NộI Dung
- Phơi sáng ngoài túi
- Nhu cầu chăm sóc sức khỏe
- Ý nghĩa đối với tài khoản tiết kiệm sức khỏe
- Bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ
- Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
- Bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ
- Một lời từ rất tốt
Phơi sáng ngoài túi
Các gia đình cần phải xem xét tổng mức tiếp xúc tiền túi của bất kỳ chương trình hoặc kế hoạch sức khỏe nào mà họ đã hoặc đang xem xét. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã áp đặt giới hạn trên đối với tổng chi phí tự trả (để điều trị trong mạng lưới các lợi ích sức khỏe thiết yếu), được Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm.
Vào năm 2020, giới hạn trên cho chi phí tự trả là 8.150 đô la cho một cá nhân và 16.300 đô la cho một gia đình. (Các khoản này sẽ tăng lên 8.550 đô la và 17.100 đô la, tương ứng vào năm 2021). Nhưng giới hạn tiền túi của gia đình áp dụng cho một chính sách duy nhất bao gồm các thành viên trong gia đình.
Nếu gia đình được chia thành nhiều chương trình - bao gồm bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ, bảo hiểm thị trường cá nhân, hoặc Medicare-các giới hạn chi trả cho gia đình áp dụng riêng cho từng hợp đồng.
Vì vậy, nếu một gia đình chọn có một người phối ngẫu trong một kế hoạch và người vợ / chồng kia trong một kế hoạch riêng biệt với con cái của cặp vợ chồng, mỗi kế hoạch sẽ có giới hạn chi tiêu riêng và tổng mức tiếp xúc có thể cao hơn nếu cả gia đình đều có chung một kế hoạch.
Lưu ý rằng Original Medicare không có bất kỳ giới hạn nào đối với chi phí tự trả và điều này không thay đổi theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Những người đăng ký Original Medicare cần được bảo hiểm bổ sung-hoặc là một chương trình Medigap hoặc bảo hiểm từ một chương trình hiện tại hoặc cũ người sử dụng lao động-để hạn chế chi phí tự trả.
Nhu cầu chăm sóc sức khỏe
Nếu một người phối ngẫu khỏe mạnh và người kia có các tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, quyết định tài chính tốt nhất có thể là có hai chính sách riêng biệt.
Người phối ngẫu khỏe mạnh có thể chọn một chương trình chi phí thấp hơn với mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn và mức chi trả từ tiền túi cao hơn, trong khi người phối ngẫu có các bệnh lý có thể muốn một chương trình chi phí cao hơn có mạng lưới nhà cung cấp rộng rãi hơn và chi phí thấp hơn -chi phí móc khóa.
Điều này không phải lúc nào cũng đúng, đặc biệt nếu một người phối ngẫu có quyền truy cập vào một kế hoạch chất lượng cao do chủ lao động tài trợ sẽ bao trả cho cả hai người với mức phí bảo hiểm hợp lý. Nhưng tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số gia đình thấy rằng nên thận trọng khi chọn các chương trình riêng biệt dựa trên nhu cầu y tế cụ thể.
Ý nghĩa đối với tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Nếu bạn có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) hoặc muốn có một Tài khoản này, bạn sẽ muốn biết ý nghĩa của việc có các chương trình bảo hiểm sức khỏe riêng biệt.
Bạn có thể đóng góp lên đến $ 7.100 vào năm 2020 nếu bạn có bảo hiểm "gia đình" theo chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn HSA. Bảo hiểm cho gia đình có nghĩa là ít nhất hai thành viên trong gia đình được bảo hiểm theo chương trình (tức là bất kỳ điều gì khác ngoài bảo hiểm "chỉ cho riêng mình" theo HDHP).
Nếu bạn có một gói đủ điều kiện HSA mà theo đó bạn là thành viên được bảo hiểm duy nhất, thì giới hạn đóng góp HSA của bạn vào năm 2020 là $ 3,550. Bạn và vợ / chồng của bạn có thể có HSA riêng biệt và các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA riêng biệt.
Nếu một trong các bạn có chương trình đủ điều kiện HSA (không có thêm thành viên gia đình nào trong chương trình) và người kia có chương trình bảo hiểm sức khỏe không đủ điều kiện HSA, khoản đóng góp HSA của bạn sẽ bị giới hạn ở số tiền chỉ tự có.
Bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ
Gần một nửa tổng số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ từ một chương trình do chủ lao động tài trợ - cho đến nay là loại bảo hiểm duy nhất lớn nhất. Nếu cả hai vợ chồng đều làm việc cho các công ty cung cấp bảo hiểm, thì mỗi người đều có thể có kế hoạch của riêng mình.
