NộI Dung
- Vách đá trợ cấp: Một ví dụ
- Tác động lớn của việc tăng thu nhập nhỏ
- Tránh vách đá trợ cấp
- Một giải pháp lập pháp cho Vách đá trợ cấp?
Rào cản trợ cấp có ý nghĩa nhất đối với những người đăng ký lớn tuổi ở những khu vực mà bảo hiểm y tế đặc biệt đắt đỏ, nhưng nó cũng tồn tại đối với những người đăng ký trẻ hơn và ở những khu vực mà bảo hiểm y tế ít tốn kém hơn.
Vách đá trợ cấp: Một ví dụ
Vào năm 2019, phí bảo hiểm sức khỏe trung bình trên thị trường cá nhân - trước khi áp dụng bất kỳ khoản trợ cấp nào - đắt nhất ở Wyoming và ít đắt nhất ở Massachusetts. Nhưng Massachusetts là một trong số ít các bang mà các công ty bảo hiểm không thể tính phí người lớn tuổi gấp ba lần so với trẻ người lớn ở Massachusetts, nó được giới hạn ở tỷ số 2-1 thay vì 3-1.
Để có thêm sự so sánh giữa táo và táo, chúng tôi sẽ so sánh phí bảo hiểm ở Wyoming với phí bảo hiểm ở Rhode Island - nơi có mức phí bảo hiểm trước trợ cấp trung bình thấp thứ hai vào năm 2019 và cho phép phí bảo hiểm dành cho người lớn tuổi cao gấp ba lần như nhiều như phí bảo hiểm được tính cho người trẻ tuổi.
Chúng tôi có thể sử dụng các công cụ duyệt gói thị trường để xem phí bảo hiểm (Wyoming sử dụng HealthCare.gov; Rhode Island có một thị trường do nhà nước điều hành). Ở cả hai tiểu bang, chúng tôi sẽ xem xét phí bảo hiểm năm 2019 cho người 25 tuổi và người 62 tuổi, và chúng tôi sẽ tính phí bảo hiểm dựa trên người có thu nhập 48.000 đô la và 49.000 đô la. Những số tiền này thấp hơn và ngay trên ngưỡng trên để đủ điều kiện trợ cấp, vì vậy thu nhập 48.000 đô la sẽ cho phép người đó nhận trợ cấp cao cấp, trong khi thu nhập 49.000 đô la thì không.
Cheyenne, Wyoming
- 25 tuổi kiếm được 48.000 đô la: Gói rẻ nhất là 186 đô la / tháng (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 231 đô la / tháng)
- 25 tuổi kiếm được 49.000 đô la: Gói rẻ nhất là 417 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện để được trợ cấp)
- 62 tuổi kiếm được 48.000 đô la: Gói rẻ nhất miễn phí (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 1,395 đô la / tháng).
- 62 tuổi kiếm được 49.000 đô la: Gói rẻ nhất là 1.194 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện để được trợ cấp)
Lưu ý rằng trong những ví dụ này, chúng ta đang nói về gói rẻ nhất. Nhưng thay vào đó, nếu chúng ta nhìn vào gói bạc tiêu chuẩn, nó sẽ có giá tương tự- $ 394 / tháng-cho cả người 25 tuổi và người 62 tuổi trong trường hợp mỗi người kiếm được 48.000 đô la và đủ điều kiện để được trả phí bảo hiểm trợ cấp.
Toàn bộ điểm của trợ cấp phí bảo hiểm là giữ cho phí bảo hiểm ở mức phải chăng so với thu nhập của một người. Vì vậy, những người lớn tuổi nhận được khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn so với những người trẻ tuổi, và nếu hai người sống trong cùng một khu vực và có cùng mức thu nhập, phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ đối với kế hoạch chuẩn sẽ giống nhau. Điều này giống nhau trên toàn quốc.
Providence, Rhode Island
- 25 tuổi kiếm được 48.000 đô la: Gói rẻ nhất là 170 đô la / tháng (người này không đủ điều kiện nhận trợ cấp vì phí bảo hiểm cho gói chuẩn đáp ứng định nghĩa giá cả phải chăng mà không có bất kỳ trợ cấp nào)
- 25 tuổi kiếm được 49.000 đô la: Gói rẻ nhất là 170 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện để được trợ cấp)
- 62 tuổi kiếm được 48.000 đô la: Gói rẻ nhất là 126 đô la / tháng (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 360 đô la / tháng).
- 62 tuổi kiếm được 49.000 đô la: Gói rẻ nhất là 486 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện để được trợ cấp)
Đối với người 62 tuổi đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, kế hoạch chuẩn là khoảng $ 395 / tháng sau khi trợ cấp được áp dụng. Điều này cũng giống như những người nộp đơn ở Cheyenne, vì thu nhập của họ là như nhau. Đối với người 25 tuổi, phí bảo hiểm hàng tháng cho gói điểm chuẩn chỉ là 267 đô la, đó là lý do tại sao người này không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp ngay cả khi có thu nhập là 48.000 đô la - mức phí bảo hiểm theo giá đầy đủ đã thấp hơn sau - phí bảo hiểm phụ sẽ là nếu người này được trợ cấp.
