NộI Dung
Nếu bạn sống ở nhiều nơi, bảo hiểm y tế của bạn hoạt động như thế nào? Đó là một câu hỏi mà bạn có thể không nghĩ đến cho đến khi bạn đang cân nhắc khả năng có nhà ở nhiều trạng thái, nhưng nó cũng đáng được cân nhắc trước vì nó có thể phức tạp.Nếu bạn có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ và bạn phải di chuyển qua lại giữa hai hoặc nhiều địa điểm do công việc của bạn, có thể chủ lao động của bạn đã tìm hiểu chi tiết. Nếu họ có nhân viên trong tình huống đó, họ có thể có kế hoạch với mạng lưới rộng khắp cả nước và phủ sóng ở tất cả các khu vực mà nhân viên của họ sinh sống và làm việc.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng mình hoặc được Medicare hoặc Medicaid chi trả? Các chi tiết cụ thể khác nhau tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm bạn có và nơi bạn sống. Có nhà ở hai tiểu bang không chỉ dành riêng cho những người về hưu tìm kiếm thời tiết đẹp. Nó cũng bao gồm các sinh viên đại học dành năm học ở một tiểu bang khác, những người chuyển nơi làm việc theo mùa vụ, và một loạt các tình huống khác.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân là bảo hiểm mà bạn tự mua, thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm. Hơn 11 triệu người Mỹ có phạm vi thị trường cá nhân thông qua các sàn giao dịch và một vài triệu người có phạm vi thị trường cá nhân được mua bên ngoài các sàn giao dịch.
Mặc dù Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã bổ sung nhiều quy định liên bang áp dụng cho phạm vi thị trường cá nhân trên toàn quốc, các chương trình cũng được quy định ở cấp tiểu bang và các chương trình được bán rất khác nhau giữa các bang.
Các loại kế hoạch
Trong vài năm gần đây, các công ty bảo hiểm trên thị trường cá nhân có xu hướng chuyển khỏi các kế hoạch tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (kế hoạch PPO) và đã bắt đầu cung cấp hầu hết các kế hoạch tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) và kế hoạch tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO). Trong ngắn hạn, HMO và EPO không chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, trong khi PPO thì có. Mặc dù vẫn có các gói PPO có sẵn ở các thị trường riêng lẻ ở một số tiểu bang, nhưng có những tiểu bang khác không còn bất kỳ gói thị trường riêng lẻ nào có sẵn với phạm vi phủ sóng ngoài mạng lưới.
Các mạng này có xu hướng khá cục bộ, hiếm khi mở rộng sang các tiểu bang khác trừ khi có một khu vực đô thị lớn nằm giữa hai tiểu bang.
Vậy điều đó có nghĩa là gì nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng mình và sống ở nhiều bang? Vào năm 2016, chính phủ liên bang đã ban hành một loạt Câu hỏi thường gặp về cư trú và di chuyển lâu dài, và họ giải quyết tình huống một người chuyển đổi giữa các ngôi nhà ở nhiều tiểu bang trong năm (xem Câu hỏi thường gặp số 11).
Sự khác biệt giữa HMO, PPO, EPO và POSQuy tắc cư trú
Nếu bạn chủ yếu sống ở một tiểu bang và chỉ đi du lịch đến (các) ngôi nhà khác "trong thời gian ngắn", về cơ bản đó chỉ được coi là một kỳ nghỉ và nơi cư trú của bạn tiếp tục dựa trên ngôi nhà chính của bạn. Nhưng điều gì tạo nên "thời hạn ngắn?" Hướng dẫn làm rõ thêm rằng nếu bạn có ngôi nhà thứ hai mà bạn đã dành "cả một mùa giải hoặc một khoảng thời gian dài khác", bạn có thể chọn thiết lập cư trú tại tiểu bang đó.
Vì vậy, nếu bạn phân chia thời gian của mình giữa ngôi nhà mùa hè và ngôi nhà mùa đông của mình, bạn có tùy chọn thiết lập cư trú ở một trong hai tiểu bang hoặc cả hai.
Những người nghỉ hưu sớm chưa đủ điều kiện nhận Medicare và đã chọn lối sống chim tuyết (di chuyển đến vùng có khí hậu ấm hơn trong những tháng lạnh giá), rất có thể thấy mình phải mua bảo hiểm y tế cá nhân với chính xác tình huống này. Và mặc dù việc linh hoạt trong việc thiết lập nơi cư trú và mua bảo hiểm ở một trong hai hoặc cả hai bang là rất tốt, nhưng có một số điểm cần lưu ý.
