NộI Dung
- Chi phí COBRA cao
- Tìm hiểu COBRA Premium của bạn
- Thay đổi từ Gói gia đình sang Gói đơn lẻ
- Ý nghĩa về thuế của COBRA
- Các giải pháp thay thế bảo hiểm
- Đưa ra quyết định của bạn
- Một lời từ rất tốt
Phí bảo hiểm COBRA hàng tháng của bạn sẽ là tối đa tổng chi phí của phí bảo hiểm chương trình sức khỏe của bạn cộng với phí dịch vụ 2%. Điều này cho phép bạn giữ nguyên chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ mà bạn đã có trước khi thay đổi tình trạng.
Mặc dù mang lại lợi ích to lớn, nhưng chi phí của COBRA có thể cao hơn nhiều so với những gì bạn có thể mong đợi vì bạn hiện là người trả tiền duy nhất - không chỉ là người đóng góp như trước đây.
Lưu ý rằng nếu bảo hiểm của bạn được cung cấp bởi một chủ lao động với ít hơn 20 nhân viên, COBRA không phải là một lựa chọn. Nhưng nhiều tiểu bang có luật tiếp tục của tiểu bang cho phép mọi người tiếp tục bảo hiểm của họ trong ít nhất một vài tháng, ngay cả khi bảo hiểm của họ được cung cấp bởi một chủ lao động nhỏ hơn không phải tuân theo COBRA.
Tôi có đủ điều kiện cho COBRA không?
Chi phí COBRA cao
Người sử dụng lao động có xu hướng trả phần lớn tổng số phí bảo hiểm, vì vậy, bạn thường không biết về chi phí thực sự của chương trình sức khỏe của mình ngay cả khi bạn biết số tiền đã đến từ tiền lương của mình.
Một phân tích của Kaiser Family Foundation năm 2019 chỉ ra rằng người sử dụng lao động trả trung bình gần 82% chi phí bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên của họ và 70% tổng phí bảo hiểm gia đình cho những nhân viên thêm thành viên gia đình vào phạm vi bảo hiểm của họ. dừng lại khi bạn chuyển sang COBRA.
COBRA rất tốn kém vì nó được tính bằng cách cộng số tiền mà chủ lao động của bạn đã đóng góp vào phí bảo hiểm của bạn vào số tiền bạn đã đóng bảo hiểm và sau đó cộng phí dịch vụ lên trên đó.
Tìm hiểu COBRA Premium của bạn
Văn phòng phúc lợi nhân viên hoặc nhân sự (HR) của bạn có thể cho bạn biết phí bảo hiểm COBRA của bạn sẽ là bao nhiêu, nhưng có thể có những trường hợp mà bạn có thể và có thể muốn tự tìm hiểu mà không cần thông báo cho chủ lao động.
Bộ phận nhân sự của bạn có thể cho bạn biết chủ lao động của bạn đã đóng góp bao nhiêu mỗi tháng cho quyền lợi bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn đang chuyển sang cùng một gói, nhưng theo COBRA, bạn chỉ cần nhìn vào bảng lương của mình để xem bạn đã đóng góp bao nhiêu mỗi tháng trong tổng phí bảo hiểm.
Thêm đóng góp của bạn vào đóng góp của chủ nhân, sau đó cộng 2% vào tổng số.
Quá trình này hơi khác nếu bạn đang chuyển từ gói dành cho gia đình sang gói duy nhất; xem bên dưới.
Ví dụ tính toán chi phí COBRA
Giả sử bạn đã từng lấy $ 125 từ mỗi lần trả lương để mua bảo hiểm y tế. Bạn được trả hai lần mỗi tháng, do đó, phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là 250 đô la.
Chủ lao động của bạn đã đóng góp 400 đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm y tế của bạn, vì vậy tổng chi phí của chương trình bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của bạn là 650 đô la mỗi tháng.
Thật không may, công ty của bạn giảm quy mô và bạn bị sa thải. Bạn chọn COBRA để có thể tiếp tục được bảo hiểm sức khỏe.
