NộI Dung
- Chính sách Medigap hoạt động như thế nào?
- Bảo hiểm Medigap Chi phí Bao nhiêu?
- Chính sách Medigap cung cấp loại lợi ích nào?
- Medicare Phần B Bảo hiểm Khấu trừ: Không còn Khả dụng cho Người Ghi danh Mới
- Khi nào tôi có thể mua chính sách Medigap?
- Tôi Có Cần Chính Sách Medigap nếu tôi đã đăng ký vào Chương trình Medicare Advantage không?
- Ai Khác Không Cần Bảo hiểm Medigap?
- Tôi có thể Tìm hiểu thêm về Bảo hiểm Medigap ở đâu?
May mắn thay, Bảo hiểm Bổ sung Medicare (còn được gọi là chính sách Medigap) có thể bù đắp những “khoảng trống” này bằng cách thu tất cả hoặc hầu hết các chi phí tự trả mà bạn phải trả nếu bạn có Medicare Nguyên thủy. Một số chính sách của Medigap cũng sẽ thanh toán cho một số dịch vụ y tế bên ngoài Hoa Kỳ và các dịch vụ phòng ngừa bổ sung không được Medicare chi trả.
Bảo hiểm Medigap là tự nguyện - bạn không bắt buộc phải mua - và bạn chịu trách nhiệm trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng quý. Medicare sẽ không thanh toán bất kỳ chi phí nào của bạn để mua chính sách Medigap.
Chính sách Medigap hoạt động như thế nào?
Nếu bạn đang ở trong Original Medicare (Phần A và Phần B) và bạn có chính sách Medigap, trước tiên Medicare thanh toán phần của mình trong số tiền được Medicare chấp thuận cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ của bạn. Sau đó, chính sách Medigap của bạn thanh toán phần chi phí của nó.
Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng trong hầu hết các trường hợp, chương trình Medigap đang tính các chi phí tự trả cho những thứ mà Medicare chi trả, nhưng không phải là toàn bộ. Chương trình Medigap sẽ không chi trả những thứ như chăm sóc dài hạn hoặc chăm sóc răng miệng và thị lực, vì đó là những thứ mà Medicare không đài thọ.
Ví dụ: Alice G mắc bệnh tiểu đường loại 2 và đến gặp bác sĩ chăm sóc chính của mình ba đến bốn tháng một lần để được chăm sóc theo dõi. Chính sách Medigap của cô ấy bao gồm đồng bảo hiểm Phần B, nhưng không bao gồm khoản khấu trừ Phần B của cô ấy. Vào đầu năm, cô ấy thanh toán 198 đô la chi phí khám sức khỏe đầu tiên của mình (đây là khoản khấu trừ Phần B vào năm 2020). Sau đó, Medicare thanh toán 80% số tiền được Medicare chấp thuận cho lần khám bác sĩ của cô ấy và chính sách Medigap của cô ấy thanh toán 20% còn lại. Medicare chấp thuận số tiền đến văn phòng là $ 65, vì vậy Medicare trả $ 52, Medigap trả $ 13, và Alice không phải trả bất kỳ khoản nào.
Các chính sách Medigap được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Các chính sách này bắt buộc phải được xác định rõ ràng là Bảo hiểm Bổ sung Medicare. Và, mỗi chính sách phải tuân theo luật Liên bang và tiểu bang được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng.
Ở tất cả ngoại trừ ba tiểu bang, các công ty bảo hiểm Medigap chỉ có thể bán cho bạn một tiêu chuẩn hóa Chính sách Medigap được xác định bằng các chữ cái từ A đến N. Có một số chữ cái bị thiếu vì các kế hoạch E, H, I và J không còn được bán sau tháng 6 năm 2010 và các Kế hoạch M và N. đã được bổ sung. Những người đã có kế hoạch E, H, I, hoặc J được phép giữ chúng. Kể từ năm 2020, các Kế hoạch C và F không còn dành cho những người mới đủ điều kiện tham gia Medicare, mặc dù những người đã đủ điều kiện nhận Medicare trước năm 2020 có thể tiếp tục hoặc đăng ký mới trong các chương trình đó.
Mỗi chương trình Medigap phải cung cấp các quyền lợi cơ bản giống nhau, bất kể công ty bảo hiểm nào bán chương trình đó. Vì vậy, Medigap Plan G có cùng một bộ quyền lợi bất kể công ty bảo hiểm hoặc địa điểm.
Một mẹo Medigap từ Tiến sĩ Mike: Không phải tất cả các gói đều có sẵn ở mọi khu vực. Và, ba tiểu bang-Massachusetts, Minnesota và Wisconsin-có các chính sách Medigap riêng của họ khác với các chương trình Medigap tiêu chuẩn.