Nếu người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, cặp vợ chồng có thể quyết định xem có hợp lý để có kế hoạch của riêng họ hay không hoặc thêm một người phối ngẫu vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ. Có một số điều cần ghi nhớ khi bạn quyết định cách hành động tốt nhất.
Bảo hiểm vợ chồng không bắt buộc
Người sử dụng lao động không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chủ lao động lớn (50 công nhân trở lên) cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian và con cái phụ thuộc của họ. Nhưng không có yêu cầu nào mà người sử dụng lao động phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng của nhân viên.
Điều đó nói rằng, phần lớn các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm cho phép vợ / chồng đăng ký tham gia chương trình. Một số chủ lao động chỉ cung cấp bảo hiểm cho người phối ngẫu nếu người phối ngẫu không có quyền truy cập vào chương trình do chủ lao động tài trợ.
Sự cố gia đình
Theo ACA, mức bảo hiểm mà các nhà tuyển dụng lớn cung cấp cho nhân viên toàn thời gian của họ phải được coi là hợp lý, nếu không chủ lao động có thể phải đối mặt với khả năng bị phạt tài chính. Nhưng việc xác định khả năng chi trả dựa trên chi phí đóng bảo hiểm của nhân viên, bất kể chi phí để thêm người phụ thuộc hoặc vợ / chồng vào chương trình.
Điều này được gọi là trục trặc gia đình và dẫn đến việc một số gia đình phải đối mặt với chi phí đáng kể để thêm gia đình vào kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, nhưng cũng không đủ điều kiện để nhận trợ cấp trong trao đổi.
Người sử dụng lao động thường chịu chi phí
Nhưng nhiều nhà tuyển dụng làm trả phần chi phí của sư tử để thêm thành viên gia đình, mặc dù họ không bắt buộc phải làm như vậy. Vào năm 2019, tổng phí bảo hiểm trung bình cho bảo hiểm gia đình theo các kế hoạch do chủ nhân tài trợ là $ 20,576 và chủ nhân đã trả trung bình gần 71% tổng chi phí đó.
Nhưng số tiền mà người sử dụng lao động trả thay đổi đáng kể tùy thuộc vào quy mô của tổ chức; các công ty nhỏ hơn ít có khả năng trả một phần đáng kể phí bảo hiểm để thêm người phụ thuộc và vợ / chồng vào phạm vi bảo hiểm của nhân viên.
Phụ phí
Một số chủ lao động thêm phụ phí vào phí bảo hiểm cho vợ / chồng nếu người phối ngẫu có lựa chọn bảo hiểm tại nơi làm việc của họ. Nếu chủ lao động của bạn làm điều này, tổng chi phí sẽ cần được xem xét khi bạn tổng hợp các con số để xem liệu tốt hơn nếu có cả hai vợ chồng trong cùng một kế hoạch hay mỗi người phối ngẫu sử dụng kế hoạch do chủ lao động tài trợ.
Bồi thường bổ sung
Ngược lại, vào năm 2018, khoảng 13% người sử dụng lao động đã cung cấp khoản bồi thường bổ sung cho nhân viên của họ đăng ký vào kế hoạch của vợ / chồng thay vì đăng ký vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ.
Đây là những câu hỏi bạn sẽ muốn giải quyết với bộ phận nhân sự của mình trong kỳ đăng ký chương trình sức khỏe ban đầu và kỳ đăng ký mở hàng năm của bạn. Bạn càng hiểu rõ về vị trí của chủ lao động đối với bảo hiểm vợ / chồng (và vị trí của người chủ của vợ / chồng bạn), bạn càng được trang bị tốt hơn để đưa ra quyết định.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình, thông qua sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe (còn được gọi là thị trường bảo hiểm sức khỏe) hoặc bên ngoài sàn giao dịch, bạn đang ở trong cái được gọi là thị trường cá nhân. Bạn có quyền lựa chọn đặt cả hai vợ chồng vào một kế hoạch hoặc chọn hai kế hoạch khác nhau.
Bạn có thể chọn các gói riêng biệt ngay cả khi bạn đang đăng ký trao đổi với các khoản trợ cấp cao cấp. Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, những người đăng ký đã kết hôn phải khai thuế chung, nhưng họ không phải thuộc cùng một chương trình bảo hiểm y tế. Sàn giao dịch sẽ tính toán tổng số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn và áp dụng nó cho các chính sách bạn chọn.
