NộI Dung
- Con đường đã từng
- Tại sao bệnh nhân ngày càng được lập hóa đơn trả trước?
- Tôi Nên Làm gì Nếu Bệnh viện Yêu cầu Thanh toán Trước?
- Bệnh viện có thể từ chối dịch vụ chăm sóc dựa trên khả năng thanh toán không?
- Tăng các khoản khấu trừ đưa bệnh nhân và bệnh viện vào vị trí khó khăn
- Xem xét HSA nếu bạn có quyền truy cập vào HDHP
Con đường đã từng
Trước đây, người ta thường chấp nhận rằng bệnh nhân phải thanh toán các khoản đồng thanh toán của họ tại thời điểm dịch vụ, nhưng các khoản phí được tính vào khoản khấu trừ sẽ được lập hóa đơn sau khi thực tế. Vì vậy, nếu chương trình sức khỏe của bạn có khoản đồng thanh toán $ 20 cho một lần khám tại văn phòng, văn phòng bác sĩ sẽ thu khoản đó khi bạn đến cuộc hẹn. Nhưng nếu chương trình của bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la và bạn sẽ tiến hành phẫu thuật, bạn sẽ không phải trả gì vào thời điểm phẫu thuật, nhưng sẽ nhận được hóa đơn từ bệnh viện vài tuần sau đó.
Trước tiên, họ sẽ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nơi tỷ lệ thương lượng của mạng lưới sẽ được tính toán và số tiền vượt quá đó sẽ được xóa.Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phần của họ và thông báo cho bệnh viện về phần hóa đơn của bệnh nhân. Tại thời điểm đó, bệnh viện sẽ gửi cho bạn một hóa đơn cho khoản khấu trừ của bạn và bất kỳ đồng bảo hiểm áp dụng nào.
6 Lựa chọn Bảo hiểm Y tế Miễn phí hoặc Chi phí Thấp
Tại sao bệnh nhân ngày càng được lập hóa đơn trả trước?
Hầu hết các bệnh viện vẫn sử dụng phương pháp truyền thống là chờ gửi hóa đơn cho bạn cho đến khi thủ tục của bạn hoàn tất và công ty bảo hiểm đã xử lý hóa đơn của bạn. Nhưng ngày càng phổ biến các bệnh viện yêu cầu thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản khấu trừ của bạn trước khi cung cấp các dịch vụ y tế theo lịch trình.
Điều này là do nhiều yếu tố, bao gồm tăng chi phí y tế và tăng các khoản khấu trừ và tổng chi phí tự trả. Nhưng nhìn chung, ý tưởng là các bệnh viện không muốn bị mắc kẹt với các hóa đơn chưa thanh toán. Họ biết rằng sau khi thủ tục hoàn thành, bệnh nhân có thể trả hoặc không thanh toán phần chi phí mà họ nợ. Bệnh viện có thể gửi bệnh nhân đến các bộ sưu tập, nhưng nhận tiền trả trước là một phương pháp hiệu quả hơn để đảm bảo rằng hóa đơn được thanh toán.
7 khái niệm bảo hiểm y tế bạn cần hiểuTôi Nên Làm gì Nếu Bệnh viện Yêu cầu Thanh toán Trước?
Tốt nhất, đây là điều bạn sẽ muốn thảo luận kỹ với phòng thanh toán của bệnh viện trước khi thực hiện thủ tục của mình. Ít nhất nói rằng trước khi phẫu thuật 18 giờ, bệnh viện muốn bạn thanh toán khoản khấu trừ 4.000 đô la ngay lập tức là một tình huống căng thẳng.
Nếu bạn đang lên lịch cho một thủ tục y tế mà khoản khấu trừ của bạn sẽ được áp dụng, hãy hỏi về các chính sách của bệnh viện ngay từ đầu. Nói chuyện với công ty bảo hiểm của bạn để xem liệu họ có bất kỳ cuộc đàm phán hợp đồng nào với bệnh viện yêu cầu gửi hóa đơn cho công ty bảo hiểm trước khi bệnh nhân được tính phí hay không. Nếu không, bệnh viện rất có thể muốn bạn thanh toán trước ít nhất một phần của khoản khấu trừ.
