NộI Dung
Khoản khấu trừ nhúng là một hệ thống kết hợp các khoản khấu trừ cá nhân và gia đình trong một chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình. Các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao thường sử dụng các khoản khấu trừ tổng hợp để thay thế, nhưng các khoản khấu trừ được nhúng là phổ biến cho tất cả các chương trình khác khi nhiều thành viên gia đình tham gia vào một chương trình cùng với nhau.Khi một chương trình sức khỏe có bao gồm các khoản khấu trừ, điều đó chỉ có nghĩa là một thành viên trong gia đình không cần phải đáp ứng đầy đủ khoản khấu trừ cho gia đình cho các quyền lợi sau khi khấu trừ để bắt đầu. Thay vào đó, quyền lợi sau khi khấu trừ của người đó sẽ có hiệu lực như ngay sau khi người đó đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân, ngay cả khi bảo hiểm là thông qua chương trình gia đình.
Kể từ năm 2016, có những quy tắc mới áp dụng cho tổng chi phí tự trả rằng bất kỳ người nào trong chương trình đều có thể được yêu cầu thanh toán chi phí tự trả trong năm. khoản khấu trừ vẫn được cho phép, nhưng tất cả các gói dành cho gia đình phải có các khoản chi tối đa riêng lẻ. Điều đó có nghĩa là vào năm 2020, không có thành viên cá nhân nào trong một gia đình có thể phải trả hơn 8.150 đô la tiền túi trong năm (trong mạng lưới). Giới hạn trên tăng lên 8.550 đô la vào năm 2021, mặc dù nhiều kế hoạch sẽ tiếp tục có giới hạn chi trả thấp hơn mức tối đa mà pháp luật cho phép.
Làm thế nào nó hoạt động
Với một khoản khấu trừ nhúng, chương trình sức khỏe của bạn sẽ theo dõi hai loại khoản khấu trừ bảo hiểm y tế khác nhau cho mỗi thành viên gia đình: khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ gia đình. Khoản khấu trừ cho gia đình thường cao gấp đôi mức khấu trừ cá nhân. Khi một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe, số tiền anh ta trả vào khoản khấu trừ cá nhân của mình cũng được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.
Có hai cách bảo hiểm sẽ bắt đầu và chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ thành viên gia đình cụ thể nào:
- Thành viên gia đình đã có đủ chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân mà họ đã đáp ứng được khoản khấu trừ cá nhân. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe bắt đầu chi trả cho các chi phí của người này, nhưng không thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên khác trong gia đình (trừ khi đó là dịch vụ chăm sóc được bao trả trước khi được khấu trừ, như chăm sóc phòng ngừa nhất định hoặc điều trị được bao trả bằng đồng thanh toán thay vì được tính đối với khoản khấu trừ).
- Một số thành viên gia đình khác nhau đã trả đủ tiền khấu trừ cá nhân, cộng lại với nhau, khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cho cả gia đình, mặc dù các thành viên gia đình chưa trả bất kỳ khoản nào cho khoản khấu trừ cá nhân của họ.
Ưu và nhược điểm
Vấn đề với một khoản khấu trừ gia đình được nhúng là cách duy nhất bạn có thể đáp ứng khoản khấu trừ cho gia đình và nhận được bảo hiểm cho cả gia đình là bằng cách gộp các khoản chi phí được khấu trừ cá nhân của một số thành viên gia đình (hoặc ít nhất hai thành viên gia đình, nếu cả hai đều đáp ứng cá nhân của họ suy luận). Điều này không đúng đối với một khoản khấu trừ tổng hợp; một người có thể đáp ứng khoản khấu trừ với một khoản khấu trừ tổng hợp, giả sử nó đủ thấp để người đó không vượt quá chi phí tự trả tối đa được phép theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA).
Với một khoản khấu trừ được nhúng, ngay cả khi một thành viên gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao, chỉ riêng những khoản chi phí đó sẽ không đủ để đáp ứng khoản khấu trừ cho gia đình. Tại sao? Bởi vì ngay sau khi cá nhân đó đáp ứng mức khấu trừ cá nhân thấp hơn của mình, quyền lợi bảo hiểm sức khỏe sau khấu trừ của họ sẽ bắt đầu được thanh toán và bắt đầu chi trả. Sau đó, anh ta có thể được yêu cầu thanh toán các loại chia sẻ chi phí khác như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng những chi phí tự trả khác đó không được ghi vào khoản khấu trừ của gia đình (tuy nhiên, chúng được tính vào khoản chi tiêu của gia đình -pocket tối đa). Chỉ số tiền anh ta trả cho khoản khấu trừ cá nhân của mình mới được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.
Vì khoản khấu trừ cá nhân nhỏ hơn khoản khấu trừ gia đình, một cá nhân trong gia đình không thể tự mình đáp ứng toàn bộ khoản khấu trừ gia đình.
Điều đó có nghĩa là ít nhất một thành viên khác của gia đình cũng sẽ phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trong suốt năm để đáp ứng khoản khấu trừ cho gia đình và các quyền lợi sau khi khấu trừ để bắt đầu cho tất cả các thành viên được bảo hiểm của gia đình.
Lợi ích của khoản khấu trừ dành cho gia đình gắn liền là quyền lợi bảo hiểm sức khỏe sau khi khấu trừ sẽ có hiệu lực cho những thành viên ốm nhất trong gia đình sớm hơn những thành viên khác trong gia đình. Bởi vì những thành viên gia đình bị bệnh này có chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, họ đạt được khoản khấu trừ cá nhân sớm hơn so với họ nếu chương trình có một khoản khấu trừ tổng hợp, và bảo hiểm y tế sau đó bắt đầu thanh toán cho tất cả hoặc phần lớn chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Nhờ vào hệ thống khấu trừ được nhúng mà quyền lợi bảo hiểm của họ có hiệu lực và bắt đầu thanh toán trước khi khoản khấu trừ cho gia đình được đáp ứng.
Những thay đổi năm 2016
Tất cả những điều trên vẫn được áp dụng, nhưng bắt đầu từ năm 2016, một yêu cầu mới đã được thêm vào, quy định rằng không một cá nhân nào có thể được yêu cầu phải trả nhiều hơn chi phí tự trả (trong mạng lưới) so với mức tự trả tối đa cho phép đối với năm đó. Như đã đề cập ở trên, nó là 8.150 đô la cho năm 2020 và vào năm 2021, nó sẽ là 8.550 đô la.
Vì vậy, ví dụ: trước năm 2016, có thể có một chương trình sức khỏe không có các khoản khấu trừ được nhúng hoặc là số tiền bỏ túi được nhúng. Giả sử chương trình có khoản khấu trừ gia đình $ 10.000, và sau đó được bảo hiểm 100% (kiểu thiết kế chương trình này chỉ phổ biến trên các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao). Nếu chỉ một thành viên trong gia đình phát sinh chi phí y tế trong năm, cô ấy sẽ phải trả 10.000 đô la trước khi bảo hiểm bắt đầu. Kiểu thiết kế kế hoạch đó không còn được phép vì chi phí tự trả của cô ấy sẽ phải giới hạn ở mức 8.150 đô la vào năm 2020. Chương trình vẫn có thể có khoản khấu trừ cho gia đình là 10.000 đô la, nhưng hơn một người sẽ phải chịu chi phí y tế để đạt được khoản khấu trừ đó.