NộI Dung
- Làm thế nào một kế hoạch duy trì trạng thái tuyệt vời
- Kế hoạch Grandmothered: Không giống như các kế hoạch Grandfathered
- Quy định ACA
- Các kế hoạch Grandfathered có cần duy trì hiệu lực không?
- Khi kế hoạch Grandfathered của bạn bị chấm dứt
Những người có bảo hiểm chung có thể thêm người phụ thuộc vào chương trình của họ và người sử dụng lao động có chương trình sức khỏe toàn diện có thể thêm nhân viên mới vào chương trình. Tuy nhiên, bản thân các gói này đã không có sẵn để mua kể từ năm 2010, trừ khi người sử dụng lao động có gói bảo hiểm lớn có được một gói tương tự (hoặc tốt hơn) do một công ty bảo hiểm khác phát hành.
Mặc dù các kế hoạch tổng thể không phải tuân thủ nhiều quy định của ACA, chúng vẫn được coi là phạm vi bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Ở hầu hết các tiểu bang, không còn bị phạt nếu không có mức bảo hiểm thiết yếu tối thiểu, nhưng có rất nhiều sự kiện đủ điều kiện sẽ cho phép một người đăng ký vào một chương trình tuân thủ ACA trong thị trường cá nhân miễn là họ đã có mức bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trước đó đến sự kiện đủ điều kiện. Kế hoạch Grandfathered phù hợp với yêu cầu đó. Một chủ lao động lớn cung cấp một kế hoạch tổng thể là tuân thủ nhiệm vụ của chủ lao động miễn là bảo hiểm phù hợp với người lao động và cung cấp giá trị tối thiểu.
Obamacare đã thay đổi bảo hiểm y tế như thế nào?
Làm thế nào một kế hoạch duy trì trạng thái tuyệt vời
Để duy trì tình trạng đại gia, một chương trình sức khỏe không thể thực hiện các thay đổi dẫn đến giảm đáng kể lợi ích hoặc tăng mức chia sẻ chi phí cho những người đăng ký.
Khi xem xét chi phí đăng ký, việc tăng phí bảo hiểm không được tính đến.Nhưng người sử dụng lao động không thể giảm phần trăm phí bảo hiểm mà họ trả thay cho người lao động của họ quá 5 điểm phần trăm. Vì vậy, ví dụ, nếu một người sử dụng lao động đưa ra một kế hoạch tổng thể và trả 75% phí bảo hiểm - với những nhân viên trả 25% còn lại - người sử dụng lao động có thể giảm tỷ lệ phí bảo hiểm của chính họ xuống tới 70%, nhưng không thấp hơn mức đó. Nếu người sử dụng lao động bắt đầu chỉ trả 50% phí bảo hiểm, chương trình sẽ mất vị thế phổ biến.
Để duy trì trạng thái chương trình tổng thể, người sử dụng lao động không được giảm đáng kể tỷ lệ phần trăm tổng phí bảo hiểm mà người sử dụng lao động trả cho các chương trình của người lao động.
Các quy định của liên bang đã được cập nhật vào năm 2010 để làm rõ điều gì sẽ và sẽ không làm cho một chương trình sức khỏe mất đi vị thế phổ biến của nó. Các kế hoạch có thể thêm lợi ích, tăng phí bảo hiểm, áp dụng mức tăng khiêm tốn để chia sẻ chi phí và người sử dụng lao động thậm chí có thể mua bảo hiểm từ một chương trình khác công ty bảo hiểm (các gói tự bảo hiểm cũng có thể chuyển đổi quản trị viên bên thứ ba của họ) trong khi vẫn giữ nguyên trạng thái gói tổng thể của họ.
Tuy nhiên, điều này chỉ áp dụng miễn là kế hoạch mới không làm giảm lợi ích hoặc tăng đáng kể trong việc chia sẻ chi phí cho những người đăng ký.
