NộI Dung
- Sử dụng ngày càng tăng
- Cách chúng hoạt động
- Các quốc gia tham gia: Các chương trình đã có hiệu lực
- Các quốc gia mới được phê duyệt và đang chờ tái bảo hiểm vào năm 2020 và 2021
Các chi tiết cụ thể về cách thức hoạt động của chương trình tái bảo hiểm sẽ khác nhau giữa các chương trình này, nhưng khái niệm cơ bản là chương trình tái bảo hiểm thu một phần chi phí thay vì công ty bảo hiểm phải trả nó. Điều đó dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn, vì vậy nhiều người có khả năng mua bảo hiểm y tế hơn.
Sử dụng ngày càng tăng
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bao gồm một chương trình tái bảo hiểm tạm thời trên toàn quốc cho thị trường cá nhân, nhưng nó chỉ kéo dài đến năm 2016. Tuy nhiên, các quốc gia có thể thiết lập các chương trình tái bảo hiểm dài hạn của riêng mình và một số quốc gia đã làm như vậy.
Các quốc gia đang ngày càng chuyển sang các chương trình tái bảo hiểm trong nỗ lực ổn định thị trường bảo hiểm cá nhân của họ (tức là bảo hiểm mà mọi người tự mua, thông qua trao đổi hoặc ngoại hối, thay vì thông qua chủ lao động hoặc chính phủ).
Alaska bắt đầu vận hành chương trình tái bảo hiểm tại tiểu bang vào năm 2017 và 6 tiểu bang khác đã theo sau: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland và New Jersey. Một số tiểu bang khác, bao gồm Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania , và Rhode Island hoặc vừa khởi động các chương trình tái bảo hiểm của họ vào năm 2020 hoặc đang chờ chúng có hiệu lực vào năm 2021.
Cách chúng hoạt động
Về mặt kỹ thuật, các bang có thể chọn tài trợ đầy đủ cho các chương trình tái bảo hiểm của riêng mình, nhưng họ sẽ để lại rất nhiều tiền liên bang nếu họ làm như vậy. Thay vào đó, các tiểu bang đang sử dụng 1332 miễn trừ để đảm bảo rằng một phần tài trợ tái bảo hiểm của họ đến từ chính phủ liên bang. Mặc dù 1332 miễn trừ có thể được sử dụng cho nhiều thay đổi sáng tạo, hầu như tất cả các đề xuất từ bỏ 1332 đã được đệ trình đều đã được nhằm mục đích thiết lập các chương trình tái bảo hiểm.
Tóm lại, ý tưởng là chương trình tái bảo hiểm làm giảm chi phí bảo hiểm y tế, có nghĩa là các khoản trợ cấp phí bảo hiểm không cần phải lớn như vậy để giữ cho bảo hiểm có giá cả phải chăng và điều đó giúp tiết kiệm tiền cho chính phủ liên bang (vì trợ cấp phí bảo hiểm là được tài trợ bởi chính phủ liên bang). Bằng cách sử dụng khoản miễn trừ 1332, tiểu bang có thể giữ số tiền tiết kiệm và sử dụng nó để tài trợ cho chương trình tái bảo hiểm. Số tiền đó được gọi là tiết kiệm "chuyển khoản" vì nó được chuyển cho nhà nước.
Các bang nói chung cần tự tìm ra một số tiền để tái bảo hiểm, vì vậy thường có đánh giá về các kế hoạch bảo hiểm trong bang để nâng cao doanh thu mà bang cần để tài trợ cho chương trình tái bảo hiểm của mình. Nhưng các bang có thể thực hiện các cách tiếp cận sáng tạo để tìm ra nguồn vốn mà họ cần.
Khi tất cả được nói và thực hiện, chương trình tái bảo hiểm dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn, vì các công ty bảo hiểm biết rằng một số yêu cầu chi phí cao của họ sẽ được chương trình tái bảo hiểm chi trả. Khi phí bảo hiểm thấp hơn, nhiều người có khả năng mua bảo hiểm y tế hơn, và điều đó đặc biệt đúng đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm vì họ phải tự trả toàn bộ chi phí bảo hiểm của mình.
Kết quả cuối cùng của chương trình tái bảo hiểm là phí bảo hiểm trên thị trường cá nhân của tiểu bang thấp hơn so với trước đây, và nhiều người được bảo hiểm hơn. Ở các bang đã thực hiện chương trình tái bảo hiểm, phí bảo hiểm đã giảm hoặc chỉ tăng rất khiêm tốn. Ở một số bang, điều này trái ngược hẳn với mức tăng tỷ lệ rất đáng kể trong những năm trước.