Bạn sẽ điều hòa các khoản trợ cấp trên tờ khai thuế giống như cách bạn làm nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm cho gia đình mình và tổng số tiền trợ cấp bạn nhận được sẽ giống như khi bạn cùng tham gia một chương trình (số tiền bạn trả tuy nhiên, phí bảo hiểm sẽ khác nhau, vì tổng chi phí trợ cấp trước cho hai chương trình có thể sẽ khác với tổng chi phí trợ cấp trước khi cả hai vợ chồng cùng tham gia một chương trình).
Bạn cũng có thể chọn để một người phối ngẫu nhận một chương trình trao đổi và người kia nhận một chương trình không trao đổi. Đây có thể là điều cần xem xét nếu, chẳng hạn, một người phối ngẫu đang được điều trị y tế từ các nhà cung cấp chỉ trong mạng lưới với các nhà cung cấp dịch vụ ngoại tuyến.
Nhưng hãy nhớ rằng không có trợ cấp nào có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, vì vậy người phối ngẫu có chương trình ngoại hối sẽ phải trả toàn bộ giá bảo hiểm.
Và trong khi người phối ngẫu có bảo hiểm trao đổi vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên tổng thu nhập hộ gia đình và số người trong hộ, tổng số tiền trợ cấp có thể thấp hơn đáng kể so với mức nếu cả hai vợ chồng đã đăng ký vào một chương trình thông qua đổi.
Nếu một người phối ngẫu có quyền truy cập vào một kế hoạch giá cả phải chăng do chủ lao động tài trợ và người phối ngẫu còn lại đủ điều kiện để được thêm vào kế hoạch đó nhưng lại chọn mua một gói thị trường cá nhân để thay thế, thì không có trợ cấp cao cấp nào để bù đắp chi phí của gói cá nhân.
Điều này là do trợ cấp không dành cho những người có quyền tiếp cận với bảo hiểm giá cả phải chăng do chủ lao động tài trợ và việc xác định khả năng chi trả chỉ dựa trên chi phí bảo hiểm của nhân viên - bất kể chi phí thêm thành viên gia đình.
Trợ cấp ACA thay đổi như thế nào với những thay đổi về quy mô gia đìnhBảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ
Trong một số trường hợp, một người phối ngẫu có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, trong khi người kia thì không. Một số ví dụ bao gồm:
- Một người phối ngẫu bước sang tuổi 65 và đủ điều kiện nhận Medicare, trong khi người kia vẫn dưới 65 tuổi. Ngay cả khi cả hai vợ chồng đều đủ điều kiện nhận Medicare, tất cả bảo hiểm Medicare đều là cá nhân, thay vì gia đình. Mỗi người phối ngẫu sẽ có bảo hiểm riêng biệt theo Medicare, và nếu họ muốn bảo hiểm bổ sung (thông qua chương trình Medicare Advantage thay thế cho Original Medicare, hoặc Medigap và Medicare Phần D để bổ sung cho Original Medicare), mỗi người phối ngẫu sẽ có chính sách riêng của họ.
- Một người phối ngẫu bị tàn tật và hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc Medicare, trong khi người kia còn đủ điều kiện.
- Một phụ nữ mang thai có thể đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP (các hướng dẫn khác nhau tùy theo tiểu bang), trong khi vợ / chồng của cô ấy thì không.
- Một người phối ngẫu bước sang tuổi 65 và đủ điều kiện nhận Medicare, trong khi người kia vẫn dưới 65 tuổi. Ngay cả khi cả hai vợ chồng đều đủ điều kiện nhận Medicare, tất cả bảo hiểm Medicare đều là cá nhân, thay vì gia đình.
Mỗi người phối ngẫu sẽ có bảo hiểm riêng biệt theo Medicare, và nếu họ muốn bảo hiểm bổ sung (thông qua chương trình Medicare Advantage thay thế cho Original Medicare, hoặc Medigap và Medicare Phần D để bổ sung cho Original Medicare), mỗi người phối ngẫu sẽ có chính sách riêng của họ.
Khi một bên vợ / chồng đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, người kia có thể tiếp tục có bảo hiểm y tế tư nhân. Tình huống này có thể thay đổi theo thời gian.
Ví dụ, một phụ nữ mang thai có thể không còn đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP sau khi đứa trẻ được sinh ra, và có thể cần phải quay lại chương trình bảo hiểm y tế tư nhân vào thời điểm đó.
Một lời từ rất tốt
Không có một quy mô phù hợp nào về việc vợ chồng có nên tham gia cùng một chương trình bảo hiểm y tế hay không. Trong một số trường hợp, họ không có quyền truy cập vào các kế hoạch giống nhau và trong các trường hợp khác, họ có thể có các kế hoạch riêng biệt, vì nhiều lý do.
- Chia sẻ
- Lật
- Bản văn