NộI Dung
- Bảo hiểm Nha khoa Nhi khoa: Một Quyền lợi Sức khỏe Thiết yếu Duy nhất
- Trợ cấp Cao cấp và Bảo hiểm Nha khoa Nhi khoa
Bảo hiểm Nha khoa Nhi khoa: Một Quyền lợi Sức khỏe Thiết yếu Duy nhất
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, có mười lợi ích sức khỏe thiết yếu mà tất cả các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ (có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở lên) bắt buộc phải chi trả. Các chi tiết cụ thể của phạm vi bảo hiểm khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng các danh mục phạm vi bảo hiểm cơ bản phải được bao gồm. Nhưng một trong những lợi ích sức khỏe thiết yếu - nha khoa nhi khoa - được điều trị theo cách khác.
Mục 1302 (b) (4) (F) của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng nêu rõ rằng miễn là có ít nhất một chương trình nha khoa trẻ em độc lập được cung cấp thông qua trao đổi bảo hiểm y tế trong một khu vực nhất định, các chương trình sức khỏe đó đừng bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em có thể được cung cấp thông qua sàn giao dịch. Vì vậy, không giống như tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu khác - phải được tích hợp vào tất cả các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ - luật rõ ràng cho phép cung cấp bảo hiểm nha khoa cho trẻ em thông qua một kế hoạch nha khoa. (Và điều này phù hợp với cách hầu hết người Mỹ nhận được bảo hiểm nha khoa: Thông qua một chương trình do chủ nhân tài trợ tách biệt với bảo hiểm sức khỏe của họ.)
Với quy định đó, một số chương trình y tế tích hợp nha khoa trẻ em với phần còn lại của bảo hiểm. Nhưng những người khác chọn không tham gia vì người tiêu dùng có quyền chọn mua một chương trình nha khoa trẻ em độc lập riêng biệt để đi cùng với chương trình sức khỏe của họ.
Phạm vi bảo hiểm cho chăm sóc nha khoa trẻ em có thể rất khác nhau tùy thuộc vào việc một gia đình kết thúc chương trình sức khỏe có tích hợp bảo hiểm nha khoa trẻ em so với chương trình sức khỏe cộng với chương trình nha khoa trẻ em riêng biệt.
Khi bảo hiểm nha khoa trẻ em được tích hợp với chương trình sức khỏe, chi phí nha khoa của trẻ em có thể được áp dụng thành một khoản khấu trừ tổng hợp áp dụng cho tất cả các chi phí y tế và nha khoa (nếu công ty bảo hiểm chọn thiết kế chương trình theo cách đó). Tổng chi phí tự trả cho dịch vụ chăm sóc răng miệng và chăm sóc y tế kết hợp-có thể lên tới 8.150 đô la vào năm 2020. Và các công ty bảo hiểm cung cấp các chương trình sức khỏe với bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng không bắt buộc phải chi trả bất kỳ dịch vụ nha khoa trẻ em nào trước -có thể chuyển đổi, bao gồm chăm sóc phòng ngừa. Những người ủng hộ đang thúc đẩy thay đổi quy định này. Nhưng hiện tại, các công ty bảo hiểm được phép tính tất cả các dịch vụ nha khoa cho trẻ em vào khoản khấu trừ y tế / nha khoa kết hợp. Điều này là do các dịch vụ nha khoa phòng ngừa cho trẻ em không nằm trong số các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa bắt buộc phải được bao trả trước khấu trừ trong tất cả các chương trình sức khỏe.
Nhưng khi chương trình nha khoa dành cho trẻ em được bán riêng, như một chính sách độc lập, chi phí tự trả không được vượt quá $ 350 cho một trẻ hoặc $ 700 nếu chương trình của gia đình bao gồm hai hoặc nhiều trẻ em (các giới hạn này là chịu sự điều chỉnh lạm phát hàng năm, nhưng vẫn ổn định cho đến nay). Số tiền này thấp hơn nhiều so với các khoản khấu trừ y tế / nha khoa kết hợp và các khoản tiền tự trả có thể áp dụng khi bảo hiểm nha khoa trẻ em được bao gồm trong một chương trình sức khỏe. Nhưng các công ty bảo hiểm có thể linh hoạt trong việc thiết kế các chương trình đó với bảo hiểm nha khoa trẻ em được khấu trừ trước mạnh mẽ hơn, do đó, có sẵn nhiều loại thiết kế chương trình. Như thường lệ khi nói đến bảo hiểm y tế, không có cách tiếp cận chung cho tất cả.