Nếu một chương trình sức khỏe cắt giảm phúc lợi, tăng tỷ lệ đồng bảo hiểm, tăng đồng thanh toán và / hoặc các khoản khấu trừ vượt quá số tiền cho phép, hoặc thêm một giới hạn (hoặc áp đặt một giới hạn thấp hơn) vào tổng số tiền mà chương trình sức khỏe sẽ trả, chương trình sẽ mất đi tính tổng trạng thái.
Kế hoạch Grandmothered: Không giống như các kế hoạch Grandfathered
Kế hoạch tổng thể khác với kế hoạch tổng thể. Các kế hoạch tổng thể là những kế hoạch có hiệu lực sau ngày 23 tháng 3 năm 2010, nhưng trước cuối năm 2013. Ở một số tiểu bang, chúng phải có hiệu lực trước cuối tháng 9 năm 2013 (kể từ khi tuyển sinh mở rộng cho các kế hoạch tuân thủ ACA lần đầu tiên bắt đầu vào ngày 1 tháng 10, 2013).
Giống như kế hoạch tổng thể, kế hoạch tổng thể được miễn trừ khỏi nhiều quy định của ACA, mặc dù chúng phải tuân thủ nhiều quy định hơn so với kế hoạch tổng thể.
Mặc dù các kế hoạch tổng thể có thể vẫn có hiệu lực vô thời hạn miễn là chúng tuân thủ các yêu cầu để giữ nguyên trạng, các kế hoạch tổng thể hiện chỉ được phép duy trì hiệu lực cho đến cuối năm 2021. Điều này có thể được gia hạn theo hướng dẫn trong tương lai, vì các phần mở rộng có được phát hành mỗi năm cho đến nay. Tuy nhiên, không có điều gì trong luật cho phép các kế hoạch hoành tráng tiếp tục tồn tại vô thời hạn theo cách mà các kế hoạch vĩ đại có thể.
Quy định ACA
Có những quy định của ACA không áp dụng cho các kế hoạch lớn. Nhưng có những người khác mà họ phải làm theo.
Kế hoạch lớn không yêu cầu:
- bao trả chăm sóc phòng ngừa miễn phí
- chi trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu
- đảm bảo quyền của một thành viên để khiếu nại một bảo hiểm hoặc yêu cầu quyết định
- tuân thủ quy trình đánh giá xếp hạng của ACA để tăng phí bảo hiểm
- giới hạn lợi ích cuối năm dựa trên các lợi ích sức khỏe thiết yếu trong thị trường cá nhân
- bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước trong thị trường cá nhân
Mặc dù các kế hoạch tổng thể không bắt buộc phải chi trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu, nhưng chúng không thể áp đặt giới hạn phúc lợi suốt đời đối với bất kỳ lợi ích sức khỏe thiết yếu nào mà chúng bao trả. Các kế hoạch tổng thể do nhà tuyển dụng tài trợ đã phải loại bỏ dần giới hạn lợi ích hàng năm vào năm 2014.
Mặt khác, các kế hoạch lớn Chúng tôi yêu cầu:
- cho phép người phụ thuộc tiếp tục tham gia chương trình cho đến khi 26 tuổi (giả sử người phụ thuộc được cung cấp bảo hiểm)
- không tự ý hủy bảo hiểm
- tuân thủ tỷ lệ tổn thất y tế của ACA bằng cách dành phần lớn phí bảo hiểm cho chi phí y tế
- không áp đặt giới hạn lợi ích suốt đời đối với bất kỳ lợi ích sức khỏe thiết yếu nào mà họ cung cấp (lưu ý rằng các chương trình dành cho người lớn không bắt buộc phải cung cấp các lợi ích sức khỏe thiết yếu)
- cung cấp cho người đăng ký một bản tóm tắt về lợi ích và phạm vi bảo hiểm
Lưu ý rằng các quy tắc về tỷ lệ tổn thất y tế không áp dụng cho các chương trình tự bảo hiểm. Và các kế hoạch nhóm rất lớn thường được tự bảo hiểm.
