NộI Dung
- Chi tiêu tự trả với Medicare
- Ai Đủ điều kiện cho HSA
- Cách hoạt động của tài khoản tiết kiệm sức khỏe
- Sử dụng HSA cho Chi phí Medicare
- Làm thế nào để tối đa hóa HSA của bạn cho Medicare
Chi tiêu tự trả với Medicare
Medicare không miễn phí. Có phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Một số mặt hàng, thuốc hoặc dịch vụ có thể không được bao trả.
Chi phí Medicare tăng lên nhanh chóng. Một phân tích của Kaiser Family Foundation lưu ý rằng người thụ hưởng Medicare trung bình đã chi 5.460 đô la tiền túi để chăm sóc sức khỏe trong năm 2016.
Các chi phí tự trả có thể bao gồm:
- Medicare Phần A (bảo hiểm nội trú / bệnh viện): Miễn là bạn hoặc vợ / chồng của bạn đã trả hơn 40 quý (10 năm) cho công việc được Medicare đóng thuế, bạn sẽ được bảo hiểm miễn phí bảo hiểm. Tuy nhiên, việc sử dụng phạm vi bảo hiểm đó sẽ khiến bạn phải trả phí. Đối với mỗi lần nằm viện kéo dài đến 60 ngày, bạn sẽ phải trả 1.408 đô la vào năm 2020.
- Medicare Phần B (bảo hiểm y tế / ngoại trú): Mọi người đều trả phí bảo hiểm Phần B. Trừ khi bạn đủ điều kiện tham gia Chương trình Tiết kiệm Medicare (MSP), số tiền ít nhất bạn sẽ trả dựa trên khung thu nhập của mình là 144,60 đô la mỗi tháng (1,735,20 đô la mỗi năm). Ngoại trừ một số xét nghiệm sàng lọc phòng ngừa, bạn cũng sẽ phải trả 20% cho bất kỳ dịch vụ nào.
- Medicare Phần C (các chương trình Medicare Advantage): Một số người sẽ ghi danh vào Medicare Advantage thay vì Original Medicare (Phần A và Phần B). Ngay cả khi bạn có chương trình Medicare Advantage miễn phí trả phí, bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm Phần B.
- Medicare Phần D (chương trình thuốc theo toa): Các chương trình Phần D do các công ty bảo hiểm tư nhân điều hành và do đó có các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm và đồng thanh toán thay đổi. Một số chương trình Medicare Advantage kết hợp bảo hiểm Phần D vào chương trình của họ.
- Các Kế hoạch Bổ sung Medicare (Medigap): Những người gắn bó với Original Medicare có thể chọn đăng ký một chương trình bổ sung để giúp giảm chi phí. Vào năm 2020, phí bảo hiểm cho các gói đó dao động từ $ 50 đến $ 300 mỗi tháng ($ 600 đến $ 3,600 mỗi năm) tùy thuộc vào gói bạn sử dụng và nơi bạn sống.
Ai Đủ điều kiện cho HSA
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một cách để dành tiền cho bất kỳ chi phí y tế nào bạn có thể có hiện tại hoặc trong tương lai. Điều này bao gồm các chi phí tự trả của Medicare trong tương lai.
Không phải ai cũng đủ điều kiện cho HSA. Trước hết, bạn phải đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn. Giống như bất kỳ chương trình bảo hiểm sức khỏe nào, bảo hiểm không bắt đầu cho đến khi bạn tự bỏ ra một số tiền nhất định, tức là số tiền khấu trừ.
Bởi vì các chương trình này yêu cầu bạn trả trước nhiều hơn so với kế hoạch trung bình, chúng được coi là gánh nặng tài chính và HSA được phép sử dụng như một phương tiện để giảm thuế.
Ngay cả khi bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, bạn không thể đăng ký HSA nếu bạn có quyền truy cập vào một chương trình sức khỏe khác. Tuy nhiên, điều này không bao gồm bảo hiểm nha khoa, nhãn khoa và chăm sóc dài hạn riêng biệt, vì những quyền lợi này không được bao trả bởi nhiều chương trình có mức khấu trừ cao.
Về các bảo hiểm y tế khác, bạn không thể có tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) hoặc các thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA). Bạn cũng không thể ghi danh vào Medicare tại thời điểm bạn mở một chương trình mặc dù bạn có thể tiếp tục sử dụng một chương trình như bạn sẽ đọc bên dưới. Cuối cùng, bạn không thể là một cá nhân phụ thuộc vào tờ khai thuế của người khác.
Cách hoạt động của tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Tương tự như IRA hoặc 401K, tiền có thể được gửi vào HSA mà không bị đánh thuế nhưng bạn chỉ có thể đưa thật nhiều tiền vào tài khoản mỗi năm. Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 3.550 đô la với tư cách cá nhân hoặc 7.100 đô la với tư cách gia đình.
