NộI Dung
- Các mức giá trị tiêu chuẩn hóa của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
- Tôi Sẽ Phải Trả Gì Với Gói Bạc?
- Tại sao tôi nên chọn gói bạc?
- Tại sao tôi nên tránh một chiếc chảo bạc?
Điều này còn được gọi là có giá trị tính toán 70%, hoặc AV. Điều này không có nghĩa là cá nhân bạn sẽ nhận được 70% chi phí chăm sóc sức khỏe của mình bằng chương trình bạc của bạn. Đúng hơn, kế hoạch trả 70% chi phí trung bình cho một dân số tiêu chuẩn. Nhưng họ sẽ trả một tỷ lệ phần trăm tổng chi phí thấp hơn nhiều cho một người đăng ký khỏe mạnh với rất ít việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe, trong khi cuối cùng họ sẽ phải trả hơn 70% tổng chi phí cho một người đăng ký ốm nặng có yêu cầu bồi thường lên đến một triệu đô la. .
Lưu ý rằng mặc dù kế hoạch bạc sẽ có AV khoảng 70%, nhưng vẫn có một phạm vi tối thiểu cho phép, vì sẽ rất khó khăn cho các công ty bảo hiểm sức khỏe để thiết kế các kế hoạch đạt AV chính xác 70%. Nếu phạm vi de minimus là + / -2, các kế hoạch bạc sẽ có AV từ 68-72%.
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được đài thọ không được tính khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe hạng bạc của bạn không cung cấp bảo hiểm cho các loại thuốc không kê đơn, thì chi phí của chúng sẽ không được bao gồm khi tính toán giá trị của gói. Các dịch vụ ngoài mạng lưới cũng không được tính, và dịch vụ chăm sóc không thuộc định nghĩa của ACA về các phúc lợi sức khỏe thiết yếu.
Các mức giá trị tiêu chuẩn hóa của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị mà bạn nhận được với số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế, các mức giá trị đã tiêu chuẩn hóa của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho các chương trình sức khỏe trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các cấp độ hoặc các cấp độ này là:
- đồng
- bạc
- vàng
- bạch kim
Ngoài ra, trong thị trường cá nhân, các kế hoạch thảm họa có sẵn cho những người dưới 30 tuổi và những người đủ tiêu chuẩn để được miễn trừ khó khăn từ nhiệm vụ cá nhân của ACA.
Hệ thống phân loại này áp dụng cho các kế hoạch được bán trong sàn giao dịch bảo hiểm y tế của mỗi tiểu bang, nhưng chúng cũng áp dụng cho tất cả bảo hiểm sức khỏe y tế lớn của cá nhân được bán ở bất kỳ đâu ở Hoa Kỳ, kể cả bên ngoài sàn giao dịch. Các gói không tuân thủ ACA (và không phù hợp với một trong các danh mục lợi ích đó) không còn có thể được bán trên thị trường y tế lớn cá nhân, ngay cả bên ngoài sàn giao dịch. Các quyền lợi được miễn trừ không tuân theo các yêu cầu của ACA áp dụng cho các chương trình bảo hiểm y tế, chẳng hạn như yêu cầu rằng các dịch vụ phòng ngừa được chi trả mà không phải chia sẻ chi phí. Ví dụ về các quyền lợi được miễn trừ bao gồm các kế hoạch về thị lực và nha khoa, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, các chương trình bổ sung Medicare và các kế hoạch linh hoạt về sức khỏe.
Tôi Sẽ Phải Trả Gì Với Gói Bạc?
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm của gói bạc có xu hướng ít đắt hơn so với các gói hạng vàng hoặc bạch kim vì các gói bạc dự kiến sẽ trả ít hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Nhưng tỷ lệ khác nhau đáng kể giữa các công ty bảo hiểm và bạn thường thấy rằng kế hoạch bạc của một công ty có thể đắt hơn kế hoạch vàng của công ty khác.
Và trên thị trường riêng lẻ, bạn có thể tìm thấy một số lượng đáng kể gói vàng ít đắt hơn gói bạc, do cách chi phí giảm chia sẻ chi phí hiện đang được thêm vào lãi suất gói bạc ở hầu hết các bang. Và nếu bạn nhận được trợ cấp cao cấp, bạn có thể thấy rằng một số gói đồng dành cho bạn là hoàn toàn miễn phí sau khi trợ cấp được áp dụng. Quyết định của Chính quyền Trump vào tháng 10 năm 2017 nhằm loại bỏ nguồn tài trợ liên bang để cắt giảm chia sẻ chi phí (CSR) đã gián tiếp dẫn đến phí bảo hiểm lớn hơn không tương xứng cho các kế hoạch bạc và do đó, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn không tương xứng ở hầu hết các bang (có một số bang mà các công ty bảo hiểm đã thực hiện một cách khác phương pháp tiếp cận chi phí CSR và trợ cấp phí bảo hiểm không lớn một cách tương xứng). Tóm lại, đừng giả định bất cứ điều gì! Hãy xem kỹ tất cả các kế hoạch có sẵn cho bạn trước khi đưa ra lựa chọn.
Chia sẻ chi phí
Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng, mỗi khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe, bạn sẽ phải trả khoản chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán.
Cách mỗi gói bạc khiến bạn trả phần chi phí sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói bạc có thể có khoản khấu trừ 4.000 đô la kết hợp với 20% đồng bảo hiểm. Gói bạc cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ $ 2.000 thấp hơn, nhưng hãy ghép nó với đồng bảo hiểm cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 40 cho các đơn thuốc có thương hiệu.