Trợ cấp Cao cấp và Bảo hiểm Nha khoa Nhi khoa
Nhưng những gì về trợ cấp phí bảo hiểm? Ý tưởng đằng sau trợ cấp phí bảo hiểm là để trợ cấp làm cho chi phí bảo hiểm hợp lý, và bảo hiểm đó được cho là bao gồm mười lợi ích sức khỏe thiết yếu. Nhưng các khoản trợ cấp cao cấp dựa trên chi phí của chương trình sức khỏe chuẩn ở từng khu vực (tức là chương trình bạc có chi phí thấp thứ hai) và như đã mô tả ở trên, đôi khi các chương trình sức khỏe đó không bao gồm bảo hiểm nha khoa cho trẻ em.
Ban đầu, không có cách nào để giải quyết vấn đề này. Trợ cấp được tính toán dựa trên kế hoạch điểm chuẩn, đôi khi bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em tích hợp và đôi khi không (thường xuyên hơn không, nó không - trừ khi một tiểu bang yêu cầu tất cả các chương trình y tế trong trao đổi phải nhúng nha khoa trẻ em - vì kế hoạch điểm chuẩn là chương trình bạc có chi phí thấp thứ hai trong một khu vực nhất định và các chương trình có bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng sẽ có xu hướng nằm trong số các lựa chọn đắt tiền hơn là thấp nhất).
Nhưng vào cuối năm 2016, IRS đã công bố một quy tắc cuối cùng thay đổi cách tính trợ cấp phí bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm nha khoa cho trẻ em. Quy tắc này có hiệu lực vào năm 2019 và nó đã thay đổi cách tính giá gói chuẩn của sàn giao dịch (giữ nguyên hãy nhớ rằng đây là giá dựa trên trợ cấp phí bảo hiểm của người nộp đơn, bất kể gia đình chọn gói nào).
Theo quy định mới, sàn giao dịch về cơ bản kết hợp chi phí bảo hiểm nha khoa trẻ em khi xác định gói chuẩn sẽ có giá bao nhiêu cho bảo hiểm của một gia đình. Nếu tất cả các chương trình bạc hiện có bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng (như trường hợp của một số tiểu bang yêu cầu phương pháp đó), thì các chương trình này chỉ có thể được đặt hàng từ ít nhất đến đắt nhất. Kế hoạch ít tốn kém thứ hai là kế hoạch điểm chuẩn, và phí bảo hiểm của nó được sử dụng để tính trợ cấp phí bảo hiểm của người đăng ký.
Nhưng nếu một hoặc nhiều chương trình bạc hiện có không bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng, thì chi phí bảo hiểm nha khoa hiện phải được tính vào tính toán. Để thực hiện điều này, sàn giao dịch sẽ xem xét các chương trình nha khoa độc lập hiện có và xác định phần phí bảo hiểm của họ được quy cho các quyền lợi dành cho trẻ em (vì vậy nếu người lớn cũng đăng ký chương trình nha khoa, phần phí bảo hiểm của họ sẽ không được tính). Chương trình nha khoa có phí bảo hiểm thấp thứ hai được chọn và số tiền đó được thêm vào chi phí của các chương trình bạc hiện có không bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng.
Từ đó, sàn giao dịch đặt hàng các gói bạc từ phí bảo hiểm thấp nhất đến cao nhất, với chi phí cho gói nha khoa trẻ em độc lập được thêm vào phí bảo hiểm cho bất kỳ gói bạc nào không bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng. Từ danh sách đó, gói có chi phí thấp thứ hai (gói điểm chuẩn) được chọn và toàn bộ phí bảo hiểm được sử dụng để tính toán trợ cấp của người đăng ký. Chương trình điểm chuẩn có thể kết thúc là một chương trình sức khỏe bao gồm bảo hiểm nha khoa trẻ em được nhúng hoặc nó có thể là sự kết hợp của một chương trình sức khỏe và một chương trình nha khoa độc lập.
Các gia đình vẫn có quyền lựa chọn bất kỳ gói hoặc gói nào phù hợp nhất với nhu cầu của họ, nhưng quy tắc mới đảm bảo rằng chi phí bảo hiểm nha khoa cho trẻ em sẽ được cân nhắc khi các khoản trợ cấp phí bảo hiểm được tính trong trao đổi.