Nếu nghi ngờ, bạn cũng nên liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang để xem họ có bất kỳ lời khuyên nào về các quy tắc và quy định trong tiểu bang liên quan đến thực tiễn thanh toán y tế hay không. Bạn càng biết nhiều, bạn càng có thể điều hướng hệ thống tốt hơn (lưu ý rằng các quy định về bảo hiểm của tiểu bang không áp dụng cho các gói tự bảo hiểm theo nhóm, vì các quy định này được liên bang quy định theo ERISA).
Thực sự bạn sẽ nợ bao nhiêu?
Yêu cầu bệnh viện cung cấp cho bạn ước tính số tiền bạn sẽ nợ, lưu ý rằng chi phí y tế thương lượng có xu hướng thấp hơn nhiều so với chi phí bán lẻ. Ví dụ: giả sử khoản khấu trừ của bạn là $ 5,000, bạn đang lên lịch chụp MRI và bạn vẫn chưa trả bất kỳ khoản nào cho khoản khấu trừ của mình trong năm. Chi phí trung bình của một MRI ở Hoa Kỳ là khoảng 1.120 đô la, mặc dù nó thay đổi đáng kể giữa các bệnh viện hoặc trung tâm hình ảnh khác. Và bất kể số tiền nào, phí tổn có khả năng cao hơn một chút so với tỷ lệ thương lượng mà công ty bảo hiểm của bạn có với cơ sở đó. Bệnh viện của bạn có thể lập hóa đơn 2.000 đô la, nhưng tỷ giá thương lượng của công ty bảo hiểm có thể là 1.050 đô la, chẳng hạn. Trong trường hợp đó, số tiền bạn phải trả cho khoản khấu trừ của mình sẽ là $ 1,050, không phải $ 2,000.
Đây thực sự không phải là vấn đề nếu bạn đang có một thủ tục tốn kém gấp nhiều lần so với khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn sắp thay thế đầu gối, trung bình khoảng 34.000 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn sẽ phải trả toàn bộ khoản khấu trừ. Bệnh viện có thể yêu cầu bạn trả trước toàn bộ hoặc một phần, hoặc họ có thể lập hóa đơn cho bạn sau khi họ gửi yêu cầu cho công ty bảo hiểm của bạn, nhưng thực tế là bạn sẽ phải trả toàn bộ 5.000 đô la.
Tuy nhiên, trong ví dụ trước về MRI, số tiền thực tế bạn sẽ phải trả không chắc chắn cho đến khi công ty bảo hiểm của bạn xử lý yêu cầu bồi thường. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn thanh toán trước một phần khoản khấu trừ và không rõ bạn thực sự nợ bao nhiêu, hãy nhớ thảo luận về tình hình với công ty bảo hiểm trước khi đưa bất kỳ khoản tiền nào cho bệnh viện. Bằng cách này hay cách khác, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn chỉ thanh toán số tiền mà EOB của công ty bảo hiểm cuối cùng cho biết bạn nợ, thay vì số tiền mà bệnh viện tính phí.
Có gói thanh toán nào không?
Các bệnh viện đang ngày càng làm việc với các ngân hàng để thiết lập các kế hoạch thanh toán cho những bệnh nhân cần chúng, thường không tính lãi suất và có sẵn không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bệnh nhân. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình trước khi thực hiện thủ thuật y tế và bạn không thể làm như vậy được, hãy hỏi họ về khả năng có kế hoạch thanh toán.