Các quốc gia tham gia: Các chương trình đã có hiệu lực
Alaska
Alaska là bang đầu tiên thiết lập chương trình tái bảo hiểm, có hiệu lực vào năm 2017. Nó được bang tài trợ vào năm đó, nhưng Alaska đã đảm bảo nguồn tài trợ chuyển tiếp của liên bang cho chương trình tái bảo hiểm của họ bắt đầu từ năm 2018.
Theo các điều khoản của Chương trình Tái bảo hiểm Alaska, 100% các khiếu nại trên thị trường cá nhân được chương trình tái bảo hiểm chi trả nếu người đăng ký được xác định (thông qua các yêu cầu y tế của họ) là có ít nhất một trong 33 tình trạng y tế chi phí cao.
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của Alaska, tiểu bang đã nhận được 76 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp của liên bang cho năm 2020 dương lịch.
Maine
Maine đã có một chương trình tái bảo hiểm vào năm 2012 (trước khi chương trình tái bảo hiểm tạm thời của ACA có hiệu lực vào năm 2014) và nó đã được khôi phục vào năm 2019. Hiệp hội Tái bảo hiểm Maine Đảm bảo Truy cập (MGARA) yêu cầu hoặc cho phép các công ty bảo hiểm nhượng lại các hợp đồng cho MGARA khi người được bảo hiểm có giá cao -Tình trạng bệnh lý nhanh chóng.
Việc nhượng bộ là bắt buộc khi yêu cầu của người được bảo hiểm chỉ ra rằng họ mắc ít nhất một trong tám tình trạng y tế chi phí cao (ung thư tử cung; ung thư di căn; ung thư tuyến tiền liệt; bệnh phổi tắc nghẽn mãn tính (COPD); suy tim sung huyết; nhiễm HIV; suy thận; và viêm khớp dạng thấp). Nhưng doanh nghiệp bảo hiểm cũng có quyền lựa chọn tự nguyện nhượng lại bảo hiểm khi doanh nghiệp bảo hiểm có các điều kiện chi phí cao khác.
Sau khi một hợp đồng được nhượng cho MGARA, công ty bảo hiểm sẽ chuyển 90% phí bảo hiểm (do chủ hợp đồng thanh toán và / hoặc trợ cấp phí bảo hiểm nếu gói được mua thông qua sàn giao dịch) cho MGARA. Đổi lại, MGARA sau đó chọn tab để biết một số chi phí xác nhận quyền sở hữu, tùy thuộc vào yêu cầu cao như thế nào.
Đối với các chính sách được nhượng, MGARA sẽ thanh toán 90% các khiếu nại từ $ 47,000 đến $ 77,000 và 100% các khiếu nại có giá trị từ $ 77,000 đến 1 triệu đô la. MGARA cũng sẽ giúp chi trả các khiếu nại trên 1 triệu đô la, phối hợp với liên bang chương trình điều chỉnh rủi ro (điều chỉnh rủi ro sẽ bao gồm 60% yêu cầu bồi thường trên 1 triệu đô la vào năm 2019, vì vậy MGARA dự đoán sẽ bao gồm 40% còn lại trong tình huống đó).
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của Maine, tiểu bang đã nhận được 26 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp liên bang cho năm 2020.
Maryland
Chương trình tái bảo hiểm của Maryland do Maryland Health Benefit Exchange (tức là sàn giao dịch bảo hiểm y tế do nhà nước điều hành ở Maryland) quản lý và có hiệu lực vào năm 2019. Chương trình sẽ thanh toán 80% các khiếu nại thị trường riêng lẻ có giá trị từ 20.000 đến 250.000 đô la. $ 20,000 điểm đính kèm thấp hơn nhiều so với hầu hết các tiểu bang khác đã sử dụng, vì vậy chương trình của Maryland sẽ bao gồm nhiều yêu cầu bồi thường hơn so với các chương trình tái bảo hiểm của các tiểu bang khác.
