NộI Dung
- Cách sử dụng điển hình của Obamacare thuật ngữ
- Obamacare Private Plans so với Medicaid do chính phủ điều hành
- Ai được Medicaid so với Obamacare
- Sự khác biệt về thời gian ghi danh
- Sự khác biệt về bảo hiểm hồi tố
- Sự khác biệt về Chia sẻ Chi phí
- Kết hợp Bảo hiểm với Medicare
- Tại sao việc nói ra sự khác biệt là khó
Vì Obamacare đồng nghĩa với ACA, nó bao gồm tất cả các thay đổi về quy định áp dụng cho thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân (cả trên cơ sở trao đổi và ngoại hối, tất cả các chương trình y tế chính mới đều tuân thủ ACA), cũng như các thay đổi áp dụng tới thị trường nhóm nhỏ và nhóm lớn cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Nó cũng bao gồm mở rộng Medicaid, là nền tảng của ACA. Và nó bao gồm nhiệm vụ của cá nhân và người sử dụng lao động - "cây gậy" của ACA để khuyến khích mọi người nhận được bảo hiểm - cùng với các khoản trợ cấp cao cấp và giảm chia sẻ chi phí - "củ cà rốt" - điều đó làm cho bảo hiểm và chăm sóc hợp lý hơn cho những người mua chính sách trong trao đổi về bảo hiểm y tế.
Mặc dù các nhà lập pháp Đảng Cộng hòa và Chính quyền Trump đã thúc đẩy việc bãi bỏ nhiều phần của ACA trong suốt năm 2017, phần duy nhất của luật cuối cùng bị bãi bỏ là hình phạt ủy quyền cá nhân. Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, được ban hành vào tháng 12 năm 2017, đã loại bỏ hình phạt ủy quyền cá nhân kể từ tháng 1 năm 2019. Bản thân ủy quyền cá nhân về mặt kỹ thuật vẫn có hiệu lực, nhưng không còn hình phạt liên bang đối với việc không tuân thủ (các bang có thể áp đặt nhiệm vụ và hình phạt cá nhân, và một số đã làm như vậy).
Cách sử dụng điển hình của Obamacare thuật ngữ
Mặc dù thuật ngữ Obamacare về mặt kỹ thuật bao gồm tất cả ACA, nhưng mọi người thường sử dụng nó để chỉ các gói bảo hiểm sức khỏe trên thị trường cá nhân được bán trong các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe. Vì vậy, với mục đích của bài viết này, chúng ta sẽ đi với cách sử dụng từ đó và xem xét sự khác biệt giữa các chương trình đó và Medicaid.
Sự khác biệt quan trọng nhất giữa Medicaid và Obamacare là các chương trình sức khỏe Obamacare được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm y tế tư nhân trong khi Medicaid là một chương trình của chính phủ (mặc dù thường do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp các dịch vụ chăm sóc được Medicaid quản lý).
Obamacare Private Plans so với Medicaid do chính phủ điều hành
Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ dành cho cư dân Hoa Kỳ có thu nhập thấp, là một phúc lợi xã hội chương trình như phiếu thực phẩm SNAP hoặc Hỗ trợ tạm thời cho các gia đình khó khăn.
Thuật ngữ Obamacare thường được sử dụng để mô tả bảo hiểm y tế tư nhân được mua thông qua các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Các chương trình bảo hiểm sức khỏe Obamacare được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm sức khỏe như Anthem, Kaiser Permanente, Molina, Cigna, Centene, và những công ty khác. Các chương trình sức khỏe Obamacare không do chính phủ điều hành nhưng phải tuân thủ các quy định khác nhau của chính phủ.
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng 2/3 số người đăng ký Medicaid trên toàn quốc đang tham gia các chương trình chăm sóc có quản lý của Medicaid, có nghĩa là bảo hiểm của họ được quản lý bởi các công ty bảo hiểm tư nhân cũng bán bảo hiểm thương mại cho các cá nhân và doanh nghiệp. Các kế hoạch đó hoạt động thông qua hợp đồng với chính phủ tiểu bang để cung cấp các quyền lợi Medicaid.
Điều này có thể gây nhầm lẫn cho mọi người và nó phức tạp bởi thực tế là ở hầu hết các tiểu bang, chương trình Medicaid không có "Medicaid" trong tên của nó (chẳng hạn như Apple Health ở Washington và BadgerCare Plus ở Wisconsin).