Bệnh viện muốn bạn nhận được sự chăm sóc cần thiết và khỏe mạnh, nhưng họ cũng không muốn bị mắc nợ khó đòi nếu bạn không thể trả phần hóa đơn của mình. Một kế hoạch thanh toán cho phép bệnh nhân kéo dài hóa đơn của họ trong vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm sẽ thích hợp hơn cho bệnh nhân không được chăm sóc hoặc bệnh viện hoàn toàn không được thanh toán. Nếu bạn không thể trả số tiền họ yêu cầu, hãy đề xuất số tiền bạn có thể trả và hỏi xem họ có cho phép bạn lập lịch thanh toán cho phần còn lại hay không.
Hỏi xem có người quản lý hồ sơ hoặc nhân viên xã hội tại bệnh viện có thể hỗ trợ bệnh nhân điều hướng quy trình lập hóa đơn và thanh toán hay không. Bạn không cần phải tìm ra điều này một mình và có thể hóa ra là các yêu cầu thanh toán của bệnh viện có thể linh hoạt hơn so với lần đầu xuất hiện.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn cũng nên hỏi về chương trình chăm sóc từ thiện của bệnh viện, hoặc liệu họ có thể xóa một phần chi phí dựa trên thu nhập của bạn hay không.
Bệnh viện có thể từ chối dịch vụ chăm sóc dựa trên khả năng thanh toán không?
Đôi khi có một quan niệm sai lầm về nghĩa vụ của bệnh viện trong việc cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân. Kể từ năm 1986, Đạo luật Lao động và Điều trị Y tế Khẩn cấp (EMTALA) đã yêu cầu tất cả các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu như là tất cả các bệnh viện ở Hoa Kỳ) cung cấp dịch vụ sàng lọc và ổn định cho bất kỳ bệnh nhân nào đến phòng cấp cứu, bao gồm cả phụ nữ đang hoạt động. lao động, bất kể tình trạng bảo hiểm của bệnh nhân hoặc khả năng chi trả cho việc chăm sóc.
Phòng cấp cứu được yêu cầu sàng lọc tất cả bệnh nhân để xác định vấn đề là gì, và cung cấp dịch vụ ổn định - họ không thể để một bệnh nhân chảy máu đến chết trên sàn nhà vì thiếu kinh phí. Nhưng họ không phải cung cấp bất cứ thứ gì ngoài sự ổn định nếu họ không chắc chắn rằng bệnh nhân sẽ có thể chi trả cho nó và EMTALA không mở rộng cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào ngoài các dịch vụ khẩn cấp.
Vì vậy, một thủ tục y tế được lên lịch trước sẽ không tuân theo bất kỳ quy tắc nào yêu cầu bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân.
Tại sao bạn vẫn có thể mắc nợ ngay cả sau khi đáp ứng khoản khấu trừ chăm sóc sức khỏe của bạnTăng các khoản khấu trừ đưa bệnh nhân và bệnh viện vào vị trí khó khăn
Tỷ lệ không có bảo hiểm thấp hơn so với khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thực hiện, mặc dù nó đã tăng lên dưới thời Chính quyền Trump. Theo dữ liệu Điều tra dân số Hoa Kỳ, 14,5 phần trăm dân số Hoa Kỳ không có bảo hiểm vào năm 2013. Con số này đã giảm xuống 8,6 phần trăm vào năm 2016, nhưng tăng nhẹ lên 8,7 phần trăm vào năm 2017. Và mặc dù dữ liệu Điều tra dân số cho năm 2018 vẫn chưa có sẵn, các dữ liệu khác chỉ ra rằng tỷ lệ không có bảo hiểm đã tiếp tục tăng kể từ năm 2017 - nhưng nó vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ không có bảo hiểm trước ACA. Tuy nhiên, một số người mới tham gia bảo hiểm có chi phí tự trả đặc biệt cao.