Mẹo để sống ở 2 quốc gia
Nếu bạn chọn mua một chương trình ở một tiểu bang và giữ nó cả năm, bạn có thể không được bảo hiểm cho bất kỳ điều gì khác ngoài chăm sóc khẩn cấp khi bạn sống ở tiểu bang thứ hai. Nếu chương trình có mạng lưới giới hạn đối với các nhà cung cấp trong tiểu bang (điều này đúng với hầu hết các chương trình thị trường riêng lẻ), bạn sẽ phải trở về nhà đầu tiên của mình để được chăm sóc y tế trong mạng lưới.
Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp y tế tại nhà thứ hai của mình, chương trình của bạn sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc khẩn cấp của bạn, nhưng phòng cấp cứu ngoại mạng và các bác sĩ thường sẽ có tùy chọn cân bằng hóa đơn cho bạn đối với phần hóa đơn của họ cao hơn " hợp lý và theo thông lệ "mà công ty bảo hiểm của bạn trả.
Trước khi chọn dựa vào một chương trình bảo hiểm y tế từ bang của bạn trong khi bạn đang ở ngôi nhà thứ hai của mình, bạn sẽ muốn thảo luận cẩn thận về các phân nhánh với công ty bảo hiểm của bạn và đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các chi tiết và chi tiết.
Thay vào đó, bạn có thể chọn thiết lập nơi cư trú ở cả hai tiểu bang và mua một chương trình bảo hiểm y tế mới mỗi khi bạn chuyển từ ngôi nhà này sang ngôi nhà khác. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS) đã làm rõ rằng việc di chuyển của bạn được coi là "di chuyển vĩnh viễn" vì bạn dự định cư trú trong khu vực ít nhất "toàn bộ một mùa hoặc một khoảng thời gian dài khác."
Vì vậy, bạn đủ điều kiện cho thời gian đăng ký đặc biệt do chuyển nhà vĩnh viễn, giả sử bạn đang duy trì bảo hiểm y tế quanh năm (thời gian đăng ký đặc biệt do chuyển nhà vĩnh viễn chỉ áp dụng nếu bạn đã có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trước đó vị trí).
Tuy nhiên, mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới mỗi khi bạn chuyển nhà có nghĩa là bạn cũng sẽ bắt đầu lại với một khoản khấu trừ mới và số tiền xuất túi tối đa mỗi lần bạn chuyển nhà. Các kế hoạch chăm sóc sức khỏe thị trường cá nhân được bán với các khoản khấu trừ theo năm dương lịch và số tiền chi trả tối đa, có nghĩa là chúng được thiết lập lại mỗi năm vào ngày 1 tháng Giêng.
Nếu bạn giữ nguyên kế hoạch từ năm này sang năm tiếp theo, bạn chỉ phải đáp ứng mức tối đa được khấu trừ và trả tiền túi của mình một lần trong mỗi năm dương lịch (mặc dù nếu bạn phát sinh chi phí ngoại mạng, những chi phí đó sẽ áp dụng cho tối đa tiền túi riêng, có thể không giới hạn, hoặc có thể không được bao trả, tùy thuộc vào gói của bạn).
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sống ở một nơi nào đó ấm áp từ tháng 10 đến tháng 3, và sau đó trở về trạng thái quê hương phía bắc của bạn từ tháng 4 đến tháng 9? Nếu bạn chọn mua một gói mới mỗi khi chuyển nhà, bạn có khả năng sẽ phải đáp ứng ba khoản khấu trừ và số tiền chi tối đa trong bất kỳ năm dương lịch nhất định nào.
Bạn sẽ cần một cái cho gói bạn có từ tháng 4 đến tháng 9, một cái khác cho gói bạn mua vào tháng 10 khi bạn đến nhà vào mùa đông và một phần ba cho thời gian bạn có gói đó từ tháng 1 đến tháng 3, vì nó sẽ gia hạn và đặt lại vào tháng 1 (cho năm dương lịch mới) mặc dù bạn chỉ mới mua nó vài tháng trước đó.
Vì vậy, mặc dù tùy chọn mua một chương trình mới mỗi khi bạn chuyển nhà đảm bảo rằng bạn sẽ được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc trong hệ thống quanh năm, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nó có thể rất đắt nếu cuối cùng bạn cần được chăm sóc y tế rộng rãi.
