NộI Dung
Khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế hoặc sức khỏe, sẽ có một số phán đoán được sử dụng bởi các nhà bảo lãnh để xác định họ sẽ tính phí bảo hiểm cho bạn là bao nhiêu.Vì, theo luật, các công ty bảo hiểm không còn có thể từ chối bảo hiểm cho bạn (kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thông qua), thay vào đó, họ phải xác định chi phí phải trả cho việc chăm sóc của bạn, sau đó họ sẽ thêm vào số lợi nhuận mà họ mong đợi. để thực hiện, quá. Tổng số sẽ bao gồm phí bảo hiểm y tế của bạn.
Thu thập dữ liệu y tế
Để đưa ra những đánh giá đó, họ sẽ mua dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau; dữ liệu đã được thu thập về bạn và sức khỏe của bạn mà bạn có thể không bao giờ biết đã được thu thập. Trong số những phần dữ liệu đó sẽ có báo cáo của Phòng Thông tin Y tế, điểm tín dụng, lịch sử kê đơn và điểm tuân thủ thuốc của bạn.
Hầu hết chúng ta không biết rằng bất kỳ ai ngoài bản thân hoặc bác sĩ của chúng ta, đang lưu giữ tiền sử kê đơn của chúng ta. Trên thực tế, lịch sử đó có thể được mua bởi các công ty bảo hiểm và những người khác từ hai công ty. Cơ sở dữ liệu IntelliScript (do công ty Milliman sản xuất) và cơ sở dữ liệu MedPoint (do công ty có tên OPTUMInsight sản xuất) đều theo dõi dữ liệu này, sau đó bán cho các công ty bảo hiểm sức khỏe, khuyết tật và nhân thọ.
Vì thông tin liên quan đến sức khỏe và dịch vụ chăm sóc của từng cá nhân, nên cả hai công ty này đều phải tuân thủ luật HIPAA. Họ không thể bán hoặc chia sẻ thông tin mà không có sự cho phép của bạn. Tuy nhiên, để đăng ký bảo hiểm y tế, bạn phải cho phép.
Để tập hợp dữ liệu này lại với nhau dưới dạng mà họ có thể bán cho các công ty bảo hiểm, thông tin mua hàng IntelliScript và MedPoint từ Người quản lý Quyền lợi Dược phẩm (PBM). PBM trải dài từ hiệu thuốc ở góc nhà bạn (có thể là một phần của chuỗi lớn hơn) đến các hiệu thuốc đặt hàng qua thư lớn như ExpressScripts hoặc CVS Caremark. Khi bạn điền vào đơn thuốc của mình tại bất kỳ PBM nào, họ có thể theo dõi bác sĩ của bạn là ai (và do đó chuyên môn của họ là gì), loại thuốc và liều lượng bác sĩ đã kê cho bạn vì bất kỳ lý do gì, cho dù bạn có mua thuốc hay không. đơn thuốc, và liệu nó đã được nạp lại hay chưa.
Từ dữ liệu đó, họ có thể rút ra một số kết luận:
- Họ có thể tìm ra chẩn đoán của bạn là gì, hoặc ít nhất là một khoảng thời gian gần, và do đó, liệu bạn có (hoặc đã có) một vấn đề cấp tính (một vấn đề sẽ biến mất) hay một vấn đề mãn tính (thỉnh thoảng sẽ tái phát hoặc làm phiền bạn vì phần còn lại của cuộc sống của bạn).
- Họ cũng có thể cho biết mức độ ảnh hưởng đến chẩn đoán của bạn bằng độ mạnh của liều lượng hoặc tần suất bác sĩ cho rằng bạn nên dùng nó. Một vấn đề cấp tính có thể không làm phiền bạn nữa, vì vậy họ sẽ không tốn nhiều tiền, nếu có. Nhưng một vấn đề mãn tính, như tiểu đường hoặc bệnh tim, thậm chí chỉ là huyết áp cao, có thể rất tốn kém theo thời gian. Khi họ thấy các vấn đề kinh niên đang ở mức cao, đó sẽ là manh mối cho các nhà bảo lãnh rằng họ cần phải tính thêm chi phí cho công ty và tăng phí bảo hiểm của bạn tương ứng.
