NộI Dung
- Bảo hiểm y tế tư nhân phổ biến như thế nào?
- Lợi nhuận của nhà bảo hiểm có bất hợp lý không?
- Các công ty bảo hiểm sức khỏe thu lợi bao nhiêu?
- Điểm mấu chốt về lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm tư nhân: Hợp lý hay không hợp lý?
Bảo hiểm y tế tư nhân phổ biến như thế nào?
Trước khi giải quyết câu hỏi về lợi nhuận, điều quan trọng là phải xem xét mức độ phổ biến của bảo hiểm y tế tư nhân ở Hoa Kỳ. Nói cách khác, có bao nhiêu người có thể bị ảnh hưởng bởi câu hỏi này.
Theo dữ liệu của Kaiser Family Foundation, khoảng một phần ba người Mỹ có bảo hiểm y tế công vào năm 2018 (chủ yếu là Medicare và Medicaid). 9 phần trăm khác không có bảo hiểm, nhưng số còn lại có bảo hiểm y tế tư nhân mà họ tự mua trong từng cá nhân. thị trường (6 phần trăm) hoặc bảo hiểm được cung cấp bởi một nhà tuyển dụng (49 phần trăm). Gần một nửa số người Mỹ có bảo hiểm do chủ lao động cung cấp, mặc dù 60% trong số họ có bảo hiểm do chủ lao động tự tài trợ một phần hoặc toàn bộ (điều đó có nghĩa là chủ lao động có quỹ riêng để trang trải chi phí y tế, thay vì mua bảo hiểm y tế nhà cung cấp dịch vụ; trong hầu hết các trường hợp, người sử dụng lao động ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm thương mại để quản lý các quyền lợi - vì vậy những người đăng ký có thể có thẻ ID kế hoạch cho biết Humana hoặc Anthem chẳng hạn - nhưng đó là tiền của người sử dụng lao động được sử dụng để thanh toán các yêu cầu đối lập với tiền của công ty bảo hiểm).
Nhưng nhiều người thụ hưởng Medicare và Medicaid cũng có bảo hiểm được cung cấp thông qua một công ty bảo hiểm y tế tư nhân, mặc dù thực tế là họ đã đăng ký vào các chương trình chăm sóc sức khỏe do nhà nước tài trợ. Ba mươi ba phần trăm người thụ hưởng Medicare đã đăng ký các chương trình Medicare Advantage do các hãng bảo hiểm y tế tư nhân điều hành. Ba mươi chín tiểu bang có các hợp đồng chăm sóc do Medicaid quản lý với các hãng tư nhân để chi trả cho một số hoặc tất cả những người đăng ký Medicaid của họ. Ngay cả trong số những người thụ hưởng Original Medicare, một phần tư số có các gói Medigap được mua từ các hãng bảo hiểm y tế tư nhân và con số này đang tăng lên (chỉ riêng từ năm 2016 đến năm 2017 đã tăng 2%).
Khi chúng ta tổng hợp tất cả những điều đó lại với nhau, rõ ràng là một số lượng đáng kể người Mỹ có bảo hiểm y tế do một công ty bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp hoặc quản lý. Và các công ty bảo hiểm y tế tư nhân có xu hướng bị đánh giá cao khi nói đến chi phí chăm sóc sức khỏe.
Lợi nhuận của nhà bảo hiểm có bất hợp lý không?
Nhiều bài báo đã được viết bởi những người cố gắng tìm kiếm tin tức trong thời gian đăng ký mở. Một số trong số này dường như kết hợp doanh thu với lợi nhuận, điều này làm tăng thêm sự nhầm lẫn. Tất nhiên, các hãng bảo hiểm sức khỏe lớn có doanh thu đáng kể, vì họ đang thu phí bảo hiểm từ rất nhiều người được bảo hiểm.
Nhưng bất kể các hãng vận tải thu được bao nhiêu doanh thu từ phí bảo hiểm, họ phải chi phần lớn số đó cho các yêu cầu về y tế và cải thiện chất lượng chăm sóc sức khỏe. Và mặc dù một lời chỉ trích phổ biến là các công ty bảo hiểm y tế trả lương cho CEO của họ quá nhiều, nhưng điều đó phản ánh rõ hơn thực tế là tăng trưởng lương của CEO nói chung đã vượt xa mức tăng lương chung trong vài thập kỷ qua. Không có hãng bảo hiểm sức khỏe nào đại diện trong số 40 công ty có CEO được trả lương cao nhất, mặc dù có một số công ty dược phẩm.