Ai được Medicaid so với Obamacare
Nhận Medicaid khó hơn nhận một chương trình sức khỏe Obamacare.
Nếu bạn là cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ, bạn có thể mua một chương trình bảo hiểm y tế tư nhân Obamacare thông qua sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe ACA của tiểu bang của bạn miễn là bạn không đăng ký Medicare. Nếu thu nhập của bạn từ 100% đến 400 % mức nghèo liên bang (FPL), và bạn không đủ điều kiện nhận Medicaid, Medicare hoặc chương trình do chủ nhân tài trợ cung cấp bảo hiểm toàn diện, giá cả phải chăng, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp giúp thanh toán một phần phí bảo hiểm y tế hàng tháng của bạn ( lưu ý rằng ngưỡng thấp hơn để đủ điều kiện trợ cấp là 139% mức nghèo ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid; ở những tiểu bang đó, Medicaid dành cho những người có thu nhập lên đến 138% mức nghèo).
Nếu thu nhập của bạn trên 400% FPL hoặc dưới 100% FPL, bạn sẽ không được trợ giúp thanh toán bảo hiểm y tế được bán trên các sàn giao dịch Obamacare, nhưng bạn vẫn có thể mua gói Obamacare. Trong trường hợp này, bạn sẽ chịu trách nhiệm tự thanh toán 100% phí bảo hiểm hàng tháng.
Lưu ý rằng ở mọi tiểu bang, những người nhập cư hiện tại hợp pháp có thu nhập dưới mức nghèo sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp nếu họ không đủ điều kiện nhận Medicaid do thời gian chờ đợi Medicaid kéo dài 5 năm cho những người nhập cư gần đây. Và ở California, trợ cấp phí bảo hiểm do tiểu bang tài trợ dành cho những người có thu nhập hộ gia đình lên đến 600% mức nghèo.
Các tiêu chuẩn để nhận Medicaid rất nghiêm ngặt và khác nhau giữa các tiểu bang. Mục đích ban đầu của ACA là tất cả các cư dân hợp pháp có thu nhập lên tới 138% FPL sẽ được bảo hiểm Medicaid miễn phí. Tuy nhiên, quyết định của Tòa án Tối cao được đưa ra tuân theo phần này của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng là tùy chọn.
Tính đến năm 2020, có 15 tiểu bang chưa mở rộng Medicaid. Khoảng 2,3 triệu người ở 14 trong số các bang đó đang ở trong khoảng cách được gọi là khoảng cách bao phủ: thu nhập của họ quá thấp để được trợ cấp trong trao đổi (dưới mức nghèo), nhưng họ cũng không đủ điều kiện nhận Medicaid. Mặc dù Nebraska đã đồng ý mở rộng Medicaid sau khi cử tri của họ thông qua các sáng kiến bỏ phiếu mở rộng Medicaid vào năm 2018, phạm vi bảo hiểm Medicaid mở rộng sẽ không khả dụng cho đến tháng 10 năm 2020 ở Nebraska.
Nếu bạn sống ở một tiểu bang đã mở rộng phạm vi bảo hiểm Medicaid, bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn không quá 138% FPL. Bảo hiểm Medicaid này thường miễn phí cho bạn, mặc dù một số tiểu bang tính phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ cho những người có thu nhập trên mức nghèo.
Nếu bạn sống ở một tiểu bang chưa mở rộng phạm vi bảo hiểm Medicaid, bạn sẽ phải đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện cũ hơn, nghiêm ngặt hơn. Các tiêu chí khắt khe hơn này khác nhau giữa các bang. Chúng bao gồm các tiêu chí thu nhập thấp và cũng sẽ yêu cầu bạn phải là thành viên của ít nhất một nhóm dễ bị tổn thương (người già, người tàn tật, người mù, trẻ em, phụ nữ mang thai và cha mẹ hoặc người lớn chăm sóc trẻ nhỏ).