Tác động đáng kể của chương trình tái bảo hiểm của Maryland được thể hiện rõ qua những thay đổi phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm thực hiện cho năm 2019: Trước khi chương trình tái bảo hiểm được thông qua, các công ty bảo hiểm đã đề xuất mức tăng lãi suất bình quân khoảng 30%. Sau khi chương trình tái bảo hiểm được phê duyệt, các công ty bảo hiểm đã đệ trình các mức phí mới (sau đó đã được các cơ quan quản lý phê duyệt) lên đến mức phí bảo hiểm trung bìnhgiảm bớt hơn 13%.
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của Maryland, tiểu bang đã nhận được 447 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp của liên bang vào năm 2020.
Minnesota
Chương trình tái bảo hiểm của Minnesota có hiệu lực vào năm 2018. Được biết đến với tên gọi Minnesota Premium Security Plan, chương trình tái bảo hiểm sẽ bao gồm 80% các yêu cầu bồi thường trên thị trường cá nhân từ 50.000 đến 250.000 đô la.
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của Minnesota, tiểu bang đã nhận được gần 86 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp liên bang cho năm 2020.
Áo mới
Kế hoạch An ninh Phí bảo hiểm Y tế New Jersey có hiệu lực vào năm 2019. Nó sẽ hoàn trả cho các công ty bảo hiểm thị trường cá nhân 60% chi phí cho các yêu cầu bồi thường từ $ 40.000 đến $ 215.000.
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của New Jersey, tiểu bang đã nhận được 190 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp liên bang cho năm 2020.
Oregon
Chương trình Tái bảo hiểm Oregon có hiệu lực vào năm 2018 và sẽ thanh toán 50% các yêu cầu bồi thường trên thị trường riêng lẻ lên đến 1 triệu đô la. Kể từ năm 2019, điểm đính kèm (tức là số tiền tối thiểu mà một yêu cầu phải đạt được để đủ điều kiện nhận tái bảo hiểm ) là $ 90,000.
Wisconsin
Kế hoạch Ổn định Chăm sóc Sức khỏe Wisconsin (WIHSP) có hiệu lực vào năm 2019. Tính đến năm 2020, nó sẽ bao gồm 50% các khiếu nại trên thị trường cá nhân từ $ 40.000 đến $ 175.000.
Theo các điều khoản của sự miễn trừ năm 1332 của Wisconsin, tiểu bang đã nhận được gần 142 triệu đô la tài trợ chuyển tiếp của liên bang cho năm 2020.
Các quốc gia mới được phê duyệt và đang chờ tái bảo hiểm vào năm 2020 và 2021
Một số bang bổ sung đã ban hành luật vào năm 2019 để thúc đẩy các chương trình tái bảo hiểm có hiệu lực vào năm 2020 hoặc dự kiến ra mắt vào năm 2021:
Colorado
Colorado đã tìm kiếm sự chấp thuận của liên bang đối với sự miễn trừ 1332 cho phép tiểu bang thực hiện chương trình tái bảo hiểm vào năm 2020 và 2021. Đề xuất của tiểu bang là duy nhất ở chỗ nó sẽ cung cấp các mức tái bảo hiểm khác nhau ở các khu vực khác nhau của tiểu bang, với những lợi ích lớn nhất. đến những khu vực có phí bảo hiểm cao nhất.
Chương trình tái bảo hiểm được đề xuất sẽ bồi hoàn trung bình 60% các yêu cầu bồi thường từ 30.000 đến 400.000 đô la. Nhưng ở những khu vực của tiểu bang nơi phí bảo hiểm cao nhất, chương trình tái bảo hiểm sẽ trả 84% trong số những yêu cầu đó, trong khi nó sẽ chỉ trả 45% ở những khu vực mà phí bảo hiểm hiện đang thấp nhất.
Delaware
Theo đề xuất miễn trừ năm 1332 của Delaware, tiểu bang đã lên kế hoạch cho một chương trình tái bảo hiểm sẽ bao gồm 75% các yêu cầu bồi thường từ 65.000 đến 215.000 đô la. Chương trình có hiệu lực vào năm 2020.
Montana
Theo đề xuất miễn trừ năm 1332 của Montana, chương trình tái bảo hiểm của tiểu bang dự kiến sẽ hoàn trả cho các công ty bảo hiểm đối với 60% các khiếu nại có giá trị từ $ 40.000 đến giới hạn ước tính là $ 101.750. Mức miễn trừ 1332 đã được phê duyệt từ ngày 1 tháng 1 năm 2020 đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2024.
