NộI Dung
Khi ACA được ký thành luật vào năm 2010, nó đã kêu gọi những thay đổi đáng kể trong thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ. Một điều khoản đã được xây dựng trong luật để cho phép các kế hoạch đã tồn tại kể từ ngày 23 tháng 3 năm 2010 (ngày luật được ban hành) tiếp tục có hiệu lực vô thời hạn, miễn là không có thay đổi đáng kể nào đối với kế hoạch, và miễn là người vận chuyển tiếp tục đưa ra kế hoạch. Các kế hoạch này là lớn và được miễn nhiều yêu cầu của ACA.Nhưng ACA không đưa ra bất kỳ khoản hỗ trợ cụ thể nào cho các kế hoạch cá nhân và nhóm nhỏ trở nên hiệu quả sau Ngày 23 tháng 3 năm 2010, nhưng trước khi phần lớn các quy định bảo hiểm của ACA có hiệu lực vào năm 2014. Kỳ vọng là chúng sẽ chấm dứt vào cuối năm 2013 và được thay thế bằng bảo hiểm tuân thủ ACA tại thời điểm đó, hoặc chậm nhất là, trước ngày gia hạn của họ vào năm 2014.
Các Kế hoạch Cứu trợ Chuyển tiếp được Tạo ra
Sau đó, vào mùa thu năm 2013, khi các sàn giao dịch bảo hiểm y tế đang tiến hành - với những trục trặc kỹ thuật đáng kể - và khi thông báo hủy bỏ các gói không tuân thủ bắt đầu xuất hiện trong hộp thư của người tiêu dùng, thì sự phản đối về việc hủy bỏ gói đã lên đến đỉnh điểm .
Đáp lại, HHS đã ban hành biện pháp cứu trợ chuyển tiếp cho phép các tiểu bang cho phép các kế hoạch không phải là đại gia này gia hạn một lần nữa cho đến cuối ngày 1 tháng 10 năm 2014, với phạm vi bảo hiểm được phép có hiệu lực cho đến ngày 30 tháng 9 năm 2015.
Chưa đầy bốn tháng sau, vào tháng 3 năm 2014, HHS đã ban hành gia hạn cứu trợ chuyển tiếp, cung cấp cho các tiểu bang tùy chọn cho phép các kế hoạch này (được gọi là kế hoạch "chuyển tiếp" hoặc "kế hoạch") gia hạn vào cuối ngày 1 tháng 10 năm 2016, với phạm vi bảo hiểm sau đó có thể được phép duy trì hiệu lực muộn nhất là vào ngày 30 tháng 9 năm 2017. Vào ngày 29 tháng 2 năm 2016, CMS đã ban hành một gia hạn bổ sung cho phép các kế hoạch lớn vẫn có hiệu lực muộn nhất là vào ngày 31 tháng 12 năm 2017. Một gia hạn khác đã được ban hành vào đầu năm 2017, cho phép các kế hoạch lớn vẫn có hiệu lực cho đến cuối năm 2018. Điều đó đã được thay thế bằng một gia hạn khác, được ban hành vào tháng 4 năm 2018, cho phép các kế hoạch lớn vẫn có hiệu lực cho đến cuối năm 2019. Và lần gia hạn thứ sáu đã được ban hành vào đầu năm 2019, cho phép các kế hoạch này tiếp tục có hiệu lực trong suốt năm 2020.
Do đó, ở phần lớn các bang, vẫn còn tồn tại các kế hoạch cá nhân và nhóm nhỏ (mặc dù số lượng của chúng đang giảm dần) không được quy mô lớn và cũng không hoàn toàn tuân thủ ACA.
Vào đầu năm 2020, CMS đã ban hành thêm một lần gia hạn khác cho các kế hoạch chuyển tiếp, cho phép chúng tiếp tục có hiệu lực đến cuối năm 2021 ở các quốc gia đồng ý với việc gia hạn. Nhưng như mọi khi, các công ty bảo hiểm có tùy chọn chấm dứt các kế hoạch chuyển tiếp và thay thế chúng bằng các kế hoạch tuân thủ ACA, ngay cả ở những tiểu bang cho phép các kế hoạch chuyển tiếp tiếp tục gia hạn.
Các Kế hoạch Y tế Chuyển tiếp
1. Kế hoạch tổng thể không giống với kế hoạch tổng thể. Chúng có các yêu cầu khác nhau về việc tuân thủ các khía cạnh khác nhau của ACA và chúng không được phép có hiệu lực vô thời hạn. Các kế hoạch tổng thể có ngày hết hạn, không giống như các kế hoạch tổng thể, về lý thuyết, có thể vẫn còn hiệu lực mãi mãi nếu các hãng vận chuyển chọn đi tuyến đường đó (điều này khó xảy ra).