Ví dụ: nếu bạn là nam giới 30 tuổi không con, không khuyết tật với thu nhập 10.000 đô la mỗi năm, việc bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không tùy thuộc vào tiểu bang bạn cư trú. Nếu bạn sống ở tiểu bang mở rộng Bảo hiểm Medicaid cho tất cả mọi người chiếm tới 138% FPL, bạn sẽ nhận được Medicaid vì bạn đáp ứng các tiêu chí thu nhập. Nếu bạn sống ở một tiểu bang không mở rộng phạm vi bảo hiểm Medicaid, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận Medicaid, mặc dù thu nhập của bạn thấp, vì bạn không cũng thế khuyết tật, người già, người mù, hoặc cha mẹ của một đứa trẻ nhỏ.
Wisconsin là một ngoại lệ; tiểu bang đã không chấp nhận tài trợ của liên bang để mở rộng Medicaid, nhưng họ cung cấp Medicaid cho những cư dân có thu nhập đến mức nghèo, vì vậy không có khoảng cách về bảo hiểm ở Wisconsin.
Sự khác biệt về thời gian ghi danh
Những cá nhân đủ điều kiện có thể đăng ký Medicaid trong suốt cả năm. Nhưng việc ghi danh vào các chương trình Obamacare chỉ có sẵn trong kỳ tuyển sinh mở hàng năm hoặc nếu bạn đáp ứng các tiêu chí hội đủ điều kiện cho một thời gian ghi danh đặc biệt có hạn. Nếu không, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để đăng ký gói Obamacare. Lưu ý rằng điều này đúng bất kể bạn đang đăng ký thông qua trao đổi hay ngoại hối; các gói được bán bên ngoài sàn giao dịch cũng tuân thủ ACA và có cùng thời lượng đăng ký hạn chế.
Khi bạn đăng ký gói Obamacare trong thời gian ghi danh mở (mỗi mùa rơi vào từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang), bảo hiểm sẽ không có hiệu lực cho đến ngày 1 tháng 1 năm sau. Ví dụ: nếu bạn đăng ký chương trình Obamacare trong thời gian đăng ký mở vào mùa thu năm 2020, phạm vi bảo hiểm của chương trình Obamacare của bạn sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 năm 2021 (có các quy tắc về ngày có hiệu lực khác nhau áp dụng trong một số trường hợp khi mọi người đăng ký do một sự kiện đủ điều kiện, chẳng hạn như sự ra đời của một đứa trẻ).
Tuy nhiên, khi quý vị nộp đơn xin Medicaid và được chấp nhận vào chương trình Medicaid, sẽ không có thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm của quý vị có hiệu lực.
Sự khác biệt về bảo hiểm hồi tố
Trong một số trường hợp, bảo hiểm Medicaid có thể có hiệu lực trở về trước. Ví dụ: nếu bạn đang mang thai 5 tháng khi đăng ký và nhận bảo hiểm Medicaid, Medicaid có thể thực sự thanh toán cho dịch vụ chăm sóc trước khi sinh mà bạn nhận được trong các tháng 1-4 của thai kỳ, ngay cả trước khi bạn đăng ký Medicaid. Điều này không đúng với các gói bảo hiểm y tế tư nhân được bán thông qua các sàn giao dịch Obamacare (hoặc bên ngoài các sàn giao dịch).
Đáng chú ý là chính quyền Trump đã bắt đầu chấp thuận các yêu cầu miễn trừ từ các tiểu bang muốn chấm dứt bảo hiểm hồi tố theo Medicaid. Nếu không có bảo hiểm hồi tố, Medicaid trở nên giống với bảo hiểm y tế tư nhân hơn về thời điểm bảo hiểm có thể có hiệu lực, mặc dù những người đăng ký thường nhận được bảo hiểm có hiệu lực vào ngày đầu tiên của tháng mà họ đăng ký, trái ngược với ngày đầu tiên của tháng tiếp theo (vì vậy bảo hiểm vẫn có thể có hiệu lực trở lại sau một vài tuần, tùy thuộc vào ngày ghi danh).
Sự khác biệt về Chia sẻ Chi phí
Trong hầu hết các trường hợp, Medicaid không yêu cầu nhiều về cách thức đồng thanh toán, đồng bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ. Vì Medicaid dành cho những người có thu nhập rất thấp, bất kỳ thứ gì khác ngoài token chia sẻ chi phí nhỏ sẽ không thể chi trả cho những người nhận Medicaid và đưa ra một rào cản tiềm ẩn để chăm sóc.
