NộI Dung
- Bước 1-Xác định Giá trị Tính toán của Kế hoạch Sức khỏe Dựa trên Công việc
- Bước 2-So sánh các giá trị tính toán của Kế hoạch Y tế Dựa trên Công việc và Kế hoạch Obamacare
- Bước 3-Xác định Chi phí của Bạn cho Obamacare và Bảo hiểm Y tế Theo Công việc
- Bước 4-So sánh Chi phí của Obamacare với Bảo hiểm Y tế Theo Công việc
Bước 1-Xác định Giá trị Tính toán của Kế hoạch Sức khỏe Dựa trên Công việc
Việc so sánh chi tiết bảo hiểm chính xác là khá khó khăn khi bạn đang cố gắng lựa chọn giữa một số chương trình sức khỏe. Tuy nhiên, có một cách ngắn gọn dễ dàng hơn nhiều: so sánh các giá trị tính toán.
Giá trị tính toán của một chương trình sức khỏe cho bạn biết tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm trung bình mà chương trình sức khỏe trả cho các thành viên của nó. Con số giá trị tính toán càng cao thì lợi ích của chương trình sức khỏe càng có giá trị. Ví dụ: một chương trình sức khỏe có giá trị tính toán là 85% sẽ thanh toán khoảng 85% chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ của tất cả các thành viên.Các thành viên phải trả 15% còn lại của chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ thông qua các yêu cầu chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
Để khám phá giá trị tính toán của các chương trình sức khỏe có sẵn thông qua công việc của bạn, bạn sẽ phải hỏi. Lợi ích nhân viên của bạn hoặc bộ phận nhân sự hoặc là nơi để bắt đầu. Một tùy chọn khác là gọi số dịch vụ khách hàng cho chương trình sức khỏe dựa trên công việc mà bạn đang xem xét và nhận giá trị tính toán từ nhân viên dịch vụ khách hàng của chương trình sức khỏe.
Bước 2-So sánh các giá trị tính toán của Kế hoạch Y tế Dựa trên Công việc và Kế hoạch Obamacare
Khi bạn biết giá trị tính toán của chương trình sức khỏe dựa trên công việc mà chủ của bạn đang cung cấp, hãy chọn một hoặc hai gói có giá trị tính toán tương tự từ sàn giao dịch Obamacare của bạn. Bạn có thể cho biết giá trị tính toán của gói Obamacare theo cấp kim loại của nó.
- Các chương trình sức khỏe đồng có giá trị tính toán xấp xỉ 60%.
- Các chương trình sức khỏe bạc có giá trị tính toán khoảng 70%.
- Các gói sức khỏe vàng có giá trị tính toán xấp xỉ 80%.
- Các chương trình sức khỏe bạch kim có giá trị tính toán xấp xỉ 90%.
Vì vậy, nếu bảo hiểm sức khỏe theo công việc mà chủ lao động của bạn cung cấp có giá trị tính toán là 72%, bạn sẽ chọn một vài kế hoạch Obamacare hạng bạc để so sánh với nó vì các gói bạc có giá trị tính toán gần với kế hoạch dựa trên công việc của bạn .
Bằng cách so sánh các gói sức khỏe có giá trị tính toán tương tự, bạn đảm bảo rằng mình đang so sánh táo với táo. Nếu bạn so sánh chương trình sức khỏe dựa trên giá trị tính toán 90% có sẵn tại nơi làm việc với chương trình sức khỏe dựa trên giá trị tính toán trao đổi 60%, đó sẽ là một so sánh không chính xác.
Bước 3-Xác định Chi phí của Bạn cho Obamacare và Bảo hiểm Y tế Theo Công việc
Bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc thường được chủ lao động trợ cấp. Chủ lao động của bạn trả một phần chi phí hàng tháng cho bảo hiểm y tế của bạn, và bạn trả một phần. Phần của bạn thường được đưa ra khỏi tiền thuế trước thuế trong phiếu lương, do đó bạn không phải trả thuế thu nhập cho phần đó.
Hỏi quyền lợi nhân viên hoặc bộ phận nhân sự của bạn xem bạn sẽ đóng góp bao nhiêu vào chi phí đóng bảo hiểm sức khỏe mỗi tháng nếu bạn chọn bảo hiểm sức khỏe theo công việc.