2. Một số bang đã chọn hoàn toàn không cho phép các kế hoạch hoành tráng, những bang khác đã chấm dứt chúng trước năm 2019Ngay cả ở những tiểu bang cho phép các kế hoạch lớn tiếp tục gia hạn, một số nhà cung cấp dịch vụ vẫn chấm dứt các gói và thay thế bằng phạm vi phủ sóng tuân thủ ACA. Điều khoản cứu trợ chuyển tiếp ban đầu được ban hành vào cuối năm 2013, khi một số bang và hãng vận tải đang trong quá trình thực hiện ACA mà họ xác định rằng sẽ không vì lợi ích tốt nhất của người được bảo hiểm nếu đảo ngược tiến trình tại thời điểm đó. Tại 15 tiểu bang và DC, không có kế hoạch lớn nào tồn tại vào năm 2016. Và New Hampshire đã nói rằng họ sẽ không cho phép các kế hoạch lớn tiếp tục kéo dài đến cuối năm 2020, bất kể các gia hạn liên bang bổ sung.
Mặc dù hầu hết các bang đã cho phép các kế hoạch lớn tiếp tục, có ít nhất bốn trong số các bang đó không còn tồn tại bất kỳ kế hoạch lớn nào nữa vì các nhà mạng đã chọn ngừng tiếp tục. Và vì mọi người không còn có thể mua các kế hoạch đã được áp dụng nữa, ghi danh vào các kế hoạch này đã giảm đều trong những năm qua.
3. Các chương trình Grandmothered bao trả chăm sóc phòng ngừa mà không chia sẻ chi phí, nhưng không bắt buộc phải chi trả phần còn lại của các phúc lợi sức khỏe thiết yếu của ACA. ACA bắt đầu yêu cầu tất cả các chương trình y tế chi trả một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định mà không phải chia sẻ chi phí (tức là miễn phí tại thời điểm dịch vụ được cung cấp) cho tất cả các chương trình kể từ năm bắt đầu hoặc sau ngày 23 tháng 9 năm 2010. Điều này áp dụng cho các chương trình mới và đang gia hạn, mặc dù nó không áp dụng cho các kế hoạch lớn. Vì vậy, các kế hoạch hoành tráng có hiệu lực sau ngày 23 tháng 3 năm 2010 nhưng trước ngày 23 tháng 9 năm 2010, phải bắt đầu bao trả dịch vụ chăm sóc phòng ngừa mà không chia sẻ chi phí kể từ ngày gia hạn đầu tiên. Và tất cả các kế hoạch tổng thể có hiệu lực vào hoặc sau ngày 23 tháng 9 năm 2010 đều bao gồm chăm sóc phòng ngừa mà không cần chia sẻ chi phí khi bắt đầu.
4. Các kế hoạch đã quản lý không còn được bán nữa. Kế hoạch tổng thể là những kế hoạch có hiệu lực sau ngày 23 tháng 3 năm 2010, nhưng không muộn hơn ngày 1 tháng 10 năm 2013 hoặc trong một số trường hợp, ngày 31 tháng 12 năm 2013. Sau thời điểm đó, không thể mua một gói nữa và có thể được coi là vĩ đại. Sau khi tháng 1 năm 2014 được triển khai, không một nhóm nhỏ hoặc các kế hoạch y tế lớn riêng lẻ nào có thể được bán (kể cả bên ngoài sàn giao dịch) nếu chúng không hoàn toàn tuân thủ ACA.
5. Các kế hoạch quảng cáo không đủ điều kiện nhận trợ cấp hoặc tín dụng thuế bảo hiểm y tế cho doanh nghiệp nhỏ. Chúng không được bán trong sàn giao dịch, có nghĩa là chúng không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. Nếu bạn có một gói bảo hiểm cá nhân hoành tráng, bạn sẽ tự mình trả toàn bộ phí bảo hiểm (trừ khi chủ lao động của bạn đã thiết lập tài khoản bồi hoàn sức khỏe để hoàn trả bạn cho một số chi phí).
6. Nếu kế hoạch tổng thể của bạn loại trừ các điều kiện có sẵn của bạn, điều khoản đó vẫn được áp dụng. Tính đến năm 2012, 32 tiểu bang không có luật ban hành bảo lãnh và một số công ty bảo hiểm duy trì danh sách lên đến 400 điều kiện sẽ miễn cho ai đó được họ bảo hiểm. Và ở nhiều tiểu bang, bảo hiểm nhóm nhỏ có thể được ban hành với phí bảo hiểm cao hơn dựa trên bệnh sử của nhóm. Mặc dù điều đó không còn xảy ra đối với các gói mới, nhưng các điều khoản của gói dịch vụ bà ngoại của bạn không thay đổi - nếu nó loại trừ tình trạng bệnh từ trước của bạn hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn do tiền sử bệnh của bạn, điều đó vẫn được áp dụng cho đến ngày nay.