Bảo hiểm Medigap Chi phí Bao nhiêu?
Số tiền bạn trả cho chính sách Medigap phụ thuộc vào chương trình bạn chọn và công ty bảo hiểm bạn sử dụng.
Mỗi chương trình (A đến N) cung cấp một loạt lợi ích khác nhau và chi phí thay đổi theo số lượng bảo hiểm. Nói chung, Kế hoạch A, cung cấp ít lợi ích nhất, thường có phí bảo hiểm thấp nhất. Các chương trình Medigap cung cấp nhiều lợi ích hơn, chẳng hạn như Gói F và G, thường có phí bảo hiểm cao hơn.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Bổ sung Medicare Hoa Kỳ, Chương trình F cho đến nay là sự lựa chọn phổ biến nhất, với 54% người đăng ký Medigap chọn Chương trình F vào năm 2018 Kế hoạch N là chương trình tiếp theo, với 11% người đăng ký; Kế hoạch D và G có tổng cộng 19% số người đăng ký. Tuy nhiên, kể từ năm 2020, Kế hoạch F và Kế hoạch C không còn khả dụng cho những người đăng ký Medicare mới đủ điều kiện mua. Điều này là do luật được thông qua vào năm 2015 cấm bán (cho những người đăng ký mới đủ điều kiện) các chương trình Medigap bao gồm khoản khấu trừ Phần B, mà cả hai Kế hoạch C và F đều làm. Những người thụ hưởng Medicare đủ điều kiện trước năm 2020 có thể giữ hoặc mua các Gói C và F, nhưng những người thụ hưởng mới đủ điều kiện thì không thể.
Kế hoạch F là lựa chọn Medigap toàn diện nhất và có xu hướng đắt nhất. Theo phân tích của Business Insider, chi phí trung bình của Medigap Plan F trong năm 2018 (cho một người 65 tuổi) là 143 đô la / tháng. Nhưng nó dao động từ mức trung bình chỉ $ 109 / tháng ở Hawaii đến mức trung bình $ 162 / tháng ở Massachusetts.
Chương trình Medigap có thể so sánh được nhất dành cho những người đăng ký Medicare mới đủ điều kiện tính đến năm 2020 là Kế hoạch G; nó giống như Kế hoạch F ngoại trừ nó không bao gồm khoản khấu trừ Phần B. Hiệp hội Bảo hiểm Medicare Bổ sung Hoa Kỳ đã phân tích phí bảo hiểm Kế hoạch G năm 2020 cho một nam giới 65 tuổi và nhận thấy phí bảo hiểm dao động từ $ 109 / tháng ở Dallas đến $ 509 / tháng ở Philadelphia. Nhưng ở mỗi khu vực, có rất nhiều công ty bảo hiểm cung cấp Kế hoạch G, và giá cả khác nhau đáng kể giữa các công ty bảo hiểm này với công ty bảo hiểm khác.
Mặc dù Medicare xác định những gì mỗi chương trình Medigap cung cấp, nó không quy định những gì công ty bảo hiểm có thể tính phí. Các công ty bảo hiểm tư nhân có thể tính phí bảo hiểm khác nhau cho cùng một bảo hiểm Medigap.
Ví dụ: Ở Bắc Carolina, kể từ năm 2020, phí bảo hiểm hàng tháng cho Medigap Plan A (dành cho người 65 tuổi) dao động từ mức thấp là 97 đô la đến mức cao là 1465 đô la. Điều này sẽ dẫn đến sự chênh lệch hàng năm là 16.417 đô la giữa các khoản phí bảo hiểm cho gói chi phí thấp nhất so với gói chi phí cao nhất - cả hai đều có lợi ích giống nhau.
Chính sách Medigap cung cấp loại lợi ích nào?
Các chương trình Medigap từ A đến N đều bao gồm các lợi ích cơ bản sau:
- Chăm sóc bệnh nhân nội trú: Chi trả đồng bảo hiểm Medicare Phần A (nhưng không phải khoản khấu trừ hàng năm Phần A) cộng với bảo hiểm thêm 365 ngày sau khi bảo hiểm Medicare kết thúc. (Tất cả các gói Medigap ngoại trừ kế hoạch A tuy nhiên, chi trả một số hoặc tất cả khoản khấu trừ Medicare Phần A, ngoài việc đài thọ đồng bảo hiểm Phần A.)