Để xác định chi phí của bạn cho các chương trình sức khỏe Obamacare, bạn sẽ phải quay lại trao đổi bảo hiểm sức khỏe của mình. Bạn có thể nhận thông tin về giá cả mà không cần tạo tài khoản hoặc cung cấp thông tin nhận dạng. Vì các chương trình bảo hiểm y tế dựa trên trao đổi (giống như tất cả các gói thị trường riêng lẻ) được phép thay đổi phí bảo hiểm của chúng dựa trên tuổi của bạn, nơi bạn sống và bạn có hút thuốc hay không, bạn sẽ phải nhập thông tin này vào cổng trao đổi bảo hiểm y tế trực tuyến trước khi bạn có thể nhận được bất kỳ thông tin giá cả nào. Nhưng bạn không bắt buộc phải tạo tài khoản với sàn giao dịch để thực hiện việc này.
Mặc dù bảo hiểm sức khỏe Obamacare được trợ cấp cho hầu hết những người đăng ký, nó không có khả năng được trợ cấp cho bạn. Nếu bạn được chủ lao động cung cấp bảo hiểm y tế, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp Obamacare trừ khi bảo hiểm sức khỏe mà chủ lao động của bạn cung cấp đặc biệt tệ hại hoặc không đủ khả năng chi trả.
Trong trường hợp này, đặc biệt tệ hại có nghĩa là chương trình sức khỏe dựa trên công việc của bạn có giá trị tính toán dưới 60%. Bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân của bạn sẽ được xem xét khả năng chi trả nếu phần chia sẻ chi phí bảo hiểm cho riêng bạn (bất kể chi phí bảo hiểm cho gia đình bạn là bao nhiêu) sẽ tốn hơn 9,86% thu nhập hộ gia đình hàng năm của bạn.
Bạn có thể đủ điều kiện để được trợ cấp bảo hiểm y tế tín dụng thuế phí bảo hiểm để giúp thanh toán cho bảo hiểm sức khỏe bạn mua từ một sàn giao dịch nếu những điều sau là đúng:
- Thu nhập của bạn từ 100% đến 400% mức nghèo của liên bang.
- Bảo hiểm sức khỏe mà người sử dụng lao động của bạn cung cấp không cung cấp giá trị tối thiểu và / hoặc phần chia sẻ phí bảo hiểm sức khỏe nghề nghiệp của bạn không phải là khả năng chi trả dựa trên thu nhập của bạn
Nhưng rất hiếm khi một kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ không cung cấp giá trị tối thiểu và / hoặc bị coi là không thể chi trả cho phần bảo hiểm của nhân viên. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm, rất có thể bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi.
Nhưng nếu bạn đáp ứng các tiêu chí để đủ điều kiện được trợ cấp, cách tốt nhất để xác định chi phí của bạn cho các gói Obamacare mà bạn đang so sánh với chương trình sức khỏe dựa trên công việc của mình là đăng ký trợ cấp thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của bạn. Việc tạo tài khoản với sàn giao dịch và đăng ký hỗ trợ tài chính không bắt buộc bạn phải mua bảo hiểm y tế hoặc chấp nhận hỗ trợ tài chính. Thay vào đó, bạn vẫn có thể quyết định chọn chương trình sức khỏe của chủ lao động.
Nếu bạn không đủ điều kiện để được trợ cấp Obamacare, bạn chỉ cần xem mức phí bảo hiểm theo giá đầy đủ cho các gói thị trường cá nhân mà bạn đang xem xét. Bạn có thể lấy những mức giá này từ sàn giao dịch hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm (và một nhà môi giới có thể giúp bạn lấy thông tin đó, bất kể bạn đang xem các gói trong sàn giao dịch hay các gói do các công ty bảo hiểm bán trực tiếp).