7. Khi gói đăng ký lớn của bạn kết thúc (hoặc gia hạn), bạn sẽ có quyền sử dụng thời gian đăng ký đặc biệt. Ngay cả khi chương trình sức khỏe của bạn chấm dứt ngoài thời gian đăng ký mở, bạn vẫn có thể đăng ký vào một chương trình mới tại thời điểm đó, không có khoảng cách về phạm vi bảo hiểm. Theo hướng dẫn do CMS ban hành vào năm 2020, các gói dịch vụ lớn được phép gia hạn muộn nhất là vào ngày 1 tháng 10 năm 2021, nhưng phạm vi bảo hiểm phải kết thúc không muộn hơn ngày 31 tháng 12 năm 2021. Các quốc gia vẫn còn tồn tại các kế hoạch hoành tráng có tùy chọn cho phép điều này hoặc không, tùy theo quyết định của họ và ngày 31 tháng 12 năm 2021 ngày chấm dứt rất có thể được gia hạn một lần nữa theo hướng dẫn của liên bang trong tương lai. Nhưng nếu chương trình sức khỏe của bạn tuân theo lịch trình này và cho phép kế hoạch của bạn tiếp tục tồn tại cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, thì bạn sẽ có thể đăng ký trong thời gian đăng ký mở cho phạm vi bảo hiểm năm 2022 (ở hầu hết các tiểu bang, đó là từ ngày 1 tháng 11 năm 2021 đến ngày 15 tháng 12 , 2021), và có phạm vi bảo hiểm liên tục theo kế hoạch tuân thủ ACA có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2022.
Nhưng nếu gói của bạn vẫn có lịch trình không theo năm dương lịch (ví dụ: nó kéo dài từ tháng 6 đến tháng 5, và gia hạn vào ngày 1 tháng 6 hàng năm), công ty bảo hiểm của bạn có thể chọn chấm dứt gói vào ngày gia hạn, thay vì gia hạn nó trong một năm một phần và cho phép nó có hiệu lực trong phần còn lại của năm 2021. Trong trường hợp đó, bạn sẽ có quyền truy cập vào một giai đoạn đăng ký đặc biệt, trong đó bạn có thể chọn một gói mới, được kích hoạt bởi việc mất phạm vi bảo hiểm, là một sự kiện đủ điều kiện.
Ngoài ra, bạn cũng có một khoảng thời gian đăng ký đặc biệt, trong đó bạn có thể chọn một gói mới, tuân thủ ACA, nếu gói không theo năm lịch của bạn đổi mới giữa năm, ngay cả khi kế hoạch không kết thúc vào thời điểm đó.
Một lời từ rất tốt
Nếu bạn vẫn còn một kế hoạch hoành tráng, kế hoạch này hiện được lên lịch chấm dứt không muộn hơn cuối năm 2021, tùy thuộc vào các quy tắc mà bang của bạn đã áp dụng. Và các phần mở rộng liên bang bổ sung có thể được ban hành trong tương lai, cho phép các kế hoạch lớn kéo dài đến năm 2022 hoặc xa hơn.
Nhưng ngay cả khi điều đó xảy ra, công ty bảo hiểm của bạn vẫn có thể quyết định chấm dứt các kế hoạch hoành tráng. Khi số lượng người đăng ký các gói này giảm dần, chi phí hành chính trên cơ sở đầu người sẽ cao hơn. Và mặc dù những người trong các kế hoạch này đã trải qua bảo lãnh y tế khi họ đăng ký lần đầu tiên, nhưng đã hơn sáu năm kể từ khi bất kỳ ai đăng ký vào các kế hoạch đó, do đó, bảo lãnh y tế đang "mòn" - những người đăng ký trong các kế hoạch này ngày càng già đi và không nhất thiết phải khỏe mạnh như vài năm trước, và chi phí yêu cầu bồi thường có thể đang tăng lên.
Và ngay cả khi gói gia hạn lớn của bạn kết thúc đủ điều kiện để gia hạn một lần nữa, hãy nhớ rằng việc gia hạn có thể không có lợi cho bạn. Kiểm tra kỹ các tùy chọn gói mới có sẵn để thay thế cho bạn. Chúng toàn diện hơn và mặc dù chúng có xu hướng có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng có những khoản trợ cấp phí bảo hiểm có sẵn trong trao đổi bảo hiểm y tế sẽ bù đắp một phần chi phí đó. Và khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp mở rộng đến tầng lớp trung lưu - chúng dành cho một gia đình bốn người với thu nhập hộ gia đình lên đến 103.000 đô la vào năm 2020 và con số đó sẽ tăng lên 104.800 đô la vào năm 2021. Vì vậy, trước khi bạn chọn để giữ cho bà của mình kế hoạch (giả sử đó là một lựa chọn), hãy chắc chắn rằng bạn đã làm xong bài tập về nhà và so sánh tất cả các lựa chọn có sẵn.