Vì vậy, mặc dù mức lương CEO bảy hoặc tám con số có vẻ vô lý đối với người lao động bình thường, nhưng nó chắc chắn phù hợp với tiêu chuẩn công ty. Và các CEO của công ty bảo hiểm sức khỏe không nằm trong số những CEO được trả lương cao nhất của các công ty lớn. Thực tế vẫn là tiền lương là một phần của chi phí hành chính mà các công ty bảo hiểm y tế buộc phải giới hạn theo các quy tắc về tỷ lệ tổn thất y tế của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (MLR). Và lợi nhuận cũng vậy.
Theo quy tắc MLR, các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ phải dành ít nhất 80 phần trăm phí bảo hiểm cho các yêu cầu y tế và cải thiện chất lượng cho các thành viên. Không được chi quá 20 phần trăm doanh thu phí bảo hiểm cho tổng chi phí quản lý, bao gồm cả lợi nhuận và tiền lương. Và đối với các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm theo nhóm lớn, ngưỡng MLR tối thiểu là 85 phần trăm. Các công ty bảo hiểm không đáp ứng các nguyên tắc này (tức là họ chi nhiều hơn tỷ lệ cho phép cho chi phí quản lý, vì bất kỳ lý do gì) phải gửi các khoản bồi hoàn cho các thành viên của họ. Từ năm 2012 đến năm 2019, theo việc thực hiện quy tắc MLR, các công ty bảo hiểm đã hoàn lại 5,3 tỷ đô la cho người tiêu dùng.
Các công ty bảo hiểm sức khỏe thu lợi bao nhiêu?
Nếu chúng ta nhìn vào tỷ suất lợi nhuận trung bình theo ngành, các công ty bảo hiểm sức khỏe đang ở con số đơn lẻ. Về góc độ, các ngành pháp lý, bất động sản và kế toán có tỷ suất lợi nhuận trung bình vượt quá 17%. Về lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, chắc chắn có một số lĩnh vực rất có lợi nhuận, bao gồm các phòng thí nghiệm y tế và chẩn đoán và ngành dược phẩm. Văn phòng Kế toán Chính phủ cho thấy tỷ suất lợi nhuận trên 15% từ năm 2006 đến năm 2015.
Nhưng bảo hiểm sức khỏe không có khả năng sinh lời mà các phân khúc ngành có thể tạo ra - một phần là do bảo hiểm sức khỏe được quản lý chặt chẽ hơn nhiều. Như đã mô tả ở trên, ACA giới hạn hiệu quả lợi nhuận mà công ty bảo hiểm có thể tạo ra, bằng cách giới hạn tổng chi phí quản lý (bao gồm cả lợi nhuận) như một tỷ lệ phần trăm doanh thu. Nhưng không có yêu cầu tương tự đối với bệnh viện, nhà sản xuất thiết bị hoặc nhà sản xuất thuốc.
Điểm mấu chốt về lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm tư nhân: Hợp lý hay không hợp lý?
Chi phí chăm sóc sức khỏe là yếu tố thúc đẩy phí bảo hiểm y tế. Đúng là các công ty bảo hiểm y tế tư nhân trả mức lương cạnh tranh cho CEO của họ và họ phải duy trì lợi nhuận để duy trì hoạt động kinh doanh. Nhưng lợi nhuận của họ rất khiêm tốn khi so sánh với nhiều ngành khác.
Chắc chắn có một lập luận xác đáng ủng hộ việc loại bỏ hoàn toàn động cơ lợi nhuận khỏi chăm sóc sức khỏe, điều này đang thúc đẩy sự gia tăng ủng hộ cho một người trả tiền ở Hoa Kỳ Những người ủng hộ hệ thống một người trả tiền thường cho rằng chăm sóc sức khỏe vốn dĩ khác với các ngành khác, và không nên vì lợi nhuận. Mặt khác, những người ủng hộ hệ thống chăm sóc sức khỏe dựa trên lợi nhuận tin rằng lợi nhuận là yếu tố cần thiết để khuyến khích đổi mới và cải tiến chất lượng.
Hiện tại, các công ty bảo hiểm sức khỏe là phân khúc duy nhất của ngành chăm sóc sức khỏe mà lợi nhuận bị cắt giảm trực tiếp. Trong phần còn lại của ngành (ví dụ: bệnh viện, nhà sản xuất thiết bị, dược phẩm, v.v.), cách tiếp cận thị trường tự do hơn được thực hiện. Chắc chắn có một lập luận được đưa ra để loại bỏ hoặc cắt giảm hơn nữa lợi nhuận tạo ra trong ngành bảo hiểm y tế, nhưng có một lập luận tương tự để giảm hoặc loại bỏ lợi nhuận trong chăm sóc sức khỏe nói chung.
Nếu bạn có thêm câu hỏi sau khi đọc về lợi nhuận, hãy tìm hiểu về các nguồn tốt nhất để tìm kiếm thông tin về bảo hiểm y tế và chính sách y tế.