- Chi phí bác sĩ và ngoại trú: Bao trả đồng bảo hiểm Medicare Phần B (nhưng không phải khoản khấu trừ hàng năm Phần B) hoặc khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ ngoại trú của bệnh viện. Đồng bảo hiểm Phần B nói chung là 20% số tiền được Medicare chấp thuận cho dịch vụ.
- Máu: Bao gồm ba lít máu đầu tiên bạn cần mỗi năm.
- Chăm sóc Hospice: Bao gồm đồng bảo hiểm chăm sóc con tế bào Phần A.
[Lưu ý rằng Chương trình Medigap K và L thanh toán một phần chi phí cho các chi phí bác sĩ / ngoại trú, máu và chăm sóc cuối cùng. Nhưng họ không trang trải đầy đủ các chi phí tự trả cho các dịch vụ đó. Medicare.gov có một biểu đồ cho thấy cách mỗi chương trình chi trả các chi phí tự trả khác nhau mà người thụ hưởng Medicare có thể có.]
Tùy thuộc vào chương trình Medigap bạn chọn, bạn có thể được bảo hiểm cho các chi phí và quyền lợi bổ sung mà Medicare không bao trả, bao gồm:
- Khoản khấu trừ hàng năm của bệnh viện (Phần A) (các kế hoạch B đến N, nhưng với sự đài thọ một phần từ các Kế hoạch K và L)
- Đồng bảo hiểm cho cơ sở điều dưỡng lành nghề (các kế hoạch C đến N, nhưng với bảo hiểm một phần từ các Kế hoạch K và L)
- Chăm sóc khẩn cấp khi đi du lịch nước ngoài (kế hoạch C, D, F, G, M và N)
- Medicare Phần B tính phí bác sĩ vượt quá (chương trình F và G). Khoản phí vượt quá là số tiền cao hơn số tiền được Medicare chấp thuận mà một bác sĩ không tham gia chương trình Medicare (nhưng hoàn toàn không chọn không tham gia) có thể tính phí.
Medicare Phần B Bảo hiểm Khấu trừ: Không còn Khả dụng cho Người Ghi danh Mới
Medicare Phần B có khoản khấu trừ hàng năm, lên tới $ 198 vào năm 2020 (có thể thay đổi hàng năm). Các chương trình Medigap C và F thanh toán khoản khấu trừ đó, nhưng các chương trình này không còn khả dụng cho những người đủ điều kiện nhận Medicare kể từ năm 2020 hoặc sau đó.
Đạo luật Tiếp cận Medicare và Ủy quyền lại CHIP-MACRA-cấm bán các chương trình Medigap bao gồm khoản khấu trừ Phần B kể từ năm 2020, nhưng điều này chỉ áp dụng cho những người mới đủ điều kiện nhận Medicare. Những người đã có kế hoạch Medigap C hoặc F trước năm 2020 có thể giữ chúng. Và những người đã đủ điều kiện nhận Medicare trước năm 2020 vẫn có thể đăng ký Chương trình Medigap C hoặc F nếu họ muốn đăng ký mới vào Medigap hoặc thay đổi phạm vi bảo hiểm của họ (tuy nhiên, hãy lưu ý rằng các công ty bảo hiểm Medigap ở hầu hết các tiểu bang có thể sử dụng bảo lãnh y tế nếu một người đăng ký một kế hoạch sau khi thời gian đăng ký đầu tiên của họ kết thúc)
Một sự thật về Medigap từ Tiến sĩ Mike: Mặc dù các Chương trình Medigap L và K cung cấp bảo hiểm khá toàn diện, nhưng chúng không bao gồm tất cả các chi phí tự trả mà người ghi danh sẽ có. Thay vào đó, đối với hầu hết các dịch vụ, họ trả một phần chi phí tự trả (50% cho Gói K và 75% cho Gói L) và người đăng ký thanh toán phần còn lại. Nhưng những kế hoạch Medigap này có giới hạn chi trả, sau đó kế hoạch Medigap sẽ trả toàn bộ phần chi phí tự trả được đài thọ: Vào năm 2020, giới hạn là 5.880 đô la cho Kế hoạch K và 2.940 đô la cho Kế hoạch L. Ngoài ra còn có một phiên bản Medigap Plan F và Plan G được khấu trừ cao, yêu cầu người ghi danh phải trả $ 2.340 trước khi chương trình Medigap bắt đầu chi trả quyền lợi.
Khi nào tôi có thể mua chính sách Medigap?