Tính toán ví dụ
Chi phí được tính như sau:
650 đô la một tháng (tổng số và đóng góp phí bảo hiểm của người chủ cũ của bạn)
+
Phí dịch vụ 2% (trong trường hợp này là $ 650 x 0,02, là $ 13)
Do đó, tổng chi phí của bạn cho COBRA là $ 663 một tháng.
Thay đổi từ Gói gia đình sang Gói đơn lẻ
Mặc dù bạn có thể có lý do cá nhân muốn tránh làm như vậy, bạn sẽ cần phải liên hệ với văn phòng phúc lợi nhân viên hoặc bộ phận nhân sự nếu bạn đang chuyển từ gói bảo hiểm gia đình sang bảo hiểm đơn lẻ COBRA. Ví dụ: trường hợp này có thể xảy ra nếu bạn sắp ly hôn hoặc không còn kế hoạch của cha mẹ.
Ví dụ: giả sử bạn hiện đang đăng ký gói gia đình thông qua công ty chủ quản của vợ / chồng bạn. Bạn sắp ly hôn, vì vậy bạn cần chuyển sang COBRA cho một người độc thân vì vợ / chồng của bạn sẽ tiếp tục chăm sóc con cái.
Nhân viên phúc lợi nhân viên sẽ tra cứu phí bảo hiểm y tế cho cùng một chương trình bảo hiểm sức khỏe mà bạn hiện có, nhưng sử dụng mức phí cho một cá nhân thay vì cho một gia đình.
Tính toán chi phí COBRA của một cá nhân
Để tính phí bảo hiểm của bạn cho bảo hiểm COBRA với chương trình sức khỏe đó với tư cách một người, họ sẽ thêm:
- Những gì công ty sẽ đóng góp cho khoản phí bảo hiểm đó
- Cá nhân độc thân sẽ đóng góp bao nhiêu cho khoản phí bảo hiểm đó (phần khấu trừ tiền lương mà vợ / chồng bạn đang trả để trang trải cho bạn trong chương trình gia đình)
- Phí dịch vụ 2%
Ý nghĩa về thuế của COBRA
Có một tác động tài chính khác đang ẩn giấu trong bối cảnh thuế thu nhập COBRA. Khi đang làm việc, phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ được khấu trừ vào tiền lương của bạn trước khi thuế thu nhập của bạn được tính (trước thuế).
Tương tự như các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí 401 (k) của bạn, phí bảo hiểm của chương trình sức khỏe được tính từ tiền thuế trước khi trả lương làm cho thu nhập của bạn trông nhỏ hơn. Thu nhập của bạn càng nhỏ thì thuế thu nhập của bạn sẽ càng thấp.
Khi bạn mất quyền tiếp cận với bảo hiểm dựa trên công việc và chuyển sang bảo hiểm COBRA, bạn phải trả phí bảo hiểm COBRA của mình bằng sau thuế tiền bạc. Điều đó có nghĩa là bạn mất quyền lợi miễn thuế do phí bảo hiểm được khấu trừ từ trước thuế trong phiếu lương của bạn.
Trong một số trường hợp, bạn có thể bù đắp khoản thuế này bằng cách khấu trừ một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm COBRA của mình. Nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện để được khấu trừ.
Thuế Bảo hiểm Y tế có được khấu trừ không?Các giải pháp thay thế bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân luôn là một giải pháp thay thế cho COBRA. Về mặt lịch sử, các kế hoạch thị trường cá nhân ít tốn kém hơn COBRA, nhưng lợi ích là bảo hiểm chỉ dành cho những người có thể thông qua bảo lãnh y tế, có nghĩa là họ phải có sức khỏe hợp lý. Những người có tình trạng bệnh từ trước thường không có giải pháp thay thế thực tế cho COBRA.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), còn gọi là Obamacare, đã tạo ra các giải pháp thay thế mới cho COBRA bằng cách đảm bảo bảo hiểm trong thị trường cá nhân bất kể tiền sử bệnh tật. Nó cũng cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp cho những người nộp đơn có thu nhập từ khiêm tốn đến trung lưu.