Tác động lớn của việc tăng thu nhập nhỏ
Các ví dụ trên minh họa cách thức hoạt động của vách đá trợ cấp và việc già đi và / hoặc sống trong khu vực có phí bảo hiểm cao sẽ dẫn đến một "mỏm đá" đáng kể hơn. Đối với một người trẻ tuổi ở Providence, Rhode Island, không có sự trợ cấp nào cả, vì các khoản trợ cấp cao cấp sẽ bị loại bỏ dần trước khi thu nhập của họ đạt 400% mức nghèo, và một người có thu nhập chỉ dưới 400% mức nghèo thì không nhận được một khoản trợ cấp nào cả.
Nhưng mặt khác, một người lớn tuổi ở Cheyenne, Wyoming sẽ từ việc có quyền truy cập vào gói miễn phí (tức là không có phí bảo hiểm nào cả) sang việc phải trả gần 1.200 đô la / tháng cho gói rẻ nhất hiện có, với mức tăng thu nhập $ 1,000 / năm. Và đó chỉ là để làm cho ví dụ đơn giản để làm theo thực tế, mức tăng thu nhập có thể nhỏ hơn nhiều; trợ cấp phí bảo hiểm có sẵn vào năm 2019 cho một người có thu nhập lên đến $ 48,560, nhưng không áp dụng cho người có thu nhập trên mức đó.
Một phân tích của Kaiser Family Foundation cho thấy mức trợ cấp đặc biệt quan trọng ở các vùng nông thôn, với Wyoming và Nebraska là những nơi có chi phí hợp lý nhất để một người lớn tuổi mua bảo hiểm y tế nếu thu nhập của họ chỉ trên 400% mức nghèo. Các bác sĩ cho biết:
Ở nhiều vùng nông thôn của đất nước, một người 60 tuổi kiếm được 50.000 đô la sẽ trả hơn 25% thu nhập của họ cho gói rẻ nhất hiện có.
Tránh vách đá trợ cấp
Tùy thuộc vào độ tuổi và vị trí của người nộp đơn, có thể có sự khác biệt lớn giữa đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. Có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 400% mức nghèo là chìa khóa để nhận được trợ cấp cao cấp, vì vậy bạn nên hiểu cách tính "thu nhập hộ gia đình".
Đối với hầu hết người nộp đơn, nó giống với tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ, nhưng có những thứ mà một số người nộp đơn sẽ cần phải cộng lại cho AGI để có được thu nhập hộ gia đình cụ thể theo ACA của họ. Chúng bao gồm thu nhập An sinh Xã hội không chịu thuế, tiền lãi được miễn thuế, và đối với người Mỹ sống ở nước ngoài, thu nhập kiếm được từ nước ngoài và chi phí nhà ở.
May mắn thay, các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí trước thuế và / hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe sẽ làm giảm thu nhập hộ gia đình của bạn, và có thể giúp bạn tránh khỏi vách đá trợ cấp.
Cách tính thu nhập cho trợ cấp bảo hiểm y tếMột giải pháp lập pháp cho Vách đá trợ cấp?
Luật pháp để khắc phục sự chênh lệch trợ cấp đã được đưa ra nhiều lần trong nhiều năm, gần đây nhất là tại Hạ viện vào năm 2019. Bảo vệ các điều kiện mắc bệnh và làm cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trở nên hợp túi tiền hơn Đạo luật năm 2019 sẽ loại bỏ giới hạn thu nhập hiện tại đối với tính đủ điều kiện trợ cấp và sẽ giới hạn phí bảo hiểm ròng của người nộp đơn ở mức 8,5% thu nhập. Những người nộp đơn có thu nhập cao hơn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm nếu chi phí toàn bộ của kế hoạch chuẩn trong khu vực của họ sẽ cao hơn 8,5% thu nhập của họ mà không có trợ cấp.
Những người nộp đơn có thu nhập rất cao sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp, vì chi phí bảo hiểm sẽ không lên tới 8,5% thu nhập của họ. Nhưng những người có thu nhập cao hơn một chút so với 400% của mức nghèo sẽ không còn phải đối mặt với viễn cảnh phải trả một phần tư thu nhập trở lên cho kế hoạch được khấu trừ cao. Trong chiến dịch tranh cử tổng thống năm 2016, Hillary Clinton đã đề xuất một cách khắc phục tương tự cho vách đá trợ cấp.
Hiện đang có cuộc tranh luận đáng kể giữa các nhà lập pháp đảng Dân chủ và các ứng cử viên tổng thống liên quan đến con đường cải cách chăm sóc sức khỏe phía trước: Chúng ta nên xây dựng dựa trên ACA hay chuyển trọng tâm sang một số loại hệ thống trả một lần? Nếu có sự đồng thuận về việc sửa ACA, ít nhất là trong ngắn hạn, thì có khả năng là giải quyết rào cản trợ cấp sẽ là một ưu tiên. Nhưng sự phân chia chính trị hiện tại trong chính phủ liên bang khiến cho vách đá trợ cấp khó có thể được khắc phục ngay trong tương lai.