Không giống như Medicare Advantage và Medicare Part D, không có thời gian ghi danh mở hàng năm cho các chương trình Medigap. Các quy tắc liên bang cấp cho Medigap thời hạn đăng ký mở sáu tháng một lần, bắt đầu khi bạn từ 65 tuổi trở lên và đã đăng ký vào Medicare Phần B. Trong thời hạn đó, tất cả các chương trình Medigap có sẵn trong khu vực của bạn đều có sẵn cho bạn với hình thức đảm bảo -cơ sở phát hành, bất kể tiền sử bệnh của bạn. Nhưng sau khi cửa sổ đó kết thúc, nó biến mất vĩnh viễn. Có một số trường hợp hạn chế sẽ cho phép bạn có quyền phát hành được đảm bảo để mua gói Medigap sau khi thời hạn ban đầu kết thúc, nhưng phần lớn, các gói Medigap được bảo lãnh về mặt y tế sau khi thời hạn sáu tháng đó kết thúc.
Ngoài ra, không có yêu cầu liên bang nào về việc các công ty bảo hiểm Medigap cung cấp các kế hoạch trên cơ sở vấn đề được đảm bảo khi người nộp đơn dưới 65 tuổi và đăng ký vào Medicare do khuyết tật (85% tất cả những người thụ hưởng Medicare trên toàn quốc-hơn 9 triệu người-dưới tuổi 65).
Tuy nhiên, các tiểu bang có thể đặt ra các quy tắc riêng để đủ điều kiện tham gia Medigap. Phần lớn các bang đã thực hiện luật đảm bảo ít nhất một số quyền tiếp cận với các chương trình Medigap cho người thụ hưởng dưới 65 tuổi và một số bang đã giúp người đăng ký chuyển đổi từ chương trình Medigap này sang chương trình Medigap khác dễ dàng hơn, ngay cả sau khi thời hạn đăng ký đầu tiên của họ kết thúc. Bạn có thể nhấp vào một tiểu bang trên bản đồ này để tìm hiểu cách thức quy định tính đủ điều kiện của Medigap trong tiểu bang.
Tôi Có Cần Chính Sách Medigap nếu tôi đã đăng ký vào Chương trình Medicare Advantage không?
Miễn là bạn đã đăng ký vào Chương trình Medicare Advantage, bạn không cần phải mua chính sách Medigap và nó sẽ không cung cấp cho bạn bất kỳ quyền lợi nào. Trên thực tế, bất kỳ ai bán cho bạn chính sách Medigap đều là bất hợp pháp nếu bạn đang tham gia chương trình Advantage.
Nếu bạn có một chương trình Medigap và sau đó chuyển từ Medicare Nguyên bản sang Medicare Advantage, bạn được phép giữ lại chương trình Medigap của mình - và một số người thì có, để đảm bảo rằng chương trình vẫn ở đó nếu họ muốn chuyển trở lại Original Medicare sau khi thời hạn dùng thử của họ kết thúc. Nhưng một chương trình Medigap sẽ không thanh toán cho bất kỳ khoản khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nào của chương trình Advantage của bạn, vì vậy về cơ bản, nó sẽ là bảo hiểm không hoạt động trong suốt thời gian bạn có chương trình Advantage.
Ai Khác Không Cần Bảo hiểm Medigap?
Các chương trình Medigap không cần thiết nếu bạn được Medicaid bao trả ngoài Medicare (tức là đủ điều kiện kép), hoặc nếu bạn có bảo hiểm theo một chương trình do chủ nhân tài trợ cung cấp bảo hiểm bổ sung cho Medicare.
Tính đến năm 2016, theo phân tích của Kaiser Family Foundation, 30% người thụ hưởng Original Medicare có bảo hiểm bổ sung từ chương trình do chủ lao động tài trợ, 29% có bảo hiểm Medigap và 22% có Medicaid. Hầu hết những người còn lại-19% của tất cả những người thụ hưởng Original Medicare-hoàn toàn không có bảo hiểm bổ sung, trong khi 1% có một số loại bảo hiểm bổ sung khác.
Tôi có thể Tìm hiểu thêm về Bảo hiểm Medigap ở đâu?
Trước khi mua một chương trình Medigap, điều quan trọng là bạn phải hiểu các quy định về Medigap của Medicare, các quyền của bạn, cũng như các tùy chọn Medigap có sẵn ở tiểu bang của bạn. Các nguồn sau đây là một nơi tốt để bắt đầu:
- Chọn Chính sách Medigap: Hướng dẫn từ Medicare
- Bảo hiểm Bổ sung cho Medicare Gốc: Một nguồn tương tác về bảo hiểm Medigap từ Trung tâm Quyền của Medicare
- Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang: một chương trình cung cấp dịch vụ tư vấn và trợ giúp trực tiếp cho những người có Medicare