Các kế hoạch Grandfathered có cần duy trì hiệu lực không?
Mặc dù các kế hoạch tổng thể được phép duy trì hiệu lực vô thời hạn, nhưng không có gì nói rằng chúng bắt buộc phải làm như vậy. Thay vào đó, các cá nhân và người sử dụng lao động có thể chọn chuyển sang bảo hiểm tuân thủ ACA, và các công ty bảo hiểm có thể chọn chấm dứt các gói bảo hiểm lớn.
Đặc biệt trong thị trường cá nhân, nơi những người đăng ký mới (ngoại trừ người phụ thuộc mới) đã không thể tham gia các kế hoạch tổng thể kể từ năm 2010, các kế hoạch tổng thể trở nên kém hấp dẫn hơn đối với các công ty bảo hiểm theo thời gian. Nhóm rủi ro thu hẹp kể từ khi mọi người chuyển sang các kế hoạch khác, nhưng không có người đăng ký mới nào có thể tham gia vào kế hoạch tổng thể.
Nhóm rủi ro hiện có trải qua tình trạng sức khỏe suy giảm từ từ khi những người đăng ký già đi và phát triển các tình trạng sức khỏe. Theo thời gian, điều này làm cho nhiều khả năng công ty bảo hiểm có thể chọn chấm dứt các kế hoạch tổng thể của mình và chuyển người đăng ký sang các gói tuân thủ ACA thay thế (những người đăng ký trong tình huống này cũng có tùy chọn để chọn gói mới của riêng họ, từ công ty bảo hiểm hiện tại của họ hoặc từ một công ty bảo hiểm khác).
Cuối cùng, việc duy trì các kế hoạch thị trường riêng lẻ quy mô lớn trở nên không hiệu quả đối với các công ty bảo hiểm.
Khi kế hoạch Grandfathered của bạn bị chấm dứt
Nếu chương trình dành cho người lớn của bạn bị chủ lao động hoặc công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn chấm dứt, hãy yên tâm rằng bạn sẽ có tùy chọn đăng ký một chương trình mới. Nếu chủ lao động của bạn chấm dứt một kế hoạch lớn, rất có thể họ sẽ thay thế nó bằng một kế hoạch mới (phải tuân thủ đầy đủ các quy tắc ACA hiện hành cho các kế hoạch lớn hoặc nhỏ do chủ lao động tài trợ, tùy thuộc vào quy mô của doanh nghiệp).
Sự kiện Đủ điều kiện: Gia hạn hoặc Chấm dứt chương trình Pre-ACA Kích hoạt Thời hạn Ghi danh Đặc biệt
Nếu không, việc mất bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ là một sự kiện đủ điều kiện cho phép bạn có một giai đoạn ghi danh đặc biệt trong đó bạn có thể mua gói của riêng mình trên thị trường cá nhân, thông qua sàn giao dịch hoặc trực tiếp thông qua công ty bảo hiểm (lưu ý rằng trợ cấp phí bảo hiểm chỉ là có sẵn trong sàn giao dịch).
Nếu kế hoạch thị trường cá nhân rộng lớn của bạn bị chấm dứt, nó sẽ kích hoạt cùng một giai đoạn ghi danh đặc biệt. Các công ty bảo hiểm đang chấm dứt toàn bộ hoạt động kinh doanh thường lên lịch chấm dứt vào cuối năm.
Điều đó có nghĩa là người đăng ký có thể chỉ cần chọn một kế hoạch mới trong quá trình ghi danh mở, diễn ra vào mỗi mùa thu từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 (một số bang có thời hạn mở rộng, nhưng đây là thời gian ghi danh áp dụng ở hầu hết các bang).