Mặt khác, các chương trình sức khỏe Obamacare đi kèm với các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Vì khoản khấu trừ vài nghìn đô la có thể khó chi trả cho những người có thu nhập khiêm tốn, nên có một khoản trợ cấp chia sẻ chi phí dành cho những người tạo ra dưới 250% FPL để giúp giảm các khoản chi phí chia sẻ này. Những người tạo ra hơn 250% FPL chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền chia sẻ chi phí theo yêu cầu của chương trình sức khỏe Obamacare của họ.
Kết hợp Bảo hiểm với Medicare
Việc có cả Medicare và Medicaid cùng một lúc là hoàn toàn hợp pháp và có lợi nếu bạn đủ điều kiện cho cả hai. Trên thực tế, thậm chí còn có một cái tên dành cho những người có cả hai: phép sống kép.
Tuy nhiên, nói chung không có lợi ích gì khi có cả chương trình bảo hiểm sức khỏe Obamacare và Medicare. Một công ty bảo hiểm tư nhân là bất hợp pháp bán cho bạn một gói thị trường cá nhân sau khi bạn đã đăng ký vào Medicare, nhưng việc bán một gói thị trường cá nhân (trên sàn hoặc ngoài trao đổi) là hợp pháp cho người đủ điều kiện nhận Medicare nhưng chưa đăng ký. Và công ty bảo hiểm có thể không buộc bạn từ bỏ chương trình Obamacare mà bạn đã có khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Nhưng trong trường hợp đó, bạn sẽ mất bất kỳ khoản trợ cấp trả phí nào mà bạn đang nhận sau khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare (giả sử bạn đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí, thường là như vậy) và cũng không có sự phối hợp của lợi ích giữa Medicare và thị trường cá nhân.
Người ta thường khuyên rằng những người ghi danh Obamacare từ bỏ bảo hiểm cá nhân của họ sau khi họ đủ điều kiện cho Medicare.
Lưu ý rằng quá trình này không tự động; bạn phải tự mình hủy bỏ gói Obamacare của mình. Khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare, bạn sẽ cần phối hợp việc hủy hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Obamacare của mình với thời điểm bắt đầu bảo hiểm Medicare của bạn. Điều này đúng cho dù bạn đăng ký chương trình Medicare Phần A và B ban đầu, hay chương trình Medicare Advantage (Phần C).
Tại sao việc nói ra sự khác biệt là khó
Hiểu được sự khác biệt giữa Medicaid và Obamacare có thể gây nhầm lẫn vì:
- Thông thường, bạn biết rằng mình đủ điều kiện nhận Medicaid khi điền đơn đăng ký bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe ACA của mình. Nếu trao đổi xác định rằng bạn đủ điều kiện nhận Medicaid ở tiểu bang của bạn, nó sẽ chuyển thông tin đó đến văn phòng Medicaid của tiểu bang, bắt đầu quy trình đăng ký Medicaid. Vì bạn đã nộp đơn đăng ký bảo hiểm y tế ban đầu của mình cho một sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe Obamacare, nên có thể gây nhầm lẫn khi bạn nhận Medicaid thay vì một chương trình Obamacare tư nhân.
- Mặc dù Medicaid là một chương trình của chính phủ, ở hầu hết các tiểu bang, các dịch vụ Medicaid cho phần lớn người đăng ký được cung cấp thông qua một công ty bảo hiểm y tế tư nhân. Người thụ hưởng Medicaid nhận được thẻ ID Medicaid của mình từ UnitedHealthcare, Humana, Kaiser, hoặc Blue Cross, có thể nhầm tưởng rằng anh ta nhận được bảo hiểm y tế Obamacare tư nhân. Trên thực tế, chương trình Medicaid của bang của ông đã ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm tư nhân để quản lý việc chăm sóc những người nhận Medicaid. Mặc dù một công ty tư nhân đang quản lý các phúc lợi Medicaid, bản thân các phúc lợi vẫn là Medicaid và tiền để trả cho những phúc lợi đó cuối cùng đến từ việc kết hợp các quỹ của người đóng thuế liên bang và tiểu bang.
Vì phần lớn người mua bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế ACA được trợ giúp thanh toán bảo hiểm y tế đó dưới hình thức trợ cấp từ chính phủ liên bang, nên đôi khi có thể gây nhầm lẫn về cách bảo hiểm y tế tư nhân được chính phủ trợ cấp (Obamacare) thực sự khác với Medicaid do chính phủ tài trợ.