Bắc Dakota
Theo đề xuất miễn trừ năm 1332 của North Dakota, chương trình tái bảo hiểm của tiểu bang sẽ thanh toán 75% các yêu cầu bồi thường từ 100.000 đến 1.000.000 đô la (vì vậy các yêu cầu bồi thường phải lớn hơn ở Bắc Dakota trước khi chương trình tái bảo hiểm bắt đầu hoạt động, nhưng nó sẽ tiếp tục thanh toán phần lớn yêu cầu bồi thường với số tiền cao hơn nhiều so với các chương trình tái bảo hiểm của hầu hết các tiểu bang). Việc từ bỏ đã được chấp thuận và chương trình tái bảo hiểm bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2020.
Pennsylvania
Vào tháng 2 năm 2020, Pennsylvania đã đệ trình đề xuất miễn trừ 1332 cho Trung tâm Dịch vụ Medicare & Medicaid Hoa Kỳ (CMS) và hiện đang chờ phê duyệt.
Pennsylvania cũng có kế hoạch chuyển sang sàn giao dịch bảo hiểm y tế do nhà nước điều hành (và ngừng sử dụng HealthCare.gov) vào năm 2021. Điều này dự kiến sẽ tạo ra khoản tiết kiệm hàng năm từ $ 40 đến $ 50 triệu, mà tiểu bang dự kiến sử dụng để tài trợ phần chi phí của mình của chương trình tái bảo hiểm.
đảo Rhode
Chương trình tái bảo hiểm của Rhode Island đã được CMS phê duyệt và có hiệu lực vào năm 2020. Theo đề xuất miễn trừ năm 1332 của Rhode Island, chương trình sẽ bao gồm 50% các yêu cầu bồi thường từ $ 40.000 đến $ 97.000. Nhà nước ước tính rằng chương trình tái bảo hiểm sẽ dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn khoảng 6% vào năm 2020 so với mức nếu không có chương trình tái bảo hiểm.
Các tiểu bang bổ sung
Nhiều người dự kiến rằng các tiểu bang khác sẽ tìm kiếm sự miễn trừ 1332 để thực hiện các chương trình tái bảo hiểm của riêng họ trong những năm tới. Tái bảo hiểm nói chung có sự hỗ trợ của lưỡng đảng và các bang đã thực hiện nó cho đến nay đang thấy sự ổn định tăng lên đáng kể trên thị trường riêng lẻ của họ, với mức tăng phí bảo hiểm ẩn nhiều hơn (hoặc giảm, trong nhiều trường hợp) so với những năm trước.
Tuy nhiên, một trở ngại là việc đảm bảo phần ngân sách cần thiết của nhà nước để trả cho tái bảo hiểm. Nguồn tài trợ chuyển tiếp của liên bang thường bao gồm một phần đáng kể chi phí, mặc dù nó khác nhau giữa các bang. Nhưng các tiểu bang vẫn cần phải trang trải một phần chi phí và đó là điều không phải khởi đầu ở một số khu vực.
Thượng viện Colorado, chẳng hạn, đã bác bỏ luật vào năm 2018 cho phép tiểu bang thiết lập một chương trình tái bảo hiểm, vì lo ngại rằng sẽ không công bằng khi đánh thuế tất cả các kế hoạch bảo hiểm y tế trong tiểu bang để trang trải phần của tiểu bang chi phí tái bảo hiểm (Thượng viện Colorado có đa số đảng Cộng hòa vào thời điểm đó, nhưng đã giành được đa số đảng Dân chủ vào năm 2019; nỗ lực của các nhà lập pháp để thông qua luật tái bảo hiểm đã thành công khi họ thử lại vào năm 2019).
Bộ Bảo hiểm của Wyoming đã tán thành một chương trình tái bảo hiểm và mặc dù luật tái bảo hiểm được thông qua tại Nhà Wyoming vào năm 2019 với sự ủng hộ gần như nhất trí, dự luật đã bị hủy bỏ tại Thượng viện khi các nhà lập pháp không thể đồng ý với đánh giá 1% mà chương trình sẽ áp dụng đối với Wyoming's các công ty bảo hiểm.
Vì vậy, tái bảo hiểm toàn cầu dựa trên nhà nước chắc chắn không phải là một. Nhưng nó có khả năng được áp dụng ở nhiều bang hơn khi tác động ổn định thị trường của tái bảo hiểm trở nên rõ ràng ở các bang áp dụng ban đầu.
Điều gì quyết định chi phí của một chương trình bảo hiểm y tế?