ACA giới hạn mức chi phí tự trả trong mạng có thể cao, nhưng bản thân giới hạn này là khá cao. Vào năm 2019, các gói sức khỏe có thể có chi phí tự trả lên tới 7.900 đô la cho một cá nhân và 15.800 đô la cho một gia đình. Và vào năm 2020, các mức giới hạn trên được đặt lần lượt là 8.150 đô la và 16.300 đô la. Nhiều chương trình sức khỏe có Các giới hạn chi trả thấp hơn nhiều so với những số tiền đó, nhưng các khoản khấu trừ trên các gói thị trường cá nhân thường nhiều nghìn đô la (việc giảm chia sẻ chi phí sẽ làm giảm các khoản khấu trừ này cho những người đủ điều kiện nhận chúng, miễn là họ chọn một gói bạc trong sàn giao dịch ).
Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng phải tuân theo giới hạn của ACA về chi phí tự trả, nhưng chúng có xu hướng có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp hơn so với các khoản chi trên thị trường cá nhân. Vào năm 2018, khoản khấu trừ trung bình cho những người có bảo hiểm y tế do chủ nhân tài trợ là $ 1,350, nhưng điều đó bao gồm 15 phần trăm may mắn của những người lao động được bảo hiểm không có khoản khấu trừ nào cả. Khi chúng tôi chỉ xem xét 81 phần trăm công nhân được bảo hiểm đã có các khoản khấu trừ, khoản khấu trừ trung bình của họ là hơn $ 1.500.
Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo vào năm 2017 rằng 44% người trả lời cuộc khảo sát về Kinh tế hộ gia đình và Ra quyết định sẽ không thể có 400 đô la để trang trải một hóa đơn đột xuất hoặc sẽ phải bán thứ gì đó để trang trải chi phí. Điều đó đặt ra một câu hỏi hóc búa khi mọi người có một thủ tục y tế đột xuất nhưng cần thiết và một khoản khấu trừ khá cao.
Nó cũng đưa ra một bài toán hóc búa cho các bệnh viện có nhiệm vụ một mặt cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người dân địa phương, nhưng cũng cần tạo ra đủ doanh thu để duy trì khả năng tài chính. Yêu cầu thanh toán trước ít nhất một phần của khoản khấu trừ là một cách để các bệnh viện tránh tình huống bệnh nhân cuối cùng không thể thanh toán hóa đơn của họ.
Xem xét HSA nếu bạn có quyền truy cập vào HDHP
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn HSA, hoặc nếu bạn đang mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình trên thị trường cá nhân, hãy cân nhắc đăng ký tham gia HDHP. Chúng không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nếu bạn được HDHP đài thọ, bạn có thể đóng góp tiền trước thuế cho HSA, và nó sẽ có mặt nếu và khi bạn cần.
Vào năm 2019, bạn có thể đóng góp tới $ 7.000 cho HSA nếu bạn có bảo hiểm gia đình theo HDHP và lên đến $ 3.500 nếu bạn chỉ tự bảo hiểm theo HDHP (số tiền này sẽ tăng lên $ 7.100 và $ 3.550 vào năm 2020). Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp một số tiền nhỏ mỗi tháng, số tiền đó sẽ tăng lên theo thời gian và không có điều khoản "sử dụng nó hoặc mất nó" - số tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi và khi bạn cần rút. Bạn có thể xây dựng một chương trình hỗ trợ trong HSA khi bạn có bảo hiểm theo HDHP và rút lại vào một ngày sau đó để trang trải các chi phí y tế trong tương lai, ngay cả khi bạn không còn được bảo hiểm HDHP vào thời điểm đó.
Vì vậy, điểm rút ra ở đây là nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch đủ tiêu chuẩn HSA, đăng ký vào đó và đóng góp cho HSA sẽ giúp bạn dễ dàng đối phó với một tình huống tiềm năng trong tương lai mà bệnh viện đột nhiên yêu cầu bạn trả một khoản tiền đáng kể. trả trước tiền trước khi bạn có thể được chăm sóc y tế.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp FSA, đó cũng là một lựa chọn tốt, nhưng hãy nhớ rằng số tiền chưa sử dụng trong HSA của bạn sẽ vẫn còn trong tài khoản từ năm này sang năm sau - đó không phải là trường hợp của quỹ FSA.