Nếu bạn tự nhập số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe, thì bạn có thể nộp đơn xin khấu trừ thuế trong năm đó. Nếu chủ lao động của bạn nhập những khoản tiền đó từ phiếu lương của bạn, thì phần thu nhập đó của bạn sẽ không bị đánh thuế ngay từ đầu và không cần khấu trừ thuế.
Tiền trong HSA tích lũy thông qua thu nhập và lãi đầu tư nhưng không bị đánh thuế. Khi tiền được lấy ra khỏi tài khoản và được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện, nó vẫn không bị đánh thuế. Tuy nhiên, nếu tiền được lấy ra khỏi tài khoản và được sử dụng không vì lý do y tế, bạn sẽ phải đối mặt với thuế thu nhập trên số tiền đã chi tiêu cộng với khoản thuế bổ sung 20%.
Sử dụng HSA cho Chi phí Medicare
Bạn không thể đăng ký HSA nếu bạn đã đăng ký vào Medicare. Bạn cũng không thể đóng góp tiền vào tài khoản đã có từ trước và phải ngừng đóng góp ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký, nếu không sẽ phải đối mặt với hình phạt tài chính. Điều đó không có nghĩa là bạn không thể sử dụng một tài khoản có sẵn để thanh toán các chi phí Medicare của mình.
Hiện tại, bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe để thanh toán một số chi phí của Medicare. Các chi phí hợp lệ bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng cho Phần A, Phần B, Medicare Advantage và Phần D. Đồng bảo hiểm, các khoản đồng thanh toán và các khoản khấu trừ cho Phần A đến D cũng có thể được thanh toán theo cách này.
Các chi phí không phải Medicare đủ điều kiện bao gồm phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và thuốc mua tự do (nhưng chỉ khi bạn nhận được đơn thuốc bằng văn bản cho chúng). Hãy nhớ rằng phí bảo hiểm hàng tháng cho các chương trình Medicare Supplement không đủ điều kiện theo Quy tắc HSA.
Làm thế nào để tối đa hóa HSA của bạn cho Medicare
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể xây dựng HSA để sử dụng khi chuyển sang Medicare. Bằng cách dành thu nhập miễn thuế ngay bây giờ và giảm thiểu thuế thu nhập trong tương lai, bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la khi nghỉ hưu và có nhiều khả năng có thu nhập cố định.
Để làm điều này, bạn sẽ muốn tài trợ cho HSA của mình càng lâu càng tốt trước khi đăng ký Medicare. Đối với điều này, bạn cần phải hiểu lịch Medicare.
Bạn đủ điều kiện nhận Medicare khi bạn 65 tuổi (đăng ký bắt đầu trước ba tháng và kết thúc ba tháng sau tháng sinh của bạn). Nếu bạn đang nhận Trợ cấp An sinh Xã hội hoặc Hưu trí Đường sắt vào thời điểm đó, bạn sẽ được tự động ghi danh vào Medicare Phần A và B.
Tương tự như vậy, ai đó đang tham gia Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) sẽ được tự động ghi danh vào Medicare sau 24 tháng (2 năm). Những người khác phải tự nộp đơn xin Medicare.
Mặc dù tính đủ điều kiện của Medicare bắt đầu từ 65 tuổi, tuổi hưu hiện tại đối với An sinh Xã hội là 67. Nhiều người trì hoãn việc nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi để tối đa hóa thu nhập An sinh Xã hội của họ bằng các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.
Nếu bạn làm việc trên 65 tuổi và bạn vẫn đủ điều kiện nhận dịch vụ chăm sóc sức khỏe do chủ lao động tài trợ, bạn có thể hoãn đăng ký Medicare và tiếp tục đóng góp cho HSA của mình.
Bạn có thể trì hoãn việc đăng ký Medicare bằng Thời gian Ghi danh Đặc biệt nếu chủ lao động của bạn thuê ít nhất 20 nhân viên toàn thời gian. Trong trường hợp đó, bạn có tám tháng để đăng ký Medicare kể từ khi bạn nghỉ việc hoặc mất bảo hiểm do chủ lao động tài trợ, tùy điều kiện nào đến trước. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt trễ hạn của Medicare.
Có thể có những thay đổi tiềm ẩn đối với các quy tắc HSA trong quá trình thực hiện. Tổng thống Trump đề xuất rằng những người cao niên đang làm việc trong các chương trình Medicare Advantage được khấu trừ cao (Original Medicare không được coi là có mức khấu trừ cao) được phép tiếp tục đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của họ. Ý tưởng này được đưa ra như một phần của Ngân sách Liên bang năm 2021.
Một lời từ rất tốt
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể là một cách hiệu quả để đầu tư cho tương lai. Chúng làm giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn và cho phép bạn đầu tư và tăng số tiền tiết kiệm của mình. Điều đặc biệt quan trọng là phải có những khoản tiền này sau khi bạn nghỉ hưu và có nhiều khả năng có thu nhập cố định. Lưu ý rằng bạn có thể sử dụng HSA để thanh toán cho các chi phí Medicare đủ điều kiện nhưng bạn không thể đóng góp quỹ cho HSA khi bạn đang sử dụng Medicare.