- Họ có thể xác định xem bạn có mắc bệnh đi kèm hay không, nghĩa là bạn có nhiều hơn một điều sai trái. Sự kết hợp của các vấn đề y tế có thể khiến chúng tốn kém hơn cả chi phí điều trị từng vấn đề riêng lẻ. Ví dụ, chi phí điều trị bệnh tim và ung thư cùng một lúc có thể đắt hơn điều trị bệnh tim ở một bệnh nhân cộng với ung thư ở bệnh nhân khác.
- Dữ liệu sẽ phản ánh mức độ thường xuyên bạn mua thuốc theo toa và do đó, bạn có tuân thủ hay không. Đây là thông tin tương tự như thông tin được dự đoán bởi điểm số tuân thủ thuốc của FICO mà người bảo lãnh có thể sử dụng để so sánh. Tất nhiên, nếu bạn tuân thủ, các đơn thuốc của bạn sẽ có giá mà họ có thể dự tính. Nhưng nó cũng có thể cho họ biết, tùy thuộc vào chẩn đoán của bạn, rằng bạn đang kiểm soát vấn đề và do đó sẽ không có chi phí lớn hơn trong ngắn hạn mà không được dự đoán trước.
- Người bảo lãnh cũng sẽ xem xét bạn có được kê đơn thuốc giảm đau trong thời gian dài hay không. Nếu bạn cần chúng từ vài năm trước nhưng gần đây chưa mua thuốc theo toa, thì sẽ không phải trả thêm chi phí. Nhưng nếu bạn hiện đang dùng thuốc giảm đau, và nếu liều lượng đã tăng lên cả về cường độ hoặc tần suất, thì đó sẽ là một dấu hiệu đỏ cho những người bảo lãnh rằng họ cần phải tăng phí bảo hiểm của bạn. Chẳng hạn, họ có thể cố gắng đánh giá xem bạn có đang lạm dụng thuốc hay không. Hoặc họ có thể quyết định tính phí bạn nhiều hơn cho các vấn đề thậm chí còn lớn hơn có thể xảy ra nếu bạn tiếp tục tìm kiếm sự chăm sóc cho cơn đau của mình, hoặc thậm chí chi phí nhiều hơn cho thuốc giảm đau.
Có thể có những kết luận khác mà các công ty này rút ra từ việc sử dụng lịch sử kê đơn của bạn. Và theo thời gian, khi ngày càng có nhiều thông tin từ các nguồn bổ sung như thẻ thưởng khách hàng thân thiết, người bảo lãnh sẽ đánh giá các khía cạnh bổ sung về cách bạn dẫn dắt cuộc sống của mình và định giá phí bảo hiểm của họ cho phù hợp.
Bảo vệ bệnh nhân
Thật không may, nó không có gì khác biệt nếu kết luận và phán đoán của họ đúng hoặc không đúng. Và bạn sẽ phải trả giá dựa trên những kết luận đó, bất kể chúng có thể sai đến đâu.
Bệnh nhân có thể làm ít hoặc không thể làm gì để bảo vệ mình khỏi thông tin này ngoại trừ việc đảm bảo dữ liệu lịch sử kê đơn là chính xác. Vì nó được sử dụng để xác định chi phí bảo hiểm của bạn, theo luật, cả IntelliScript và MedPoint phải tuân thủ Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA.) Điều đó có nghĩa là, giống như điểm tín dụng của bạn, bạn có thể yêu cầu một bản sao hiệu thuốc của mình báo cáo lịch sử miễn phí từ một trong hai tổ chức này mỗi năm một lần hoặc tại thời điểm bạn bị từ chối bảo hiểm nhân thọ hoặc thương tật.
Lấy hồ sơ y tế của bạn
Sau đó, nếu bạn tham gia thị trường bảo hiểm sức khỏe, bạn có được một bản sao hồ sơ y tế của mình (tất cả hồ sơ, không chỉ tiền sử dược phẩm), sẽ có ý nghĩa, hãy xem xét chúng cẩn thận và sửa bất kỳ sai sót nào.
- Chia sẻ
- Lật