Tuy nhiên, những người đăng ký cũng có tùy chọn để chọn một kế hoạch mới cho đến ngày 31 tháng 12 và kế hoạch mới của họ sẽ vẫn có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 (các quy tắc về ngày có hiệu lực khác nhau khi sự kiện kích hoạt là mất phạm vi bảo hiểm).
Thời gian ghi danh đặc biệt tiếp tục trong 60 ngày nữa vào năm mới (hoặc sau ngày mất bảo hiểm nếu xảy ra vào thời điểm khác trong năm).
Nếu bạn đăng ký trước khi chương trình cũ kết thúc, bạn sẽ có bảo hiểm liền mạch, miễn là ngày cuối cùng của chương trình bảo hiểm cũ là ngày cuối cùng của một tháng.
Nếu bạn sử dụng khoảng thời gian ghi danh đặc biệt sau khi chương trình grandfathered kết thúc, bạn sẽ thấy mình không có bảo hiểm y tế trong ít nhất một tháng trước khi chương trình mới của bạn có hiệu lực.
Ghi danh Đặc biệt trong Thị trường Cá nhân nếu Kế hoạch Trước ACA của bạn Đang Gia hạn
Cũng cần lưu ý rằng có một khoảng thời gian ghi danh đặc biệt trên thị trường cá nhân (trên hoặc ngoài sàn giao dịch) nếu bạn có một chương trình sức khỏe không theo năm dương lịch đang được gia hạn vào thời điểm không phải ngày 1 tháng 1 và bạn muốn chuyển sang một chương trình mới kế hoạch (nếu kế hoạch gia hạn vào ngày 1 tháng 1, người ghi danh chỉ có thể sử dụng thời gian ghi danh mở thông thường cho các kế hoạch tuân thủ ACA, với phạm vi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1).
Các kế hoạch tổng thể thường có ngày gia hạn không theo năm dương lịch. Điều này khiến mọi người gặp bất lợi nếu họ có một trong những kế hoạch này và bị tăng tỷ lệ gia hạn vào giữa năm (khi nó không mở đăng ký trong thị trường cá nhân tuân thủ ACA).
Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS) đã tạo ra một thời hạn ghi danh đặc biệt áp dụng trong trường hợp này. Nếu chương trình chung của bạn đang gia hạn vào giữa năm, bạn có thể chọn để gia hạn hoặc bạn có thể chọn chuyển sang một kế hoạch mới trên thị trường tuân thủ ACA.
Trước khi chọn chỉ đơn giản là gia hạn gói dành cho người lớn của bạn, bạn nên kiểm tra xem có lựa chọn nào tốt hơn trong thị trường tuân thủ ACA hay không. Nếu bạn có một kế hoạch lớn thông qua chủ lao động của mình, bạn vẫn có thể chọn mua sắm xung quanh, nhưng bạn sẽ không đủ điều kiện để nhận bất kỳ khoản trợ cấp cao cấp nào để bù đắp chi phí của gói bạn tự mua - điều này miễn là chủ lao động- kế hoạch được tài trợ là giá cả phải chăng và cung cấp giá trị tối thiểu.
Một lời từ rất tốt
Hãy chắc chắn kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm hay không nếu bạn mua chương trình mới của riêng mình tại sàn giao dịch bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn. Khả năng đủ điều kiện trợ cấp mở rộng đến tầng lớp trung lưu. Một người có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp với thu nhập (Tổng thu nhập điều chỉnh được điều chỉnh theo ACA cụ thể hoặc MAGI) lên đến 49.960 đô la vào năm 2020 và một gia đình bốn người có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp với thu nhập 103.000 đô la vào năm 2020. Trợ cấp không khả dụng cho các gói lớn, vì vậy việc chuyển sang gói mới có thể dẫn đến phạm vi bảo hiểm mạnh mẽ hơn với mức phí bảo hiểm ròng thấp hơn.
MAGI và Medicaid: Tính đủ điều kiện