Bước 4-So sánh Chi phí của Obamacare với Bảo hiểm Y tế Theo Công việc
Khi bạn đã tìm thấy số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng cho bảo hiểm y tế theo công việc của mình cũng như cho các gói Obamacare mà bạn đang so sánh với nó, bạn gần như đã hoàn thành. Nếu một kế hoạch rẻ hơn đáng kể so với các kế hoạch khác, vì chúng đều có giá trị tính toán tương tự nhau, thì kế hoạch ít tốn kém hơn sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận tốt nhất cho đồng tiền của mình. Chọn gói bảo hiểm sức khỏe đó nếu bạn chỉ đang tìm kiếm thỏa thuận tốt nhất. Nhưng hãy nhớ rằng các yếu tố khác, chẳng hạn như mạng lưới nhà cung cấp và danh sách thuốc được đài thọ, có thể có nghĩa là một chương trình đắt tiền hơn thực sự cung cấp cho bạn giá trị tốt nhất.
Nếu chi phí của bạn cho tất cả các chương trình tương đối giống nhau, thì bạn có thể quyết định dựa trên cơ cấu chương trình sức khỏe mà bạn thích nhất. Đánh giá sự phù hợp nhất với nhu cầu của bạn bằng cách xem:
- Loại chương trình sức khỏe
- Cách chia sẻ chi phí được cấu trúc
- Mạng lưới nhà cung cấp của chương trình sức khỏe
- Danh mục thuốc của chương trình sức khỏe
- Xếp hạng chất lượng và mức độ hài lòng của chương trình sức khỏe
Nếu bạn thích tự do đi ra ngoài mạng lưới và sẵn sàng trả nhiều hơn một chút khi làm vậy, hãy xem xét gói PPO hoặc POS. Nếu bạn không ngại ở trong mạng lưới để giữ cho chi phí của mình thấp, HMO hoặc EPO có thể phục vụ bạn tốt.
Nếu bạn không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào hoặc không đủ khả năng thanh toán một khoản khấu trừ lớn, một chương trình sức khỏe có mức khấu trừ thấp hơn nhưng mức đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm cao hơn có thể khiến bạn cảm thấy thoải mái hơn.
Nếu bạn có tâm huyết muốn giữ bác sĩ chăm sóc chính (PCP) hoặc chuyên gia hiện tại của mình, hãy kiểm tra mạng lưới nhà cung cấp của từng chương trình sức khỏe. Trước khi cam kết với chương trình sức khỏe mà PCP của bạn có trong mạng lưới, hãy gọi văn phòng bác sĩ để xác nhận rằng họ vẫn đang tham gia chương trình sức khỏe đó và họ không có ý định sớm rời bỏ mạng lưới của mình.
Nếu bạn dùng thuốc theo toa, hãy kiểm tra danh mục thuốc của mỗi chương trình sức khỏe để đảm bảo rằng các loại thuốc theo toa cụ thể của bạn được đài thọ.
Cuối cùng, hãy kiểm tra xếp hạng chất lượng và mức độ hài lòng cho các chương trình sức khỏe mà bạn đang cân nhắc. Bạn có thể làm điều này với các thẻ báo cáo chương trình sức khỏe có sẵn trên trang web của Ủy ban Quốc gia về Đảm bảo Chất lượng. Tất cả những thứ khác đều như nhau, nếu một người có xếp hạng cao trong khi người khác có xếp hạng kém, quyết định sẽ dễ dàng.
Đề phòng trục trặc gia đình
Hãy nhớ rằng trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ thấy rằng kế hoạch của nhà tuyển dụng là lựa chọn tốt nhất. Điều này phần lớn là do công ty của bạn sẽ trả một phần phí bảo hiểm, trong khi rất khó có khả năng bạn nhận được bất kỳ hỗ trợ tài chính nào với một kế hoạch thị trường cá nhân. Trừ khi có các yếu tố bổ sung đáng kể, chẳng hạn như phạm vi phủ sóng, ảnh hưởng đến quyết định của bạn, chi phí của kế hoạch thị trường cá nhân có thể sẽ cao hơn một chút so với chi phí của kế hoạch của chủ nhân của bạn.
Nhưng tình hình của các thành viên trong gia đình bạn có thể không rõ ràng như vậy. Nếu gia đình của bạn bị trục trặc gia đình, bạn có thể thấy rằng chi phí để thêm họ vào gói do chủ nhân tài trợ của bạn là rất đắt. Rất tiếc, họ vẫn không đủ điều kiện để được hỗ trợ tài chính trong trao đổi, nhưng họ có thể chọn mua một gói ít tốn kém hơn (có thể với giá trị tính toán thấp hơn) trong sàn giao dịch.