Medicare
Phong cách sống của chim tuyết phổ biến với những người cao niên, và thật dễ hiểu tại sao: ai lại không muốn thời tiết đẹp quanh năm? Khu vực bảo hiểm toàn quốc của Original Medicare giúp bảo hiểm sức khỏe liền mạch dễ dàng hơn đáng kể so với những người chưa đủ điều kiện nhận Medicare.
Nếu bạn đã đăng ký Original Medicare (Medicare Phần A và Phần B), về cơ bản bạn có quyền truy cập vào mạng lưới nhà cung cấp trên toàn quốc. Trên toàn quốc, hầu hết các bác sĩ và bệnh viện đang tham gia cung cấp dịch vụ với Medicare, có nghĩa là họ đồng ý chấp nhận mức giá của Medicare. Bạn chỉ cần đảm bảo rằng bạn tìm thấy các nhà cung cấp dịch vụ y tế tham gia với Medicare tại mỗi khu vực bạn sống.
Medigap và Phần D
Các chất bổ sung Medicare, còn được gọi là chương trình Medigap, sẽ chọn một số hoặc tất cả các chi phí tự trả của bạn cho các chi phí Medicare được đài thọ, miễn là bạn thấy nhà cung cấp chấp nhận Medicare. Điều này cho phép những người thụ hưởng Medicare rất linh hoạt trong việc đi lại trên toàn quốc, bao gồm cả việc sống ở một tiểu bang khác trong một phần năm.
Original Medicare cộng với một chương trình Medigap sẽ đài thọ hầu hết các chi phí, nhưng không phải thuốc theo toa. Vì vậy, bạn cần một chương trình thuốc theo toa của Medicare Phần D. Các chương trình này được bán bởi các công ty bảo hiểm y tế tư nhân và các lựa chọn của bạn dựa trên địa điểm chính của bạn (Medicare có một công cụ mà bạn có thể sử dụng để xem các chương trình Phần D có sẵn trong khu vực của bạn).
Các chương trình Phần D có các mạng lưới hiệu thuốc, và điều quan trọng là phải chú ý đến phạm vi của mạng lưới nếu quý vị định sống ở nhiều khu vực trong năm. Một số kế hoạch Phần D có mạng lưới toàn quốc, trong khi những chương trình khác có mạng lưới được bản địa hóa nhiều hơn.
Ngay cả khi chương trình Phần D của bạn có một mạng lưới nhà thuốc hạn chế, bạn có thể xem xét tùy chọn sử dụng tùy chọn nhà thuốc đặt hàng qua thư của chương trình và chuyển thuốc đến nhà thứ hai của bạn.
Ở hầu hết các khu vực của đất nước, Medicare Advantage là một giải pháp thay thế cho những người thụ hưởng Medicare muốn nhận tất cả bảo hiểm Medicare của họ trong một chương trình, do một công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp. Tuy nhiên, các chương trình Medicare Advantage có mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn mạng lưới nhà cung cấp trên toàn quốc chấp nhận Original Medicare. Các chương trình Medicare Advantage sử dụng dịch vụ chăm sóc có quản lý, có nghĩa là chúng có thể là HMO, PPO, (v.v.), và phạm vi của mạng lưới thay đổi từ chương trình này sang chương trình khác.
Nếu bạn đã đăng ký vào một PPO của Medicare Advantage, bạn sẽ có một số bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, mặc dù chi phí của bạn có thể cao hơn đáng kể nếu bạn vẫn ở trong mạng lưới. Cũng có một số chương trình Medicare Advantage được thiết kế đặc biệt cho những người sống ở nhiều nơi, nhưng không có sẵn ở tất cả các khu vực.
Nếu bạn đã hoặc đang xem xét bảo hiểm Medicare Advantage và bạn cũng đang nghĩ đến việc chia nhỏ thời gian của mình giữa các nhà ở nhiều tiểu bang, bạn sẽ muốn đọc kỹ bản in đẹp và nói chuyện với công ty bảo hiểm Medicare Advantage để xem bạn sẽ thế nào được bảo hiểm khi bạn ở bên ngoài tiểu bang của bạn.