Một số người mua bảo hiểm thị trường cá nhân trong sàn giao dịch và đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, có thể được giảm chia sẻ chi phí nếu họ chọn gói bạc. Những cá nhân này sẽ được hưởng lợi từ các khoản khấu trừ thấp hơn, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm thấp hơn và mức tối đa tự trả thấp hơn. Đối với những người đăng ký có thu nhập thấp hơn, AV được tăng lên tới 94%, làm cho nó được bảo hiểm tốt hơn so với gói bạch kim, tại không có chi phí bổ sung cho người đăng ký. Từ năm 2014 đến gần hết năm 2017, chính phủ liên bang đã trả tiền cho các công ty bảo hiểm để cung cấp quyền lợi này. Khoản tài trợ đó đã ngừng vào cuối năm 2017 và các công ty bảo hiểm hiện đã kết hợp chi phí vào phí bảo hiểm mà họ tính (như đã lưu ý ở trên, chi phí chỉ được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc ở hầu hết các bang).
Bạn chỉ có thể nhận được lợi ích giảm chia sẻ chi phí nếu bạn:
- có thu nhập đủ điều kiện,
- không đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp giá trị tối thiểu
- hiện diện hợp pháp ở Hoa Kỳ và
- ghi danh vào một kế hoạch bạc thông qua sàn giao dịch tại tiểu bang của bạn.
Tại sao tôi nên chọn gói bạc?
Chọn một chương trình sức khỏe bạc nếu bạn:
- đang tìm cách cân bằng chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn với chi phí tự trả của bạn
- muốn tránh chi phí bảo hiểm cao của các gói vàng và bạch kim, nhưng cũng muốn bảo vệ bản thân khỏi khả năng phải trả các khoản khấu trừ cao hơn thường đi kèm với các gói bằng đồng (lưu ý rằng do chi phí của CSR đang được được thêm vào phí bảo hiểm gói bạc ở hầu hết các tiểu bang, khá phổ biến khi thấy mức phí gói bạc nhiều cao hơn tỷ lệ kế hoạch đồng và cũng cao hơn tỷ lệ kế hoạch vàng ở một số khu vực)
- đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí (CSR), vì bạn phải chọn gói cấp bạc để được trợ cấp. Đây là một trong những lý do quan trọng nhất để chọn một kế hoạch bạc. Nếu thu nhập của bạn không vượt quá 250% mức nghèo (và đặc biệt nếu nó không vượt quá 200% mức nghèo, vì lợi ích CSR mạnh nhất dưới mức đó), thì một kế hoạch bạc với lợi ích CSR có thể sẽ là tốt nhất giá trị cho bạn. Điều này sẽ làm giảm mức khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và tiền túi tối đa của bạn để bạn trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. CSR làm tăng giá trị tính toán của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm.
Tại sao tôi nên tránh một chiếc chảo bạc?
Bạn không nên chọn chương trình sức khỏe màu bạc nếu:
- Bạn biết rằng bạn sẽ phải chịu ít nhất chi phí y tế khiêm tốn trong năm và xác định rằng gói vàng hoặc bạch kim với mức chi tối đa thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, ngay cả khi tính phí bảo hiểm cao hơn.
- Bạn đang cố gắng hạn chế chi phí của mình mỗi lần sử dụng lại bảo hiểm y tế, gói vàng hoặc bạch kim có thể là lựa chọn tốt hơn.
- Nếu bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều và biết trước chi phí tự trả của mình sẽ vượt quá mức tối đa tự trả, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một chương trình đồng hạng với mức chi trả ngoài tương tự bỏ túi phí bảo hiểm tối đa nhưng thấp hơn. Tổng chi phí tự trả hàng năm của bạn sẽ giống nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm. Bạn có thể đọc thêm về cách thức hoạt động của kỹ thuật này trong “Cách Tiết kiệm Bảo hiểm Y tế nếu Bạn Đạt đến Mức Tối đa Có thể bỏ ra”.
- Bạn không đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí và dự đoán rất ít chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm tới. Gói đồng có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn, vì nó sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn gói bạc, để đổi lấy mức bảo hiểm kém mạnh mẽ hơn.
- Bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và muốn giảm thiểu phí bảo hiểm của mình. Ở hầu hết các tiểu bang, chi phí CSR đã được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc. Ở một số tiểu bang, điều này áp dụng cho tất cả các tỷ giá gói bạc, bao gồm cả các gói được bán bên ngoài sàn giao dịch (giả sử công ty bảo hiểm có ít nhất một số gói có sẵn trong sàn giao dịch). Ở các tiểu bang khác, nó chỉ áp dụng cho các gói được bán trong sàn giao dịch. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và bạn chọn một gói bạc được mua trong sàn giao dịch, có nhiều khả năng bạn đang trả thêm phí bảo hiểm để trang trải chi phí giảm chia sẻ chi phí. Ở hầu hết các tiểu bang, bạn có thể tránh điều này bằng cách chọn một gói ở mức kim loại khác (hoặc bằng cách chọn một gói bạc được bán ngoài séc trao đổi với một nhà môi giới hoặc công ty bảo hiểm trong khu vực của bạn để xem liệu đây có phải là một lựa chọn khả dụng hay không).
- Chia sẻ
- Lật
- Bản văn