch vụ chăm sóc trong và ngoài mạng lưới kết hợp.
- Đối với các gói dịch vụ tư nhân (PFFS), MOOP kết hợp là $ 6,700.
Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có quyền lựa chọn tự nguyện giảm hạn mức đó để giảm gánh nặng tài chính cho người thụ hưởng của họ. Đây có thể là một chiến thuật để thu hút nhiều người hơn đăng ký vào kế hoạch của họ.
Không phải tất cả chi tiêu tự trả đều được đưa vào MOOP. MOOP chỉ bao gồm các dịch vụ được bao trả bởi Original Medicare. Điều đó có nghĩa là các quyền lợi bổ sung do một số chương trình Medicare Advantage cung cấp có thể không được tính đến. Ngoài ra, bất kỳ khoản tiền nào chi ra từ tiền túi cho thuốc theo toa sẽ được giải quyết riêng và sẽ không được tính vào MOOP của chương trình.
Phần D Kế hoạch Kê đơn
Theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Medicare Phần D đã chi 159,4 tỷ đô la và Medicare Phần B đã chi 30,4 tỷ đô la cho thuốc theo toa trong năm 2017. Năm 2018, chi tiêu cho thuốc theo toa tăng 2,5% so với năm trước, lên 335 tỷ đô la. Với chi phí thuốc đang tăng nhanh hơn lạm phát, những người thụ hưởng Medicare đang tìm cách giảm chi tiêu từ tiền túi của họ.
Cho dù bạn đang tham gia chương trình thuốc theo toa Medicare Phần D độc lập hay chương trình Medicare Advantage bao gồm bảo hiểm Phần D, còn được gọi là chương trình MAPD, có những giới hạn chi tiêu tự túi mà bạn cần hiểu:
- Giới hạn bảo hiểm ban đầu: Đây là số tiền bạn sẽ chi tiêu trước khi đạt được khoảng cách bao trả ("lỗ bánh rán") trong bảo hiểm thuốc theo toa của bạn. Điều này bao gồm số tiền bạn chi tiêu cho khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán của mình cũng như số tiền Medicare trả cho thuốc của bạn. Vào năm 2020, số tiền này được đặt ở mức $ 4,020. Khi bạn đạt đến Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu, bạn sẽ phải trả 25% cho mỗi loại thuốc theo toa của mình, ngay cả khi bạn đã trả ít hơn cho đến thời điểm đó.
- Ngưỡng ngoài túi thực sự (TrOOP): Số tiền bạn chi tiêu trước khi thoát khỏi khoảng cách bảo hiểm được đặt ở mức 2.300 đô la vào năm 2020. Số tiền này bao gồm bất kỳ đồng bảo hiểm và đồng thanh toán nào mà bạn trả cho các loại thuốc có thương hiệu hoặc thuốc gốc, bất kỳ khoản chiết khấu nào của nhà sản xuất có thương hiệu, mọi khoản trợ cấp dược phẩm có thương hiệu hoặc bất kỳ khoản thanh toán nào cho các loại thuốc của bạn do Chương trình Hỗ trợ AIDS, Dịch vụ Y tế Ấn Độ hoặc Chương trình Hỗ trợ Dược phẩm của Nhà nước (SPAP) sản xuất. Không giống như Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu, nó không bao gồm số tiền mà Medicare trả cho thuốc của bạn. Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu và giới hạn khoảng cách bảo hiểm này cộng lại thành TrOOP, là $ 6,350 cho năm 2020. Sau khi bạn đạt đến TrOOP, bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm thảm họa trong đó chi phí của bạn giảm xuống còn $ 3,60 đối với thuốc gốc và $ 8,95 đối với thuốc chính hiệu.
Không phải tất cả các loại thuốc đều được tính vào các giới hạn tự trả này. Bất kỳ loại thuốc nào cũng phải được liệt kê trong danh mục thuốc của chương trình của bạn và nếu không, chúng phải được chương trình của bạn chấp thuận trong quyết định đài thọ. Nơi bạn lấy thuốc cũng quan trọng. Thuốc của bạn không thể được mua từ nước ngoài. Vấn đề quan trọng hơn, chúng nên được mua tại một trong các hiệu thuốc trong mạng lưới của chương trình Medicare của bạn hoặc phải có lý do được chính sách chấp thuận để bạn sử dụng một hiệu thuốc ngoài mạng lưới.
Medicare gốc
Phần lớn những người thụ hưởng được miễn phí phí bảo hiểm Phần A. Trong trường hợp đó, họ hoặc vợ / chồng của họ đã trả tiền vào hệ thống với 10 năm trở lên (40 quý trở lên) làm việc có thuế Medicare. Những người không đóng đủ thuế sẽ phải trả phí bảo hiểm đắt đỏ là 252 đô la mỗi tháng vào năm 2020 cho những người làm việc từ 30 đến 39 quý và 458 đô la cho những người làm việc dưới 30 quý. Chi phí nằm viện là $ 1,408 cho mỗi giai đoạn phúc lợi 60 ngày và $ 352 hàng ngày cho các ngày từ 61 đến 90, mặc dù hy vọng rằng không ai yêu cầu phải nằm viện lâu như vậy. Việc phục hồi chức năng lưu trú trong một cơ sở điều dưỡng có tay nghề cao được đài thọ miễn phí trong 20 ngày đầu tiên nhưng sau đó phải trả $ 176 mỗi ngày cho thời gian lưu trú lên đến 100 ngày. Sau đó, mọi chi phí do người thụ hưởng chịu trách nhiệm.
Bảo hiểm Phần B có khoản khấu trừ hàng năm là $ 198 vào năm 2020 và phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 144,60 đến $ 491,60 tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bác sĩ của bạn chấp nhận chỉ định, nghĩa là họ đồng ý với Biểu phí Medicare hàng năm, hầu hết các xét nghiệm sàng lọc phòng ngừa sẽ miễn phí cho bạn. Nếu không, Medicare sẽ đài thọ 80% chi phí, và bạn phải trả 20% tiền bảo hiểm Phần B.
Thật không may, Original Medicare không có giới hạn về chi tiêu tự túi. Điều đó không có nghĩa là không có cách để tiết kiệm. Bạn có thể tận dụng Chương trình Bổ sung Medicare, còn được gọi là chương trình Medigap, có thể thanh toán một số chi phí này cho bạn. Trong nhiều trường hợp, phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình Medigap sẽ thấp hơn nhiều so với tổng các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán mà bạn sẽ trả trong năm. Bạn cũng có thể đủ điều kiện tham gia một trong bốn Chương trình Tiết kiệm Medicare. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí về thu nhập và tài sản, bạn có thể không cần trả phí bảo hiểm Phần A và đồng bảo hiểm Phần B, các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và phí bảo hiểm.
Một lời từ Verywell
Chăm sóc sức khỏe rất tốn kém, và Medicare không phải là ngoại lệ. Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid nhằm mục đích giảm gánh nặng của những chi phí đó bằng cách đặt ra các giới hạn tự trả cho các chương trình thuốc theo toa của Medicare Advantage và Medicare Part D. Giới hạn chi tiêu của bạn sẽ được xác định bởi loại kế hoạch bạn chọn, vì vậy hãy chọn một cách khôn ngoan.