Mất bảo hiểm dựa trên công việc (do bạn tự nguyện nghỉ việc hoặc bị chấm dứt hợp đồng) là một sự kiện đủ điều kiện trong thị trường cá nhân. Nó giúp bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt, theo hình thức trao đổi hoặc ngoại hối. Điều này đúng ngay cả khi bạn đủ điều kiện để tiếp tục kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thông qua COBRA.
Lưu ý: Trợ cấp đặc biệt theo ACA chỉ có sẵn trong sàn giao dịch.
COBRA so với Obamacare: Cái nào tốt hơn?Đưa ra quyết định của bạn
Chủ lao động của bạn sẽ gửi cho bạn một thông báo cho bạn biết rằng bạn đủ điều kiện tham gia COBRA, chi phí là bao nhiêu và thông báo cho bạn biết rằng bạn có 60 ngày để quyết định có tiếp tục chương trình sức khỏe của mình với COBRA hay không. Trong thời gian đó, bạn có thể so sánh giá của từng dịch vụ trên thị trường và những gì mà các kế hoạch đó bao gồm để bạn có thể quyết định loại nào mang lại giá trị tốt hơn cho bạn.
Thời gian ghi danh đặc biệt của bạn trong thị trường cá nhân tiếp tục trong 60 ngày sau khi bạn sẽ mất quyền truy cập vào chương trình của nhà tuyển dụng, ngay cả khi bạn chọn COBRA sớm trong thời hạn đó. Điều đó có nghĩa là bạn vẫn có thể thay đổi ý định và chuyển sang một kế hoạch thị trường riêng lẻ, ngay cả khi bạn đã đăng ký COBRA mà không hiểu đầy đủ về các tùy chọn có sẵn.
Trong một số trường hợp, COBRA có thể là lựa chọn tốt nhất, mặc dù phí bảo hiểm có thể cao. Nếu bạn đã được trả một số tiền đáng kể chi phí tự trả trong năm, chuyển sang một gói thị trường cá nhân (thậm chí từ cùng một công ty bảo hiểm cung cấp hoặc quản lý gói của chủ nhân của bạn) có nghĩa là bắt đầu lại từ 0 đô la cho gói mới của được khấu trừ và tổng chi phí tự trả.
Mặt khác, COBRA sẽ cho phép bạn chỉ cần tiếp tục kế hoạch mà bạn đã có, với đầy đủ tín dụng cho bất kỳ chi phí tự trả nào mà bạn đã thanh toán. Bầu chọn COBRA cũng có nghĩa là bạn không phải lo lắng về mạng lưới nhà cung cấp khác hoặc danh sách thuốc được đài thọ, trong khi những điều này rất có thể khác với một chương trình mới trên thị trường cá nhân.
Như với hầu hết những điều liên quan đến bảo hiểm y tế, không có câu trả lời đúng hay sai - nó phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Khái niệm cơ bản về bảo hiểm y tế y tế chínhCần giúp đỡ?
Bộ Lao động Hoa Kỳ giám sát việc tuân thủ COBRA. Họ có một danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA, có thể hữu ích cho bạn. Bạn cũng có thể nói chuyện với ai đó tại cơ quan bằng cách gọi số 866-487-2365.
Một lời từ rất tốt
Nếu bạn đang mất quyền truy cập vào một gói do nhà tuyển dụng tài trợ đã hoạt động tốt cho bạn, hãy yên tâm khi biết rằng trong nhiều trường hợp, COBRA cung cấp cho bạn tùy chọn mua gói đó trong ít nhất 18 tháng. Nhưng vì đó có thể là một đề xuất đắt tiền, bạn cũng nên hiểu các lựa chọn có sẵn trên thị trường cá nhân, để bạn có thể đưa ra lựa chọn tốt nhất cho bản thân và gia đình.