Medicaid
Mặc dù Medicaid có sẵn ở mọi tiểu bang, nó hoàn toàn khác với Medicare. Medicare do chính phủ liên bang điều hành, đó là lý do tại sao bảo hiểm Original Medicare giống nhau ở mọi tiểu bang và bao gồm quyền tiếp cận các nhà cung cấp dịch vụ trên toàn quốc. Mặt khác, Medicaid do chính phủ liên bang và mỗi tiểu bang cùng điều hành. Mỗi tiểu bang có chương trình Medicaid riêng, do đó, quyền lợi, tính đủ điều kiện và quyền tiếp cận nhà cung cấp khác nhau giữa các tiểu bang.
Điều này có nghĩa là Medicaid thường chỉ bao trả dịch vụ chăm sóc nhận được trong tiểu bang cung cấp bảo hiểm Medicaid, mặc dù chăm sóc khẩn cấp được bao trả bên ngoài tiểu bang, cũng giống như với các chương trình tư nhân. Chăm sóc không cấp cứu thường không được bao trả.
Nếu bạn chuyển từ nhà này sang nhà khác và có thể thiết lập nơi cư trú theo các quy tắc của tiểu bang mới, bạn có thể nộp đơn xin bảo hiểm Medicaid mỗi khi bạn chuyển đi. Bảo hiểm Medicaid thường có hiệu lực vào đầu tháng mà bạn nộp đơn, vì vậy bạn có thể nhận được bảo hiểm liền mạch nếu đăng ký kịp thời. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu rằng mặc dù bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid ở một tiểu bang, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện ở mọi tiểu bang.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng kêu gọi mở rộng tiêu chuẩn hưởng Medicaid lên 138% mức nghèo ở mọi tiểu bang, nhưng Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng các tiểu bang không thể bị buộc phải mở rộng hướng dẫn về tính đủ điều kiện và một số đã từ chối làm như vậy. Ở các tiểu bang chưa mở rộng Medicaid, người lớn không khuyết tật, không già không có trẻ nhỏ thường không đủ điều kiện nhận Medicaid, bất kể mức thu nhập của họ.
Tính đến đầu năm 2020, có 14 tiểu bang nơi điều kiện nhận Medicaid chưa được mở rộng. Nebraska đã bỏ phiếu cho việc mở rộng Medicaid nhưng chương trình sẽ không được thực hiện cho đến tháng 10 năm 2020.
Đối với người cao niên, trẻ em và người khuyết tật có thu nhập thấp, ít có sự chênh lệch hơn về tính đủ điều kiện của Medicaid giữa các tiểu bang, nhưng các quy tắc về tính đủ điều kiện vẫn khác nhau.
Nếu bạn đã đăng ký Medicaid và đang xem xét khả năng sống bán thời gian ở một tiểu bang khác, điều quan trọng là phải nói chuyện với các văn phòng Medicare ở cả hai tiểu bang để xem bạn có thể duy trì bảo hiểm liên tục như thế nào.
Bảo hiểm du lịch
Nếu bạn sẽ dành một phần trong năm ở một tiểu bang khác và lo lắng về việc có bảo hiểm cho nhiều trường hợp khẩn cấp hơn, bạn có thể muốn xem xét chính sách y tế du lịch trong nước - hoặc chính sách du lịch quốc tế, nếu bạn sống ở nước ngoài cho một phần của năm. Các chương trình này ít tốn kém hơn so với bảo hiểm y tế lớn riêng lẻ vì chúng có giới hạn hơn.
Chúng thường không bao gồm các điều kiện đã có từ trước và chúng đi kèm với giới hạn trên tổng số tiền phúc lợi mà chương trình sẽ trả. Tuy nhiên, họ có thể cung cấp thêm sự an tâm tùy thuộc vào hoàn cảnh.
Nếu bạn chọn giữ lại chương trình y tế lớn riêng lẻ hoặc chương trình Medicare Advantage mà bạn đã mua ở tiểu bang của mình, việc bổ sung nó với chính sách du lịch sẽ cung cấp sự bảo vệ bổ sung ngoài phạm vi bảo hiểm chỉ dành cho trường hợp khẩn cấp mà bạn có thể có với bảo hiểm hiện có của mình- mà không gặp rắc rối và tốn kém khi chuyển sang một chính sách y tế chính hoàn toàn mới mỗi khi bạn chuyển nhà.
Hợp lý và Phong tục: Ý nghĩa của Bảo hiểm- Chia sẻ
- Lật
- Bản văn